Construir joven - ¿sí o no?

Hola constructores de casas,

nosotros (27 y 28) estamos considerando la construcción de una casa unifamiliar. En realidad queríamos un piso nuevo, pero debido a los precios en la ciudad y a nuestro "problema con las mascotas" es, siendo realistas, inexistente (ubicación, distribución, precio, limitado a la planta baja). Posteriormente, surgió la idea de comprar un terreno en una zona nueva y demandada (no en la ciudad) a través de una oferta privada, y nos pusimos a reflexionar sobre ello.
Por supuesto sentimos que todo es bastante grande para nosotros - yo llevo dos años en el trabajo y mi novio un poco más.
La financiación sería así:
Casa 230.000 EUR + terreno 50.000 EUR + obras de tierra, estabilización de pendiente y gastos adicionales 60.000 EUR = al menos 350.000 EUR
Capital propio actual en conjunto 120.000 EUR, de los cuales queremos conservar 20.000 EUR como reserva, es decir = 100.000 EUR
Préstamo de 250.000 EUR con diferentes plazos (KFW, préstamo con amortización anual y un crédito vinculado a un plan de ahorro para vivienda que en caso necesario puede durar hasta 20 años). Mi novio tiene además dos contratos de ahorro para vivienda en curso, que en 10 años aportarán otros 100.000 EUR y podrían usarse para cancelar deuda.
Ingresos actuales en conjunto aprox. 5200, ambos a tiempo completo, con aumentos salariales contractuales. Actualmente ahorramos cada uno 1500 euros al mes más 500 euros de alquiler...

Parece que se puede afrontar. Especialmente los tipos bajos son un incentivo, y en algún momento queremos tener una casa, eso está claro.
Punto nº 1: hijos - ahora ganamos casi lo mismo, por lo que yo realmente no debería faltar mucho tiempo. ¿Cómo lo habéis resuelto? ¿Calcular solo con un salario? Solo con el 10% de amortización extraordinaria se puede pagar bastante adicionalmente a la cuota.
Punto nº 2: ¿Qué pasa si se separan? Mi novio tendría que hacerse cargo de la casa solo. ¿Habéis fijado tales eventualidades contractualmente de antemano?
Punto nº 3: ¿Tiene sentido planificar la distribución para que después se puedan separar habitaciones que ahora no son necesarias? ¿O sería desproporcionadamente caro?

¡Muchas gracias por todo tipo de respuestas e ideas!

Hola,

estoy en una situación similar y también me he preguntado durante mucho tiempo si es razonable construir siendo joven. Por supuesto, como en todo, hay ventajas y desventajas. Un factor importante seguramente es si desean tener hijos y cuándo. Para mí, construir con niños no es una opción. Así que o antes o cuando los niños sean lo suficientemente grandes. La segunda opción tendría el encanto de que probablemente podrían financiar la casa sin deudas. Por otro lado, una casa propia también tiene sentido sobre todo mientras los niños aún vivan en casa. Además, nadie sabe qué pasará dentro de 20 años, tal vez haya guerra de nuevo y entonces el sueño de la casa se habrá acabado. Así que personalmente decidí construir siendo joven.

Otra pregunta sobre los ingresos. ¿Son los 5.200 brutos o netos? Con netos no me preocuparía en absoluto y me decidiría a construir la casa sin pensarlo mucho.

Luego, sobre tus preguntas. Como yo mismo planeo construir en 2016-2017, no puedo darte respuestas fundamentadas. Pero tal vez te sirvan, sobre todo si tenemos una tendencia de opinión similar.

[*] Depende. Calcula con el salario más alto y ajusta la carga mensual de manera que apenas sea posible con un sueldo. Pero solo si existe la posibilidad de que la familia (especialmente los padres) pueda ayudar en situaciones de emergencia. De lo contrario, por supuesto menos. El resto siempre pagando con amortizaciones extraordinarias. Pero infórmate bien antes para que no haya costes ocultos.

[*] Lamentablemente no te puedo ayudar mucho con eso. ¿Están casados o tienen planificada una boda?

[*] Si hay posibilidad con 150 m², ¿por qué no? En el piso superior veo poco potencial, ya que con 3 habitaciones + baño hay poco margen. Más bien en la planta baja, que luego se pueda separar una habitación de una gran sala de estar y comedor. Yo planeo de todas formas tener en la planta baja una oficina que en la vejez pueda usarse como dormitorio si algún día no puedo subir escaleras. A la vez, un baño suficientemente grande y no solo un pequeño aseo.

