Comparaison des modèles de financement de la construction

Bonjour à tous,

je dispose de trois offres de financement immobilier et j’ai du mal à les comparer entre elles.
Somme à financer : 370K
Dans un premier temps, il s’agit pour moi de trouver le bon modèle pour mon financement, ce n’est qu’ensuite que je pourrai obtenir trois offres comparables.

Angebot 1
KFW 153 : 50K
KFW 124 : 50K
Crédit amortissable sur 10 ans : 120K
Crédit amortissable sur 15 ans : 150K

Angebot 2
KfW 153 : 50K
kfW 124 : 50K
Crédit amortissable sur 15 ans : 270K

Angebot 3
KfW 153 : 50K
Crédit amortissable sur 10 ans : 200K
Crédit amortissable sur 15 ans : 120K (le crédit ne sera pas remboursé pendant 15 ans)
Bausparer (prêt soumis à attribution dans 15 ans) : 120K

Les trois banques m’ont confirmé qu’elles peuvent aussi proposer une offre avec les autres modèles respectifs.
Cependant, je ne sais pas quel modèle de financement est le meilleur ?
Quelqu’un peut-il m’aider ? Avez-vous besoin d’autres informations ?

Merci et cordialement
Herbert

As-tu encore les taux d'intérêt ou d'autres conditions à ce sujet ?
Remboursement prévu, éventuellement remboursement anticipé, etc.
Sinon, personne ne pourra te répondre.

Personnellement, je trouve que le modèle d'épargne-logement est souvent assez défavorable.
Mais on peut sécuriser les intérêts plus longtemps.
20 ou 25 ans de sécurité des taux sont désormais également proposés par plusieurs autres banques.

Les banques auxquelles j'ai demandé ne proposent pas plus de 15 ans de taux fixe.
Je peux aussi indiquer les taux d'intérêt :

Offre 1
Kfw 153 : 50K 1,81%
kfW 124 : 50K 2,63%
Prêt à annuités 10 ans : 120K 2,70%
Prêt à annuités 15 ans : 150K 3,07%

Offre 2
Kfw 153 : 50K 1,81%
kfW 124 : 50K 2,63%
Prêt à annuités 15 ans : 270K 3,03%

Offre 3
KfW 153 : 50K 1,81%
Prêt à annuités 10 ans : 200K 2,18%
Prêt à annuités 15 ans : 120K (le prêt ne sera pas amorti pendant 15 ans) 3,22%
Épargne logement (disponible dans 15 ans) : 120K (0,5% d'intérêt créditeur, puis 2,8%)

Bonjour Herbert,

sans pouvoir juger maintenant quel modèle est finalement le meilleur pour toi, voici quelques recommandations basées sur ce que nous avons pris en compte / envisagé.

Bausparer / Wohnriester
À mon avis, cela n’a de sens que s’il est mûr pour l’attribution. La raison : en cas d’utilisation immédiate, on paie le montant de l’épargne plus les intérêts de x%. On peut économiser ces intérêts et intégrer la somme dans un prêt amortissable classique. Si un Bausparer / Wohnriester est là, j’attendrais au moins qu’il soit mûr pour l’attribution et, le cas échéant, rembourser une partie du prêt plus tard.

Prêt amortissable
L’avantage pour moi est que chaque mois un montant x est à payer pendant une durée y, ce qui est calculable. Il faut aussi veiller à ce que le remboursement soit d’au moins 2% avec les taux actuels et qu’il puisse être ajusté gratuitement. De plus, une longue fixation du taux d’environ 20 ans.

KfW
Cela dépend ici du taux d’intérêt, si je le choisirais. De plus, une année minimum sans remboursement est possible. S’il s’agit d’un avantage ou d’un inconvénient :confused:

Sinon, je veillerais toujours à ce que ce soit pour moi abordable à long terme et largement flexible (ajustement du remboursement / remboursements anticipés). Cela inclut aussi la planification familiale / nouveaux achats etc. --> il faut aussi qu’il reste quelques euros ;-)

En principe, je ne peux que te recommander de contacter un conseiller financier indépendant de ta région et de lui communiquer tes souhaits / exigences. Parmi la large sélection qui leur est proposée, il y aura certainement une offre adaptée à tes besoins.
Souviens-toi, tu devras vivre avec des restrictions financières de longue durée :rolleyes:, alors fais au mieux ;-)

