Prêt bancaire basé sur l'épargne-logement

Bonjour à tous,
en fait, le financement de notre projet prévu est déjà assez solide, mais en recalculant, certaines idées me viennent à l’esprit.
Déduction faite du prêt KFW et des fonds propres, il nous faut encore un crédit bancaire de 130 000 EUR. Celui-ci m’a déjà été proposé chez plusieurs prestataires comme étant basé sur un prêt épargne-logement.

Quel taux d’intérêt le prêt supporte-t-il ? Il faudrait le connaître pour un calcul sérieux. Quel est le taux d’endettement ?

Le crédit serait alors remboursé avec un minimum de 1 % et parallèlement une épargne-logement serait constituée, qui lors de l’affectation après 15 ans rembourserait le solde restant avec un taux garanti de 2,8 %.

Quelle est l’amortissement prévu pour l’épargne-logement ?

En fait, c’est une affaire assez bien pensée. Avec cette variante, il resterait environ 100 000 EUR de reste dû après 15 ans, qui serait alors refinancé sans risque à 2,8 %. Si j’ajoute maintenant exactement la même somme que celle de l’épargne-logement en remboursement supplémentaire, il me resterait environ 60 000 EUR de reste dû. Certes, la dette résiduelle n’est pas sécurisée, mais en calculant avec la même charge, le refinancement devrait coûter plus de 11 % pour que cela revienne au même.
Ai-je une erreur de raisonnement ou la deuxième variante est-elle, même sans refinancement, l’alternative meilleure et le risque maîtrisé ?

Il reste encore quelques questions ouvertes pour répondre concrètement.
Tu as déjà évoqué le risque de taux, actuellement nous sommes encore à plus de 3 % au-dessus du taux moyen.
Quel est le montant du prêt KFW ? Quelle est sa durée de fixation ? Quel est le taux d’amortissement initial, ou la durée totale ?

On t’a proposé un financement sûr, calculable jusqu’à la fin, qui, selon une estimation prudente, sera entièrement remboursé dans 26 ans et t’offre de nombreuses options supplémentaires.
Jusqu’à là, tu connais précisément ta charge mensuelle.

Ton idée de constituer la somme nécessaire à épargner sur 12 mois puis de l’utiliser comme remboursement anticipé a du charme, mais c’est en réalité un pari sur le taux d’intérêt futur. Je ne le considérerais pas comme un remboursement obligatoire.
Avec ta dette résiduelle de 60000€, une hausse du taux moyen à 7,8% signifie une augmentation de la charge mensuelle d’environ 155€.

JoS
Conseil - mais juste !

Quel taux d’intérêt Da.- est derrière ? Il faudrait le savoir pour un calcul sérieux ? Quel taux de prêt hypothécaire ? Quelle est la durée de remboursement associée au prêteur de Bauspar ?
Il y a encore plusieurs questions ouvertes pour répondre concrètement.
Tu as déjà évoqué le risque de taux, actuellement nous sommes encore à plus de 3 % du taux moyen.
Quel est le montant du prêt KfW ? Combien de temps est-il fixé ? Quelle est la première échéance de remboursement, ou la durée totale ?

Le crédit bancaire a un taux de 4,29 %. Le taux de prêt hypothécaire ne me dit rien.
Le prêt KFW de 75 000 est fixé pour 10 ans et conçu de manière à ce qu’il reste seulement une faible dette résiduelle qui devrait pouvoir être remboursée par la suite dans le cadre d’une épargne modérée dans des conditions normales.

On t’a proposé un financement sécurisé, calculable jusqu’à la fin, qui, selon une estimation prudente, sera entièrement remboursé dans 26 ans et t’offre beaucoup d’options supplémentaires.
Jusqu’à là, tu connais exactement ta charge mensuelle.

Ton idée de constituer la performance d’épargne nécessaire sur 12 mois pour ensuite la verser en remboursement anticipé a du charme, mais c’est en gros un pari sur le taux d’intérêt futur. En tant que remboursement obligatoire, je ne le ferais pas du tout.
Avec ta dette résiduelle de 60 000 €, une hausse ne serait-ce que jusqu’au taux moyen de 7,8 % entraînerait une augmentation de la charge mensuelle d’environ 155 €.

JoS
Conseil – mais juste !

J’ai déjà dit que l’ensemble a un certain charme et ne paraît pas mauvais. Je suis tout à fait conscient qu’une hausse des taux signifie une charge d’intérêts plus élevée, mais une somme à refinancer presque deux fois plus importante a évidemment un impact négatif sur la durée jusqu’à la fin du contrat, et une durée plus longue entraîne alors une charge d’intérêts globale plus élevée.

Le crédit bancaire a un taux de financement de 4,29 %, cela ne me dit rien.

Le rapport entre la valeur de financement (valeur que l’objet représente pour une banque) et le capital étranger utilisé. Ex. valeur de financement 100.000, tu as besoin de 60.000 alors tu as un taux de financement de 60 % = conditions 1A.

Le prêt KFW

(désolé, quel programme ? 153 ou 124 ?)

plus de 75.000 est fixé pour 10 ans et conçu de manière à ce qu’il reste une faible dette résiduelle qui, dans le cadre d’épargnes modérées, devrait pouvoir être remboursée normalement par la suite.

75.000 € dans un prêt KfW remboursé presque intégralement après 10 ans ? Respect. Mais je crois que tu as mal compris quelque chose. Désolé.
Soit KfW 153 montant maximum 50.000 (remboursement anticipé possible), soit KfW 124, 75.000 ok, minimum 1 an sans remboursement, taux fixé pour 10 ans, durée totale 20 ans (35 ?), alors après 10 ans il reste une dette résiduelle de 46.498 €. Les remboursements anticipés ne sont pas possibles là-bas.
cordialement
JoS
Conseil - mais juste !

Le rapport entre la valeur de nantissement (valeur que représente l’objet pour une banque) et le capital étranger utilisé. Ex. valeur de nantissement 100 000, tu as besoin de 60 000 alors tu as un taux de nantissement de 60 % = conditions 1A.
(désolé quel programme ? 153 ou 124 ?) !

Le crédit bancaire est conçu de manière à exploiter les conditions 1A.
Je ne sais juste pas si 4,29 % sont vraiment bons, mais d’après les offres que j’ai vues jusqu’à présent, cela correspondait assez bien.

75 000 € dans un prêt KfW presque entièrement remboursés après 10 ans ? Respect. Mais je crois que tu as mal compris quelque chose. Désolé.
Soit KfW153 montant maximal 50 000 (remboursement anticipé possible) soit KfW 124, 75 000 ok, minimum 1 an de différé de remboursement, taux fixé sur 10 ans, durée totale 20 ans (35 ?) alors après 10 ans il reste une dette résiduelle de 46 498 €. Le remboursement anticipé n’est pas possible là-bas.
Cordialement
JoS
Conseil – mais juste !

C’est un prêt KFW 124, nous avions d’abord prévu KFW 70 mais comme nous ne voulons pas de chauffage au sol, une pompe à chaleur est presque exclue comme option, et sans cela, selon toutes les opinions, les efforts pour obtenir le KFW 70 sont plus grands que les bénéfices.
Le crédit KFW fonctionne avec un taux d’amortissement d’environ 6 %, de sorte qu’après 10 ans il reste un peu plus de 20 000 EUR. Je pense que nous pourrons encore épargner cela en 10 ans ou, s’il reste un solde, il faudra financer le reste. Ce ne devrait pas être un problème car alors la première partie de la charge mensuelle disparaît.