Prêt à annuités avec épargne logement

Bonjour à tous,

j'ai devant moi l'offre suivante d'une banque ; la maison est entièrement financée (360 000 €), les fonds propres de 130 000 € sont utilisés pour les frais annexes et la rénovation.

Âge : tous les deux 26 ans, fonctionnaires, revenu net mensuel 4320 € (la femme travaille actuellement et ne travaillera qu'à mi-temps pendant les 4/5 prochaines années)

Offre composée de deux parties :
I.)
Montant du prêt : 260 000 €
Taux d'intérêt nominal : 1,65 %
Taux d'intérêt fixe jusqu'en : 2036
Taux annuel effectif global : 1,68 %
Date de fin prévue : 2053
Amortissement initial : 2,46 %
Remboursement anticipé annuel : 13 000 €
Capital restant dû possible après la période à taux fixe : 154 727 €
Intérêts de mise à disposition par an : 3,0 à partir de 12/2022
Charge mensuelle : 890 €

II.) BESTEHENDER Bausparer
Montant du prêt : 100 000 € (7 000 € épargnés)
Taux d'intérêt nominal : 1,3 %
Taux d'intérêt fixe jusqu'en : 2036, puis 1,85 %
Taux annuel effectif global : 1,70 %
Date de fin prévue : 2049
Amortissement initial : 0 %
Remboursement anticipé annuel : -
Capital restant dû possible après la période à taux fixe : 100 000 € (au moins 33 000 € épargnés d'ici là ; 67 000 € remboursés à partir de 2036)
Intérêts de mise à disposition par an : 3,0 à partir de 12/2022
Charge mensuelle : 258,24 €, dont 149,91 € de cotisation d'épargne

Mensualité d'environ 1 148,24 €, qui devrait toutefois augmenter après quelques années.

Quelle est votre opinion à ce sujet ?

À mon avis, de mauvaises conditions.
Pour une durée de fixation du taux de 15 ans, 2 fonctionnaires et les fonds propres, le taux d’intérêt sur 15 ans devrait se situer entre 1,0 et 1,2.
Je ne trouve pas non plus nécessaire la combinaison avec le [Bausparvertrag]. Je préfère un prêt classique de 100k sur 10 ans à 0,7-0,9, puis dans 10 ans voir ce qui est possible et comment.

Qu'est-ce qui est important pour vous ? Voulez-vous une sécurité des taux d'intérêt ? Ou plutôt un taux d'intérêt bas ?

Ce serait bien sûr les deux, plutôt la sécurité…

J'avais une construction similaire devant moi et j'ai tout calculé. Le résultat était à peu près que j'économise de l'argent avec la construction d'épargne-logement (en raison des taux d'intérêt plus bas ultérieurement) si le taux d'intérêt est supérieur à environ 5 % dans 15 ans. J'ai jugé cela peu probable pour moi et j'ai rejeté l'offre.

1,65 et 1,85 % pour 15 ans est trop cher. Le contrat d’épargne-logement a quelques inconvénients (frais d’ouverture) qui ne sont pas toujours inclus dans les taux effectifs mais chez vous sont supprimés ou déjà payés. De plus, dans les 15 premières années, il n’y a pas de remboursement mais uniquement une épargne sans intérêts ? De plus, on obtient le taux d’intérêt bas qu’avec un remboursement très élevé, ce qui devrait être possible en 15 ans. Les avantages sont la longue sécurité du taux d’intérêt et les « Sondertilgungen » pendant la phase d’épargne et de remboursement.