Pregunta sobre la oferta de financiación

¡Hola a todos!

También planeamos construir una casa y ahora estamos a punto de firmar el contrato.
El proyecto de construcción está en BW, código postal 72459.
Será una casa unifamiliar independiente con sótano, garaje y carport.
El precio de la casa incluye todos los oficios (también pintores, etc.), nuestros deseos especiales (2 construcciones transversales, 1 buhardilla, ventanas grandes, techo de vigas de madera visible, desván utilizable, bomba de calor aire/aire con ventilación central y recuperación de calor doble, ...)
Como no somos ni tenemos familiares que sean artesanos, la casa se construirá llave en mano.
El precio de la casa es de 386.500 € más costos adicionales de construcción (por ejemplo, permisos, ingeniero estructural, excavación, conexiones).
Calculamos un precio total de 466.000 €, el terreno ya está completamente pagado.
Como capital propio tenemos el terreno (50.000 €) más 30.000 € en efectivo y un contrato de ahorro para vivienda en vigor con 50.000 €.
Profesionalmente, mi pareja y yo estamos en un empleo indefinido, el ingreso neto actual es de 3.500 €/mes.

Para la financiación hemos previsto ahora la suma de 485.000 €, la cuota mensual en la primera oferta es de 1.393 €, que también sería nuestro límite máximo previsto.
Detalles:
Financiación mixta en el banco de la casa
Nombre, monto del préstamo, tipo de interés nominal, plazo fijo, tipo de interés efectivo, saldo después del plazo, cuota
1 Préstamo para previsión, 90.000 €, 2,5 %, 25 años, 2,53 %, 58.779 €, 262,50 €
2 Contrato de ahorro para vivienda con Riester, 80.000 €, 1,450 %, hasta el final, 1,52 %, --, 313,61 €
3 Contrato de ahorro para vivienda con Riester, 80.000 €, 1,450 %, hasta el final, 1,52 %, --, 313,61 €
4 L-Bank KFW 55, 50.000 €, 0,750 %, 10 años, 0,75 %, 35.692 €, 159,92 €
5 Préstamo bancario, 110.000 €, 1,750 %, 10 años, 1,76 %, 85.975 €, 343,75 €

En 10 años tendríamos que renegociar el préstamo KfW y el préstamo bancario.
En 25 años se renegociaría el saldo restante del préstamo 1 (préstamo para previsión).
Los dos contratos de ahorro para vivienda serían fijos, esperando que no cambie nada.

¿Qué opinan de esta financiación?

¿3500 € cada uno o juntos? ¡Entonces 485 mil € serían al mes con un 5% de anualidad 2000 € - no quedaría mucho más.

La suma de los préstamos es de 410TEUR. ¿No falta algo?

¿Cómo se integra el contrato de ahorro para vivienda en curso?

¿Cuántos años tienen ustedes?
¿Tienen hijos?
¿Planean tener hijos?
¿Cómo se distribuye el ingreso neto y cuál es el ingreso bruto correspondiente?
¿Cuántos salarios mensuales al año?
¿Qué ventajas ven en el Riester?
¿Qué es un préstamo de previsión?
¿Dónde están los préstamos de prefinanciación para los contratos de ahorro para vivienda?
¿Cómo es la tasa de interés de los BVS?

Preguntas y más preguntas...

La oferta al menos no es completamente descabellada, pero en mi opinión aún no es óptima.

Hola,
aunque no queráis leerlo, espero que os hayáis informado bien sobre la bomba de calor aire/aire de vuestro fabricante de casas prefabricadas (en internet hay muchos informes de experiencias) y también hablado con un fabricante de casas de obra (llave en mano). ¿Cuántos metros cuadrados tiene vuestra casa para poder asignar mejor el precio?
Soy crítico respecto a Riester debido a la tributación diferida. ¿Ya os habéis informado en el L-Bank? Si tenéis hijos o planeáis tenerlos, también existe la posibilidad de financiar completamente allí con muy buenas condiciones.

¡Hola a todos!

Muchas gracias primero por las contribuciones.
Bien, aporto más detalles para que sea más coherente.


Ingresos ella: 2500 € brutos/mes
Ingresos él: 3500 € brutos/mes más coche de empresa con uso privado
12 salarios cada uno


El importe de financiación sería 410.000 € - correcto, esto lo escribí mal en mi primer post por el exceso de entusiasmo... lo siento.

¿Cuántos años tienen?
ella: 23
él: 28

¿Tienen hijos?
no

¿Planean tener hijos?
sí

¿Cómo se distribuye el ingreso neto y cuáles son los ingresos brutos respectivos?
¿Cuántos salarios mensuales al año?
ver arriba

¿Qué ventajas ven en el "Riester"?
Subvención estatal para la amortización por cada contrato Riester y posterior subvención para hijos

¿Qué es un préstamo para previsión?
Es una oferta de R+V
La oferta proviene del banco local, que a su vez ahora muestra distintos proveedores en la financiación total.

¿Dónde están los préstamos de prefinanciación para los contratos de ahorro para vivienda?
¿Cómo es la tasa de interés para las cuentas de ahorro vivienda (BVS)?
Prefinanciación de contratos de ahorro vivienda:
Estos son 1,52% efectivo cada uno.
La tasa de interés del saldo es 0,1%
La cuota se compone de la siguiente forma: 216,94 € ahorro y 96,67 € interés deudor cada uno


Nuestro constructor viene del mismo distrito que nuestro lugar de construcción, tiene la experiencia apropiada y conoce el clima.
Además, ha realizado ya varios proyectos con estructura de madera y bomba de calor aire-aire en nuestra región/distrito.
Tenemos 2 casas en construcción y una ya habitada que vimos juntas. También hablamos personalmente con los propietarios que ya se mudaron; los valores calculados coinciden con los valores reales de consumo finales.
En las 3 casas hacía buen calor. El aislamiento etc. está acorde y prácticamente es una casa KfW-44/40...
La superficie habitable (sin sótano) es de 162 m² (185 m² de superficie total, menos los techos inclinados).

Me temo que el monto del crédito es demasiado alto. Especialmente si quieren tener hijos y solo uno de los dos puede trabajar. Mientras ambos trabajen, podría funcionar. Pero si solo uno trabaja, la carga es demasiado alta. Además, están los costos de vida y los gastos adicionales. Y eso no es poco.

Si se toma como base un ingreso neto de 2500 del principal sostén, la carga solo por la cuota, en caso de que él trabaje solo, es más del 50%. Y eso me parece demasiado alto.

Con ese monto del crédito, primero tendría dolor de estómago.