Por favor, evalúe la financiación de la construcción

Hola a todos,

ya llevo bastante tiempo siendo un lector silencioso. Nuestro proyecto de construcción se está volviendo serio y esta semana tuvimos la primera cita con nuestro banco para discutir una posible financiación de la obra. En general, fue una cita buena y muy informativa. Hablamos de un posible paquete. Es bastante complejo y consta de 5 componentes - aquí les pido una valoración aproximada.

Sobre nosotros:
Yo (m, 29); empleado con contrato indefinido ingreso neto 3.000,--
Pareja (f, 32); empleada con contrato indefinido ingreso neto 2.200,--
Aún sin hijos (1 planeado en un futuro cercano)

Capital propio:
Ahorros en efectivo 80.000,--
Terreno 1000 m² (completamente urbanizado; valor aprox. 250,--/m²)

La cita con el promotor es la siguiente. Planeamos una casa de obra vista con 160 m² de superficie habitable + sótano + garaje doble y calculamos un costo total de 400.000,-- (nuestro límite personal)

Préstamo planeado: 320.000,--

Nuestro banco propuso lo siguiente - aún no tengo los detalles delante - por eso todo de memoria:

(1) Préstamo clásico de amortización constante: 120.000,-- (interés a 15 años)
(2) KFW 153: 50.000,-- (interés a 10 años)
(3) Ahorro para construcción 50.000,-- (fase de ahorro 10 años para amortizar KfW)
(3) Préstamo Wohn-Riester con ahorro para construcción (yo): 75.000,--
(4) Préstamo Wohn-Riester con ahorro para construcción (ella): 75.000,--

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Cuota mensual total: 1.200,--

Se indicaron dos tasas de interés efectivas para todo el paquete, cuyo significado no tengo del todo claro - supongo que está relacionado de alguna manera con el préstamo Wohn-Riester: 1,27 % y 2,02 %

En el análisis anterior, solo el préstamo de amortización constante aún no está completamente cubierto. Después de 15 años quedaría una deuda residual de 55.000,--

(1) Opción 1: aumentar la tasa de amortización
(2) Opción 2: contratar otro ahorro para construcción (¡comisiones adicionales!)
(3) Opción 3: amortización extraordinaria

La amortización extraordinaria está indicada con un 5%. Además, podríamos cambiar la tasa de amortización 5 veces gratis (solo afecta al préstamo de amortización constante).

Bueno... eso es todo por ahora. Espero haberme expresado claramente. Agradezco su valoración/opinión. ¿Es una buena "primera" oferta?

¡Gracias a todos y saludos!

Ay, quizás escriba algo más después... pero eso suena a una oferta del [roten S].

Dos preguntas para responder por ti mismo antes:
1) ¿Qué es exactamente un Bauträger?
2) ¿Qué es un Riester-Vertrag?

Hola toxicmolotow,

es una oferta del competidor del semáforo rojo ;-)

Por favor, disculpa la expresión... he aprendido algo nuevo. Por supuesto, me refiero al empresario clásico de la construcción.

El funcionamiento básico de un contrato Riester me es conocido; afirmo que sé a qué quieres llegar. ¿La tributación posterior, verdad? Ese también es un punto que el amable empleado del banco no mencionó en la primera cita.

Aunque recibo por contrato la subvención estatal anual (154,-- por contrato = 308,--) y puedo realizar amortizaciones extraordinarias mediante la devolución de impuestos (aproximadamente 1.000,-- por contrato = 2.000,--).

En general, todavía soy bastante escéptico, porque con eso me estaría atando una carga adicional después de la edad de jubilación (la tributación posterior).

No tienes que solicitar la subvención sí. En el concepto debería aparecer el importe final de la cuenta de promoción de vivienda, con eso puedes ver lo que podría surgir. Por eso solo tomamos dos billetes de 50 y por ahora renuncio a la subvención, con mi esposa aún están registrados los dos niños.

Gracias de antemano.

Lo que me pareció extraño durante la cita fue que el empleado del banco no nos entregara la oferta detallada, es decir, que algunos indicadores financieros faltarán en la oferta escrita que nos entregaron. No sé cuáles exactamente son.

Su afirmación fue: "Se lo explico con gusto hasta que lo haya entendido, pero la oferta impresa para usted no contiene todos los detalles. De lo contrario, usted va al siguiente banco, que copia nuestro "súper" concepto y le ofrece una tasa de interés mínimamente mejor. Eso no queremos."

¿Es esto habitual?

¡Gracias a todos!

Parece poco serio al principio.

Es un intento de marketing malo.