Opinión sobre la financiación Wonnigster o préstamo de anualidad

Moin Moin,

estamos a punto de cerrar la financiación para nuestro proyecto de construcción.

Ahora podemos elegir principalmente entre 2 variantes interesantes para nosotros.

Me gustaría conocer vuestra opinión sobre nuestro proyecto.

Aquí los datos clave:

Coste de la construcción de la casa (llave en mano) y terreno 300.000€. Cocina etc. están incluidos en la suma.

Ingresos alrededor de 4000€ netos como familia con un niño (medio año). Ambos de unos 30 años.

Variante 1 ([Wohnriester] con préstamo anticipado)

50.000€ capital propio

50.000€ KFW 153 1% interés

200.000 WR 100.000 por cada cónyuge

13 años préstamo anticipado a un efectivo 1,79%

11 años préstamo [Wohnriester] a 2,4%

Mensualmente Kfw y WR aprox. 1000€ durante 13 años, luego aprox. 140€ más.

Amortización anticipada del 5% posible en el préstamo anticipado, después se puede cancelar todo completamente.

Después de 24 años [WR] pagado. KFW calculado a 30 años.

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Variante 2:

Préstamo con amortización fija a 30 años con amortización total

50.000 capital propio

50.000 KFW 153 1%

200.000 préstamo

Tipo de interés para 30 años efectivo 3,03%

Mensualmente 1023€

Amortización anticipada 5%

Cambio de amortización posible 3 veces.

Bueno, actualmente tendemos claramente a la variante 1. ¿Estamos pasando algo por alto?

Espero leer vuestra opinión.

Saludos

Daniel

¿Son conocidas las desventajas de Wohnriester?

Siempre que se planifiquen pagos extraordinarios de forma realista, la variante 2 también es completamente absurda. Más bien 15 o 20 años de tipo de interés fijo con condiciones mucho mejores.

Sí, ya estamos un poco familiarizados. Pero aún tenemos que aprovechar bien el fin de semana para los pros y contras de wohnriester. Por eso aquí también me encantaría ver contras de wohn riester y pros. Así que hasta ahora encuentro muy claramente pros para wr y como contra solo tengo por ahora la tributación en la vejez. Esto fue estimado por el asesor en aproximadamente 60€ por persona.

wohnriester significa simplemente que luego tienes que devolverlo cuando en realidad ya no lo tienes. Normalmente se compra o construye una vivienda propia para estar libre de deudas como jubilado y vivir con menos gastos. Con Riester este efecto se invierte exactamente :) Por supuesto, también se puede ahorrar para Riester antes y luego pagar con eso en la etapa de jubilación. 30 años de tasa fija es una tontería. 20 años deberían ser suficientes con un mejor tipo de interés. De lo contrario, durante los últimos 10 años solo pagarán los intereses que con 20 años (y mejor tipo de interés) nunca habrían surgido. Realmente hay que hacer los cálculos con cuidado. Un plazo de tasa fija más largo significa en realidad que solo se cubre por más tiempo en parte con los intereses adicionales. Con una tasa fija de 20 años no se amortiza doble (2 veces) tanto como con 10 años, sino aproximadamente 1,5 veces según las condiciones.

¿De quién tienes los 30 años? ¿Compañía de seguros?

Yo también calcularía otros 15 o 20 años. ¿Habéis consultado a un intermediario?

Cuando pongo en marcha la calculadora de Intrehyp, llego al 2,71 % efectivo, casi igual que el Wohnriester.

Con estos cálculos modelo del impuesto en Riester sería prudente. Son modelos. Nosotros también decidimos conscientemente no incluir el Riester.

30 años son Münchener Hypothekenbank. No hemos trabajado con intermediarios hasta ahora. Solo bancos regionales.
Tenemos una oferta por un plazo fijo de interés de 15 años al 2,45%, con una duración nuevamente de 30 años.

El plazo corto en el WR ya es interesante. La cuestión es cómo se encarecerá más adelante en la vejez, ¿no?
WR 13 años con 1,79% efectivo, luego el 2,4% para el préstamo.

Difícil...