Faut-il préférer acheter un terrain ou pas ?

Bonjour,

ma fiancée et moi souhaitons réaliser cette année notre rêve de posséder une maison. Nous disposons actuellement de 60 000 €, ce qui suffirait exactement pour le terrain prévu. Est-il judicieux d’acheter le terrain avec ces 60 000 € puis de s’adresser à la banque ? Ou vaut-il mieux aller directement à la banque en disant que nous avons 60 000 € et que nous aimerions construire ?

On nous a déconseillé cela. La banque se fiche totalement de ce que vous avez payé, elle évalue le terrain. Et si elle estime par exemple le terrain à seulement 30 000 €, il aurait été préférable de financer la maison avec le terrain ensemble et d’apporter les 60 000 € comme apport personnel.
D’autant plus que vous aurez alors deux démarches chez le notaire ou au bureau des hypothèques. Une fois pour l’achat du terrain et votre inscription, et une autre fois pour l’inscription de l’hypothèque pour la maison.

C'est vraiment un super conseil. Je n'avais pas encore pensé aux frais de notaire doublés ! Merci ! Est-ce que la banque évalue vraiment séparément le terrain ? Alors que le terrain se trouve dans une zone de construction neuve et que le prix au m² est fixé par la commune ?

Mais faites attention, vous avez encore besoin d'argent pour payer certaines choses.
Eventuellement, vous devrez parfois avancer de l'argent jusqu'à ce que vous receviez l'argent du crédit. Chez nous à la Sparkasse, cela n'était pas un problème, mais j'ai déjà entendu des expériences différentes.

Des choses comme les frais annexes (par exemple, le bornage) ou bien sûr aussi l'ameublement (meubles, cuisine...) ne peuvent ou ne doivent pas être financés et doivent être payés avec des fonds propres.

Je garderais au moins 30 000 de côté, ou bien je recommencerais à épargner après l'achat du terrain !

C’est vraiment un super conseil. Je n’avais pas encore pensé aux frais de notaire doublés ! Merci ! La banque évalue-t-elle vraiment le terrain séparément ? Même si le terrain se trouve dans une zone neuve et que le prix au m² est fixé par la commune ?

Comme c’est fixé par la commune, je ne peux pas vraiment l’imaginer... Vous achetez probablement même moins cher que le prix du marché local grâce à un modèle pour les habitants.

On nous a déconseillé cela. La banque se moque complètement de ce que vous avez payé, elle estime le terrain. Et si elle estime le terrain par exemple seulement à 30 000, vous auriez mieux fait de financer la maison avec le terrain ensemble et d’apporter les 60k comme apport personnel.
D’autant plus que vous aurez ensuite deux fois affaire au notaire ou au bureau des hypothèques. Une fois pour l’achat du terrain et l’inscription de votre part, et une fois pour l’inscription de l’hypothèque pour la petite maison.

Cela ne fait aucune différence. Que vous achetiez maintenant pour 60k et que la banque n’évalue la valeur qu’à 30k, ou que vous achetiez plus tard et que la banque n’évalue que 30k, c’est du pareil au même.

Le notaire et le bureau des hypothèques, c’est aussi identique. Leurs frais se basent sur la transaction, et si vous ne faites effectuer maintenant que les démarches de transfert de propriété et plus tard tout ce qui concerne la constitution de l’hypothèque, cela revient exactement au même, à condition que le terrain soit payé comptant maintenant.

Il est cependant important de savoir que pour un capital liquide de 60k, il n’est pas possible de payer un prix d’achat de 60k, car les frais annexes d’achat s’ajoutent, doivent être disponibles en liquide et sont dus rapidement : taxe de mutation, notaire et bureau, ainsi que éventuellement la commission de l’agent immobilier.

C’est vraiment un super conseil. Je n’avais pas encore pensé aux frais de notaire doubles ! Merci ! La banque évalue-t-elle vraiment le terrain séparément ? Même si le terrain se trouve dans une zone de construction neuve et que le prix au m² est fixé par la commune ?

Dans le pire des cas, la banque prend simplement la valeur du terrain. Si vous êtes dans une région en plein essor et que la valeur date de quelques années, il peut y avoir une grande différence.
Les banques locales, qui connaissent la région, utilisent peut-être leurs propres chiffres. Il est peu probable qu’une banque réalise une véritable expertise.
Mais ce n’est pas garanti que la banque prenne en compte comme apport personnel les 60 000 que vous avez payés.
C’est une variable qui peut mettre en danger tout le projet.