Gracias por tu respuesta.
Sí, actualmente 5200 netos, cada uno de nosotros aproximadamente la mitad. En principio, solo disminuye por una media jornada o algo así, ya que estoy en convenio colectivo.
Claro, si todo va bien, no me preocupa que se pague relativamente rápido. Pero ya se sabe que la vida a veces es diferente de lo que uno piensa.
Para mí, para construir ahora hablan sobre todo los bajos intereses más unos 5 años de tiempo (hasta que posiblemente lleguen los niños), para pagar una parte considerable. Además, ahora mismo todavía vivimos en nuestro piso de estudiantes y definitivamente queremos salir de aquí (como dije, el plan inicial era un piso en propiedad).
Mis padres, por supuesto, son un poco escépticos y dicen que debería ahorrar unos años más (¿por qué? ¿porque entonces los intereses podrían volver a subir?).
Tu segunda opción (esperar hasta que los niños sean mayores y luego construir) para mí definitivamente no es una opción, porque entonces ya estaría muy viejo. Y sí, la casa debe ser para los niños.
Aún no estamos casados, no está planeado tampoco, pero creo que si tenemos hijos probablemente nos casemos. Pero no en los próximos años. Por supuesto, es un tema complicado, pero construimos en "su" pueblo y, por supuesto, me interesa que en caso de separación no salga con una gran pérdida.
Los pagos anticipados son gratuitos hasta un importe del 10%. Las condiciones de interés actuales ya se ven muy bien, especialmente si se comparan con los préstamos de nuestros padres.
Sin embargo, también surge la sensación de que uno se deja llevar por algo porque justo es tan barato.

Hola Nina,

con vuestras condiciones yo también abordaría más bien la construcción de la casa que la compra de un piso.

Yo mismo me compré un pequeño piso de 2,5 habitaciones con 27 años y casi lo financié completamente, ya que un año antes me había regalado el coche de mis sueños y para ello gasté los ahorros de cinco años.

Mi préstamo ascendía a casi TEUR 160, con un salario neto entonces de EUR 1.800. A veces fue duro, pero sin grandes renuncias.

Calculad qué ingresos os quedarían si uno de vosotros dejara de trabajar durante un tiempo (niños, desempleo, enfermedad, etc.).

También es importante y a vuestra edad aún relativamente económico un seguro de invalidez profesional.

Para aclarar la situación "(aún) no casados pero construyendo juntos" os recomendaría una consulta con un notario competente, que os pueda explicar todas las eventualidades y posibles regulaciones contractuales; eso cuesta algunos euros, pero en mi opinión es dinero bien invertido.

Las amortizaciones anticipadas son gratuitas hasta un límite del 10%.

Eso me cuesta trabajo de creer. El "riesgo" de las amortizaciones anticipadas generalmente lo cubre un banco con un recargo en las condiciones de interés. Por lo tanto, no pagas comisiones por una amortización anticipada de hasta el 10% anual, pero a cambio pagas un interés algo más alto durante toda la duración del préstamo.

Como ambos aún sois relativamente jóvenes, os recomendaría un plazo fijo de interés relativamente largo de 25 a 30 años con una amortización moderada (amortización inicial del 2%) combinada con la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas (para la parte que no se quiera cancelar con el contrato de ahorro para vivienda). Así podéis amortizar bien, pero no es obligatorio.

Yo también incluiría en vuestro contrato la posibilidad de modificar la tasa de amortización dos o tres veces sin coste.

¿Habéis comprobado si el contrato de ahorro para vivienda de tu novio es realmente más barato que los préstamos bancarios actuales?

Saludos,

Dirk

Por supuesto, tenemos la sensación de que todo esto es un poco demasiado grande - yo llevo en el trabajo dos años justo, mi novio un poco más.

Hola Nina,

aunque el sueldo sea excelente: sobre la frase mencionada arriba yo, en vuestro lugar, lo pensaría de nuevo.
Los números no lo son todo, nada se escapa - asentarse se puede hacer más adelante siempre.

Siempre advierto contra empezar el nido demasiado pronto, pero las personas son diferentes. Tampoco se puede predecir si la relación es para siempre o solo para 1 o 10 años.
Nada tiene garantía y si uno, sin las gafas de color rosa, incluye las eventualidades, está bien...
¡mientras uno se sienta bien en la situación!

Saludos Yvonne

Construir con niños no es una opción para mí. Así que o antes o cuando los niños sean lo suficientemente grandes.

¿Por qué no, si se puede saber? Actualmente estamos construyendo con 3 niños. No es ningún problema en absoluto. A los niños les entusiasma la obra, los vehículos de construcción, etc. Sabemos exactamente el espacio que necesitamos. Si hubiéramos construido antes de tener a los niños, probablemente nos habríamos arrepentido después. Así como lo estamos haciendo ahora en la casa adosada alquilada.

@TE: Si la boda y los niños aún no están en el horizonte y en realidad quieren esperar, entonces háganlo. Pero yo buscaría un apartamento de alquiler, a menos que el tema de construir se archive por el momento.
Si las tasas suben, seguro no será de un día para otro un 5%. (¿No subirían entonces también los intereses de ahorro?)