Financement de la construction : bien ou mal fait ??

  • Erstellt am 03.01.2012 13:57:18

geierlein

03.01.2012 13:57:18
  • #1
Bonjour,

j’ai construit une maison en 2008 (valeur env. 230 000 € incluant le terrain).
J’y ai apporté avec ma compagne environ 30 000 € de capital propre / travail musculaire.

Après de nombreuses hésitations, nous avons alors décidé de ne pas opter pour un financement immobilier classique. Nous avons consulté plusieurs banques ainsi que divers courtiers ou conseillers financiers.
Ce qui nous a convaincus, c’est une gestion patrimoniale proche de chez nous.
Nous avons apprécié simplement le conseil, les personnes (une entreprise de 3 personnes très familiale) et le fait qu’ils agissent dans notre intérêt. De plus, ils ont réussi, grâce à une vérification de nos assurances, à faire en sorte que nous payions désormais pour la maison et toutes les assurances autant qu’auparavant pour nous deux en appartement. Cela a inspiré confiance.

Nous avons contracté le montant nécessaire sous forme de crédit (env. 4,5 % d’intérêts) et payons des intérêts mensuels. (Taux d’intérêt fixe 10 ans via DSL Bank).
Comme mode de remboursement, nous avons choisi un fonds de rente via la société suisse Helvetia. (le produit s’appelle “Helvetia Clevesto Allcase”).

Et c’est précisément ce qui me donne un mauvais pressentiment. Mon conseiller peut parler autant qu’il veut, si tous les autres font autrement et critiquent seulement ce type de financement (citation : « c’est du jeu de hasard »), je ne me sens pas à l’aise avec cela.
Pourtant, dans ma vie, j’ai appris à ne jamais écouter la masse mais toujours à me forger ma propre opinion (même si cela demande beaucoup d’efforts). Jusqu’à présent, cela m’a très bien réussi.

Même si les faits plaident en faveur de Helvetia. Par exemple, les fonds de rente sont très stables et quasi insensibles aux fluctuations du marché et sont considérés comme un placement sûr. De plus, même en cas d’évolution pessimiste, le remboursement est plus rapide que pour un prêt classique.
Il y avait encore beaucoup d’autres raisons dont je ne me souviens plus exactement.

Ma question maintenant est la suivante : dans la situation mondiale actuelle avec l’€ et les crises financières, est-ce vraiment avantageux ou devrais-je plutôt changer de modèle ?
Si oui, comment passer de mon modèle actuel à un financement classique ?

Y a-t-il quelqu’un qui a financé de la même manière que moi et qui souhaite partager son expérience ?

Merci.
 

Jimmy80

04.01.2012 13:50:50
  • #2
Bonjour,

personnellement, je ne choisirais pas une telle forme de remboursement, car cela ressemble en fait un peu à un jeu de hasard. De plus, tu rembourses en une seule fois à l'échéance et il est peu probable que les rendements du fonds obligataire soient supérieurs à tes paiements d'intérêts. Cela peut être le cas, mais ce n'est pas garanti.

C'est pourquoi je me serais plutôt orienté vers un financement classique.
 

Meecrob

04.01.2012 15:41:25
  • #3
C'est comme toujours quand il s'agit de finances. Que tu aies fait correctement ou non, le temps te le dira. Personnellement, je préfère un financement clair et direct. Seule le chômage peut me poser problème. Et cela me concernerait aussi en tant que locataire - également une forte déflation.

Edit : Tu peux renégocier/annuler le crédit après une durée de 10 ans. Je ne sais pas ce qu'il en est du fonds. Si tu peux changer quelque chose avant (-> prêt amortissable), tu dois en discuter avec ta banque.
 

Livestrong

05.01.2012 07:54:35
  • #4
Les fonds de retraite ne sont pas bon marché et s'ils ne sont pas spéculatifs, ils ne sont pas non plus rentables. On encaisse joliment des commissions et tu payes une tonne d’intérêts. Est-ce que l’[Undine] gagne encore plus grâce aux fonds de retraite ? Jamais.
 

TomTom1

05.01.2012 09:59:53
  • #5
Salut !

Je ne souhaite pas me prononcer sur vrai ou faux – au final, c’est toujours le décompte qui compte !

Mais au moins, l’instrument est audacieux. À l’échéance de la période fixe du taux, 0 % a été amorti, le taux d’intérêt n’est pas vraiment bas et le rendement est incertain.

De plus, ce n’est pas un fonds obligataire, mais un fonds de fonds. Celui-ci investit selon sa propre publicité dans 28 fonds différents – notamment des fonds actions – avec 5 stratégies d’investissement différentes ; cela dépend donc aussi de ce qui avait été fixé à l’époque.

Cordialement,
Tomtom.
 

GeorgPuetz

05.01.2012 10:06:03
  • #6
Bonjour,

si le report de remboursement est rentable, on le verra à la fin de la durée. À condition que le rendement de [Helvetia] soit supérieur aux intérêts du prêt (exprimé très simplement). Si le rendement - après frais, impôts, ...) est plus faible, ce fut une opération déficitaire. Pour l’intermédiaire, cela en valait en tout cas la peine - il a encaissé une commission correcte. Les conseillers n’étaient PAS des conseillers, mais seulement des vendeurs !

Demande juste pour rire la valeur de rachat actuelle de [Helvetia] - elle sera nettement inférieure à ce qui a été versé jusqu’à présent.

Modifier le contrat de prêt en cours n’est pas si simple. La [DSL] le refusera. À la fin de la période de taux fixe, le contrat de prolongation peut être converti en prêt amortissable avec remboursement en cours. Jusqu’à ce moment, il ne reste que la possibilité - si c’est financièrement possible - de mettre de l’argent de côté en plus et d’effectuer un remboursement anticipé à la fin de la période de taux fixe. Peut-être qu’un remboursement anticipé est aussi possible pendant la durée - si cela a été convenu avec la [DSL] (voir contrat de prêt).
 

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