Bien à toi
Allegria

Comme on ne peut toujours pas dire quelque chose de précis sans le remboursement prévu/remboursement spécial/moyens disponibles/proportion de remboursement mensuel prévue, voici peut-être quelques compléments généraux aux exposés d’Allegrias :

Variante 1
à mon avis, n’est avantageuse qu’en cas de remboursement très élevé :
Les prêts KFW ont généralement une fixation des taux d’intérêt sur 10 ans.
Si les taux augmentent, il y aura peut-être un coup dur après 10 ans, car les intérêts sur le reste dû des 220 000 € (KFW + prêt amortissable sur 10 ans) risquent d’augmenter.
Si tu as partiellement remboursé le prêt de 120 000 € durant cette période, cela pourrait encore convenir.

Variante 2 :
Sans connaître les détails précis, probablement la solution polyvalente la plus appropriée pour de nombreux constructeurs.

Variante 3 :
Allegrias a déjà dit pas mal de choses concernant les contrats d’épargne logement.
Tu paies d’abord 1 % de frais sur la somme d’épargne logement, tu as de moins bonnes conditions pour le prêt amortissable pendant les 15 premières années que dans la variante 2, tu ne rembourses rien dessus et tu ne reçois qu’un intérêt créditeur de 0,5 %. Pendant les 15 premières années, l’épargne logement te coûte donc de loin plus cher. L’avantage réside alors dans la durée du prêt de l’épargne logement avec un taux d’intérêt de 2,8 %. Personne ne peut te dire si et quand cela s’amortira, car nous ne connaissons pas l’évolution future des taux d’intérêt.
Je pense que si tu vas voir un conseiller financier indépendant, tu peux aussi obtenir une fixation des taux sur 20 ou 25 ans. Tu as alors la sécurité à long terme du taux de l’épargne logement, combinée avec moins de coûts au début.

Tu devrais aussi considérer à quel moment tu auras probablement le plus d’argent à disposition dans ta vie. Chez nous, l’argent sera probablement plutôt limité au début (congé parental, travail à temps réduit par la suite).
Pendant cette période, je ne voudrais pas épargner en plus cher un épargne logement.
Si peut-être des augmentations de salaire régulières arrivent, je n’aurai pas besoin des taux bas dans 15 à 30 ans. Là, je veux avoir remboursé le plus possible.

Pour ma part, j’avais plutôt envisagé de refinancer le prêt KFW après 10 ans avec une épargne logement et de choisir une fixation des taux à long terme pour le prêt restant.

À mes yeux, tous les modèles comportent un risque énorme, qui est l’équivalent des durées de fixation des taux pour le "Synonym für Gesäß". Bien sûr, les taux bas sont attirants et 370 000, c’est un truc solide. Peu importe le modèle que tu choisis, tu devras toujours trembler dans 10 ans. Les prêts KFW auront encore une valeur respectable de dette résiduelle et les offres 1 et 3 sont extrêmement dangereuses. Personne ne peut dire où iront les taux. S’ils sont comme il y a 10 ans, entre 7 et 9 %, et que tu ne gagnes pas au minimum 4000 net, tu peux dire adieu à la maison. Tu devras probablement rembourser 75 % de la dette résiduelle. Il est aussi très illusoire de commencer dès les 2 premières années à faire des remboursements anticipés complets. Le jardin doit être aménagé, l’allée, de nouveaux meubles, etc. et dans 10 ans, si ça tourne très mal, la première nouvelle chaudière pourrait déjà être nécessaire.

Je te conseillerais de chercher un conseiller financier privé raisonnable, de faire vérifier complètement tes finances, et d’essayer d’obtenir de meilleures offres via un courtier en crédits. Nous avons toujours eu de mauvaises offres auprès des banques, et ce n’est qu’avec le courtier que nous avons obtenu une offre qui nous permet de dormir tranquilles. KFW 50 000 et 200 000 à taux fixe sur 20 ans, à environ 3 % en moyenne. Mais nous avons une part élevée de capital propre.
Mais tu devrais absolument insister sur les 20 ans. Et KFW semble d’abord bien, mais cela peut très mal finir si on en a trop besoin.

Wohnriester... bah, lis par toi-même sur le net. Je dis, reste à l’écart.

Eh bien, ce n’est que mon humble avis d’amateur.