Contrat d'épargne logement et Wohnriester - Où est le piège ici ?

Bonjour,

je suis actuellement en train de décider si je passe de la location à la propriété.
En ce moment, je fais des demandes auprès de différentes banques et intermédiaires et je me fais conseiller.

Il ne s'agit pas encore de biens immobiliers concrets, mais de savoir si l'acquisition est possible et ce qui est envisageable.

Voici mes conditions :
En tant que personne seule, je m'intéresse à l'achat d'un appartement de 2 pièces. Je n'ai pas de capital propre et j'ai encore un crédit à tempérament en cours.

Avec ces informations, je vais aux entretiens.

Hier, j'ai eu une conversation avec quelqu'un de Wüstenrot qui m'a parlé d'un montage qui, à mes yeux, semble trop beau pour être vrai.

Mais comme je suis (encore) plutôt novice en ce qui concerne le financement, je voudrais vous demander ce que vous en pensez ou si vous connaissez éventuellement ce montage.

En bref, on m'a proposé de souscrire un contrat d’épargne-logement et un contrat "Wohnriester".
Le contrat d’épargne-logement aurait des frais de souscription minimaux de 500 €, ce qui correspond à 1 % de la somme d’épargne de 50 000 €. Par ailleurs, il n’y aurait aucune obligation d’épargne.
Le contrat Riester devrait être alimenté à hauteur de 60 € par an pour "bénéficier des aides" (citation du conseiller).

À la conclusion du contrat d’épargne-logement, un crédit suivant d’une durée de 30 ans avec un taux d’intérêt de 1,25 % serait accordé.

Je comprends donc que je m’achète un prêt avec une durée de 30 ans et un taux fixe de 1,25 % en payant les 500 € de frais de souscription pour le contrat d’épargne-logement.

Hier, j’ai demandé au moins 5 ou 6 fois où était le piège ou s’il y avait d’autres conditions annexes.

Alors, connaissez-vous ce montage ? Est-ce sérieux ?

Wohnriester a quelques avantages mais aussi quelques inconvénients. Par exemple, le terme [Wohnförderkonto] n'a-t-il pas été mentionné ?

Non, cela n'a pas été mentionné

Alors ces 60€ de Riester ne font que remplir la cagnotte de commissions de ton conseiller, tu ne pourras pas financer quoi que ce soit avec ça. Que gagnes-tu au juste et de quel montant d'emprunt as-tu besoin ? Quel est le montant du prêt à tempérament et que rembourses-tu ? Je crois que l'intermédiaire veut juste te refiler un Riester et un contrat d'épargne logement.

Eh bien, c’est ce que je crains aussi. L’histoire de Riester n’est pas vraiment intéressante, ce qui m'intéresse principalement, c’est la fixation du taux d’intérêt sur 30 ans avec ce contrat d’épargne-logement Wüstenrot. Comme je l’ai dit, il n’y a pas encore de plan de financement concret, je veux juste vérifier si je suis entre de bonnes mains ou pas.

Il y a quand même plusieurs possibilités.
Retirer de l'argent pour la construction de la maison, avec ou sans aides financières. Ensuite, les conditions pour le remettre dans le contrat jusqu'à la retraite. Puis il y a la question de la manière dont cela est traité fiscalement à la retraite. Que se passe-t-il en cas de décès avant d’atteindre la retraite... Que se passe-t-il avec les héritiers ?

Et puis en fait le produit dans lequel on investit ? Opportunités vs risques ? Taux garanti ? Commission ou frais d’entrée à chaque versement.
Enfants prévus oui/non
Versement minimum connu et le sujet des 4 % du revenu imposable à pouvoir verser pour aussi recevoir la subvention à 100 %... Cela peut vraiment faire mal avec un bon salaire.

Pour nous, c’était lié à trop de conditions et de points d’interrogation.

Finalement, nous avons seulement souscrit un contrat Riester pour ma femme afin de bénéficier de la prime enfants et seul le versement minimum est versé.
Mais là aussi, il faut faire attention pendant la durée du contrat. Pour nous, la R+V voulait nous pousser vers un produit obligataire plus avantageux/simple pour la R+V (frais d’entrée sans grandes chances de rendement - et sans aucune gestion par la société de fonds) - une réallocation vers un produit obligataire n’a de sens que quelques années avant la retraite, pour sécuriser le capital accumulé... Mais pas 30 ans avant la retraite... Nous avons refusé - comme l’a aussi recommandé Finanztest dans un numéro.

Jusqu’à présent, le rendement du produit actions est top et la subvention pour les enfants en plus est super....
Bien sûr, toujours en gardant en tête l’imposition différée lors de l’atteinte de l’âge de la retraite...