Question bête, mais est-on lié à la banque pour la construction future de la maison, si par exemple je finance le terrain auprès de la Sparkasse ?
oui, car la banque qui finance le terrain est en premier rang dans le registre foncier. Et elle ne voudra pas renoncer à ce rang avant que tout soit remboursé. Vous êtes donc lié à cette banque. En cas de résiliation, vous devriez en principe payer les intérêts fictifs sur la durée prévue.
Une variante possible serait de fixer le prêt pour le terrain seulement sur 2 ou 3 ans. Vous auriez alors un levier lors des négociations avec la banque : vous pourriez transférer l’hypothèque à une autre banque à l’échéance et financer le reste pour le terrain plus la construction de la maison avec cette nouvelle banque. Il y aurait donc une éventuelle concurrence.
Théoriquement, le niveau des taux pourrait avoir augmenté plus ou moins fortement d’ici là, c’est-à-dire qu’un refinancement vous coûterait plus cher que de financer directement le terrain sur 20 ans ou plus. C’est en fin de compte aussi une question d’évaluation des risques. Personnellement, dans les deux cas, je privilégierais une banque de confiance qui vous connaît depuis des années, plutôt que de courir après la dernière décimale de taux. Et justement ne financer au début que la durée prévue avant le début des travaux plus maximum un an pour le terrain. La confiance est bonne, avoir le contrôle est mieux.