Plan de ahorro para una casa propia: ¿Cuentas de ahorro + acciones son convenientes?

Hola a todos

Yo (23) y mi pareja (22) queremos tener una casa propia en principios de los 30 en la región de Stuttgart. Como para esto se necesitan dos cosas - capital propio + un salario neto adecuado - hemos elaborado el siguiente plan.

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Inversión en nuestro capital humano
[*]Una tasa de ahorro relativamente alta (al menos 40%) para acumular suficiente capital propio (más sobre esto más adelante)



La primera parte del plan ya la hemos completado a la mitad. Yo ya he terminado una formación profesional + bachillerato técnico + un estudio dual y desde el año pasado trabajo a tiempo completo como desarrollador de software (2.500€ netos). Ella aún está en formación como enfermera (900€ netos + 200€ prestación por hijos), pero después de terminar el próximo año también comenzará un estudio dual en el área de administración de empresas industrial (mismo salario formativo).

Por lo tanto, nuestros ingresos netos actuales ya ascienden a 3.600€ al mes.

Nuestro plan de ahorro actual para el capital propio es el siguiente:


[*]600€ en cuenta de ahorro (yo) + 200€ en cuenta de ahorro (ella)
[*]600€ en planes de ahorro en acciones
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[*]250€ en ETFs aburridos para la jubilación
[*]350€ en acciones con dividendos (Mc Donald’s, P&G, Johnson & Johnson, etc.) para generar ingresos pasivos

Como ya se acerca mi primer ascenso tras el periodo de adaptación y además desaparecerán varias cargas pendientes del estudio, a principios del próximo año dispondré de otros 600€ que ahorraré.
Tan pronto como mi novia termine sus estudios (en 4 años), tendremos disponibles otros 1.000€. Como espero seguir ascendiendo hasta entonces, con algo de habilidad podrían sumarse otros 500€ netos, aunque prefiero no incluirlos en el cálculo.

Después de medio año ya hemos acumulado un patrimonio en efectivo de 20.000€ (+ 2.000€ en acciones).
Calculando aproximadamente, así llegaríamos a unos 135.000€ de capital propio + 50.000€ en valores (calculado de forma conservadora sin aumento de valor) en 7 años.

¿Qué opináis de mi plan de ahorro? ¿Tiene sentido invertir en acciones paralelamente para generar ingresos pasivos/jubilación? ¿Puede la cuenta de valores servir como garantía ante el banco o habría que cancelarla? Quizás alguien de vosotros ya tenga experiencia sobre la postura del banco respecto a los valores en la financiación de la vivienda.

De antemano muchas gracias por vuestras valoraciones y consejos

¿Qué es un ingreso pasivo??? ¿Apreciación del valor?? ¿Dividendo?? Bueno, ¿qué significa sensato? Tienes que gestionarlo activamente a pesar de un ETF para, por ejemplo, salir temprano. Las fluctuaciones también las has visto. Cuanto más activo, mayor es el riesgo pero también las oportunidades.

No tengo problema en hacer la previsión para la jubilación mediante acciones y otros valores. Al contrario, cuanto más tiempo se tenga, mejor; en principio, considero que las acciones con dividendos son buenas para este propósito. Espero que tengas algo más aparte de unos pocos clásicos americanos. Eso no tiene nada que ver con la diversificación. No sé por qué te lo pones tan difícil. Toma un buen fondo de dividendos y ya está. Pero para tratar el tema de los inmuebles, eso deberías separarlo. No conozco tu situación general, pero si lo que indicas aquí es vuestra previsión para la jubilación, entonces, en mi opinión, eso no debería usarse para financiar una propiedad. Si tienes un plan tan concreto (que, por cierto, me parece bien), también podrías considerar un contrato de ahorro para la vivienda. Quién sabe cómo estarán los intereses dentro de 7 años.

No olvides seguir viviendo.
No se vive para financiar una casa.
No se trabaja para financiar una casa.
La previsión y el plan de ahorro son fundamentalmente buenos, pero no deberían ser lo único que llene la vida.

Los cálculos me parecen demasiado forzados.
Ahorrad, pero pensad en viajar y vivir antes de asentarse. Después no podréis más, tal vez hasta pasados los 50.

Gracias de antemano por las primeras respuestas y consejos.

Sobre la pregunta del ingreso pasivo: a través de los dividendos recibo con el tiempo un buen ingreso adicional. Como invierto mi dinero en empresas sólidas que por un lado existen desde hace décadas y también pagan dividendos desde entonces, prácticamente no tengo que preocuparme por nada. De lo contrario, el ingreso no sería realmente pasivo.

La razón por la que invierto en acciones individuales es sencilla: me gusta el tema de las acciones (debido a mis estudios/formación en este campo). Los fondos activos son 1. demasiado caros y 2. menos del 20% de los fondos superan a un índice. Por eso también los aburridos ETFs para la verdadera previsión. La distribución es por cierto 60/40 USA/Europa.

Preferiría no tener que tocar mi cartera durante la financiación inmobiliaria, sino mostrarle al banco que en caso de emergencia podría aportar fácilmente otros X € por mi cuenta.

Sobre vivir en lugar de ahorrar como un tonto: nuestros gastos de mantenimiento de vida son tan bajos que no tenemos que renunciar a nada. Así que nuestro alquiler cuesta solo 400 € con gastos incluidos (70 m² en un barrio grande de Stuttgart) y no tenemos/necesitamos coche. El billete para ir al trabajo y para ir a Stuttgart el fin de semana cuesta solo 86 €. Como siempre cocinamos frescos nosotros mismos, gastamos en promedio solo 250 € en alimentos y salimos a comer bien dos veces al mes. Y el tema de las vacaciones tampoco queda corto. Así, gastamos al año alrededor de 2.000 € para unas vacaciones de playa (Caribe, Grecia y compañía) y viajamos además por diversas ciudades europeas con poco dinero por otros 1.000 € al año.

Simplemente aprendí durante mis estudios cómo vivir bien con relativamente poco dinero (1.000 € al mes) en una ciudad cara como Stuttgart. Y como llevo ya 3 años viviendo con mi novia, también podemos manejar bien eso entre los dos sin tener que renunciar a nada.

Al banco realmente no le importa cuán grande sea tu cartera de acciones. ¿Por qué? Porque puede haber un crash, el emisor puede quebrar o tu futura esposa puede vaciar la cartera y huir con el amante. Lo decisivo es la solvencia y qué tan saludable es la financiación (valor de préstamo, uso de capital propio). Otras personas coleccionan autos antiguos que aumentan de valor, a nadie le importa tampoco.