DASI90
20.09.2019 09:36:35
- #1
Habéis combinado algunos deseos bastante específicos.
- La mayoría de los bancos exigen al menos un 2% de amortización inicial. Ahí ya queda solo un puñado.
- La baja amortización inicial determina la duración calculada, probablemente problema para la jubilación. Allí también algunos no continúan o ajustan las condiciones considerablemente. Lo que planeéis a largo plazo no interesa al banco, al contrario, también necesitáis uno que permita cambios en la amortización.
- 20 años de tipo fijo no es inusual, pero por ejemplo las cajas de ahorros regionales suelen quedar fuera y a menudo tienen buenas condiciones regionales.
- Bancos que ofrezcan 24 meses sin intereses por disponibilización existen - dicen los rumores. Probablemente se deben buscar con lupa y lo cobran muy bien.
En resumen, buscáis un banco para todas vuestras demandas extraordinarias anteriores y que además tenga la mejor tasa del mercado. Eso no funcionará. En algún punto tendréis que hacer compromisos.
Por eso la pregunta sobre edad e ingresos no es del todo infundada, porque el capital propio aportado no encaja en absoluto con la amortización deseada para esta pequeña cantidad.
Actualmente disponemos de 4000€ netos, ya que solo yo trabajo en el periodo indicado de 5 años. Por eso también nos gustaría empezar bajito. Pero deberían ser posibles 2-3% desde el principio. Por eso pregunté qué es realista o habitual y qué no.
Puedo entender que el capital propio y el deseo de amortización no encajen a primera vista. La razón de nuestra muy cómoda situación de capital propio es la empresa que fundé de joven y luego vendí. Si no hubiese decidido desprenderme, habría mucho más mensualmente, pero menos disponibilidad inmediata, porque lógico estaría atado.
Pero quiero decir, aquí hablamos de un importe de proyecto relativamente alto con alrededor del 65% de cuota de capital propio. Eso debería pesar, ¿no? En principio el banco no tiene riesgo. Traemos casi el doble de capital propio del que pedimos al banco.
Con un intermediario estáis en buenas manos. 24 meses sin intereses por disponibilización hay más bien raramente y con recargos. Y con la baja amortización que planeáis no tiene mucho sentido. ¿Por qué queréis financiar justo ahora?
Que yo sepa, ING-DiBa quiere un 2% de amortización inicial pero permite cambiar la tasa de amortización durante el plazo hasta un 1%. Los intermediarios conocen esos trucos.
Aún así es interesante por qué lo queréis así. Mucho capital propio, la casa se puede llamar de alto nivel y entonces no amortizar? Todo regalada y sin liquidez, ¿o prefieres invertir tu dinero en otros activos? (aunque entonces cabe preguntarse por qué se aporta tanto capital propio)
No regalado ni heredado. La razón para la financiación deseada ya la he explicado arriba.
Solicitamos en Schwäbisch Hall 320.000€ al 0,89% anual con 20 años de tipo fijo. El capital propio es del 20-30%.
¿Y cuánto amortizáis mensualmente y con qué duración total?