¿Es esta financiación sensata?

Hola,

Como la mayoría aquí, queremos construir una casa pronto.

Ya hemos calculado una casa, etc., y por eso hoy tuvimos una cita en el banco local (Sparkasse) para hablar sobre la financiación.

Se nos propuso la siguiente financiación (aún sin cifras exactas):

Coste total de la casa: 260.000 euros
Trabajo propio: 10.000 euros
Capital propio: 50.000 euros

Necesidad de financiación: 200.000 euros

Nos propusieron lo siguiente:

Tomar un crédito de 200.000 euros con un interés del 2,5 % y una amortización del 1 % (vinculación del tipo de interés a 10 años)
Eso daría aproximadamente 500 euros mensuales.
Además, contratar un contrato de ahorro para vivienda (Bausparvertrag) por 300 euros durante 10 años.

Cuando después de 10 años el ahorro para vivienda esté maduro, se debería realizar una amortización extraordinaria por el importe ahorrado (unos 40.000 euros) y el resto se pagaría con un tipo de interés previamente acordado. Si en ese momento el tipo de interés actual es menor que el acordado, entonces obtendríamos ese más favorable.

¿Esto es razonable o nos han intentado imponer un contrato de ahorro para vivienda a toda costa?

Saludos cordiales

Hola,
yo mismo soy banquero y ODIO estas variantes de préstamos para construcción. Casi al 100% habrán pagado más intereses al vencimiento del préstamo en x años, que si contratan directamente una financiación normal (sin contar que probablemente el préstamo para construcción deba reembolsarse a más tardar en 10 años, por lo que se enfrentan a una cuota alta).
Soliciten una condición a 20 años con las tasas de interés actuales (probablemente un poco más del 3%) y paguen los 300 EUR del contrato de ahorro para construcción como amortización adicional. Con los planes de interés y amortización que reciban de los bancos, pueden verificar fácilmente qué intereses (en EUR) se acumulan durante el plazo y comparar con los cálculos de [Sparkasse].
En mi tiempo como asesor de financiación para construcción, casi no he visto una variante con un contrato de ahorro para construcción que haya sido ventajosa para el cliente.
¿Por qué les ofrece [Sparkasse] esta variante? Muy simple, el asesor / banco recibe una comisión considerable por el contrato de ahorro para construcción!!!
Saludos cordiales
Nordanney

He hecho un cálculo rápido:

Según la oferta, después del pago extraordinario tienes un saldo residual del préstamo de 137,5 mil €. Total intereses = 47,3 mil € Cuota 584 €.

Si amortizas el préstamo mensualmente con 300 € adicionales, llegas a un saldo residual de 137,0 mil €. Total intereses = 42,5 mil € Así que casi 5.000 € menos en intereses. Cuota 884 €.

El contrato de ahorro para vivienda tiene luego un interés muy bajo y también se cobran comisiones. A cambio, tendrías una tasa fija segura durante 10 años (sería bueno que la mencionaras).

Por lo que se lee aquí, también podrías contratar un préstamo con un tipo de interés similar o algo más bajo que el del préstamo de ahorro para vivienda (probablemente alrededor del 3,5 %), pero con una tasa fija desde el principio durante 20-30 años. Después de 10 años, el saldo residual y los intereses pagados serán más altos.

Definitivamente te recomendaría informarte más.

En general: una cuota de 1.000 € sería más adecuada.

Información breve sobre tasas de interés:
Hoy hemos cerrado un préstamo a 20 años (Festschreibung = Laufzeit) y pagamos un 3,09%. Sin comisión de apertura y un año sin intereses de disposición. Vale la pena considerarlo.
Sin embargo, utilizamos un poco más de capital propio (en % del coste total).

Sí, de la oferta para una fijación de interés por 30 años al precio de una de 20 años ya nos contó algo. Pero aquí aún no pudo decirnos la tasa de interés. Estoy curioso...

Personalmente no he tenido malas experiencias, pero en mi círculo de conocidos hubo varios que al final pagaron más de lo que habían calculado...
¡Escucha al banquero y no lo hagas!