¿Vale la pena solicitar un préstamo para la renovación?

Hola foro,

estoy considerando renovar mi casa y me pregunto si vale la pena solicitar un crédito para ello. Los costos de la renovación podrían ser bastante altos, y me pregunto si tiene sentido financiar esta inversión. A veces se escucha que una renovación energética puede aumentar el valor de la propiedad y ahorrar costos de energía a largo plazo. Sin embargo, no estoy seguro de si eso es realmente suficiente para justificar los costos del crédito. ¿Han tenido alguna experiencia con créditos para la renovación de sus casas o apartamentos? ¿Cuáles son los factores más importantes que se deben tener en cuenta? ¿Me recomendarían dar ese paso?

Hola foro,

estoy considerando rehabilitar mi casa y me pregunto si vale la pena solicitar un préstamo para ello. Los costos de la rehabilitación podrían ser bastante altos y me pregunto si tiene sentido financiar esta inversión. A veces se oye que una rehabilitación energética puede aumentar el valor de la propiedad y ahorrar costos de energía a largo plazo. Sin embargo, no estoy seguro de si eso es realmente suficiente para justificar los costos del préstamo. ¿Ya han tenido experiencias con préstamos para la rehabilitación de sus casas o apartamentos? ¿Cuáles son los factores más importantes que se deben tener en cuenta? ¿Me recomendarían dar ese paso?

A esta pregunta se puede responder con tranquilidad "Depende". Depende de
- qué se va a hacer
- ubicación de la casa
- estado general de la casa
- rehabilitación por eficiencia energética, para preparar la casa o porque la vivienda simplemente está muy deteriorada
- consumo actual de energía en comparación con el consumo futuro
- costos de la rehabilitación
- monto del préstamo, tasa de interés y amortización
- si existe capital propio alternativo
- tasa de interés alternativa para el capital propio, si existe pero no se quiere usar

En general se puede decir que las casas con mala eficiencia energética han perdido muchísimo valor y, en mi opinión, debido al aumento continuo de los precios de la energía, nunca volverán a recuperarlo. Las propiedades en un nivel actual han perdido poco valor y sus precios incluso están aumentando nuevamente.

Y por último, por favor no solo consideren el aspecto financiero. La propiedad es por sí misma financieramente mala. Pero la calidad de vida que me brinda ser propietario no se puede medir realmente con dinero. Y si ahora siento cómo las frías paredes de los años 60 o los vidrios simples parcialmente se han convertido en superficies cálidas después del aislamiento de la fachada y de las nuevas ventanas, entonces tengo que decir: "Sí, definitivamente valió la pena". Y cuando además veo que los costos de calefacción se han reducido aproximadamente un 60-65% (sobre la base de los precios actuales del petróleo y la electricidad), entonces también es agradable financieramente.

¿Por qué no te lo calculas simplemente? Tus costos actuales de calefacción los conoces (espero).
Una construcción nueva o una casa antigua completamente renovada debería estar en 50 kW/m²/a, o incluso menos.
Con eso puedes calcular cuánto ahorras en costos de calefacción por año.

100 m² con (en edificios existentes absolutamente normales) 180 kWh/m²/a son 18.000 kWh por año de demanda de calor. Con mi proveedor de gas eso serían actualmente 158 EUR/mes, es decir, 1.896 EUR por año.

Ahora renuevas a 50 kWh/m²/a y tu consumo disminuye a 5.000 kWh por año, es decir, 55 EUR/mes, 660 EUR al año. Ahorro -1.236 EUR.

En 20 años ahorras entonces 30.000 EUR.

Ahora tomas 100.000 EUR al 4% y pagas eso en 15 años (amortización 4,8%, cuota mensual 739 EUR), al final habrás pagado solo en intereses 33.000 EUR. Si lo pagas en 20 años tienes una cuota de 605 EUR y al final habrás pagado 45.000 EUR en intereses...

Entonces no. Económicamente no vale para nada la pena. A menos que planees vender la casa en un futuro muy próximo. Porque nadie sabe cómo evolucionarán los precios de inmuebles mal aislados en 5 o 10 años.

PD:
Hubiera valido la pena cuando los intereses eran bajos, los precios no habían explotado y la energía era aún barata.
Pero solo si tomas para el cálculo los precios de la energía actuales. Con los precios de la energía de 2019 las renovaciones energéticas no se amortizaban ni en 50 años... por eso casi nadie las hizo.

También puedes calcularlo si ocurre la visión horrorosa y el precio del gas dispara a 15 céntimos/kWh debido al cambio en la fijación del precio del CO2 a partir de 2027. Eso equivale aproximadamente a un precio del CO2 de 250 EUR, como se asume en el peor de los casos.

Entonces tu ahorro aumenta a 1.854 EUR por año. Ahorras en 20 años 37.000 EUR. Aún así, menos que solo los intereses de un crédito de 100.000 EUR...

Entonces no. Económicamente no vale la pena en absoluto. A menos que tengas la intención de vender la casa en un futuro muy próximo. Porque nadie sabe cómo se desarrollarán los precios de las propiedades mal aisladas en 5 o 10 años.

En cuanto a inversión y ahorro, no. Pero no consideras el valor del inmueble. Las casas no renovadas energéticamente en ciudades B/C han sufrido una pérdida de valor de alrededor del 30% desde el aumento de las tasas de interés y de los precios de la energía, mientras que los inmuebles renovados (clases de eficiencia energética A/B) se han mantenido más o menos estables en precio.
Y nadie en el sector bancario/inmobiliario cree que de repente, en 5 años, las propiedades malas serán especialmente demandadas con el continuo aumento de los costos energéticos.

Si hoy pusieras en el mercado tu propiedad de 400k (valor en 2020) con mala eficiencia, habrías perdido 100k o más (y no recuperarás eso en el futuro previsible). Si la hubieras renovado en 2020 por 100k, hoy estarías en equilibrio y además habrías reducido los costos de energía.
Esto también significa que, si haces la renovación hoy, no solo debes calcular el ahorro en costos de energía, sino que también puedes contar con un aumento significativo del valor.

Por cierto, solo para que lo sepas: a partir del próximo año tampoco financiaremos inmuebles con muy mala eficiencia energética (a menos que además de la compra se realice una renovación). Un ejemplo práctico de cómo se está desarrollando el mercado ya ahora.

Por cierto, solo como dato: A partir del próximo año tampoco financiaremos inmuebles que tengan una eficiencia energética realmente mala (a menos que, junto con la compra, también se realice una rehabilitación). Un ejemplo práctico de cómo se está desarrollando el mercado ya.

¿Cuál es la razón detrás de esto?
¿Tenéis que declarar ahora como bancos cuánto crédito otorgáis a edificios con eficiencia energética? ¿O tenéis miedo de que los precios de la energía suban tanto que aumente el riesgo de impago de la propiedad?
Hasta ahora a nadie le importaba, lo principal era que el dinero fluya.
Debido a criterios ESG en el mercado de acciones, impulsados por Blackrock y compañía, esto está tomando cada vez más peso.

y el precio del gas se dispara a 15 céntimos/kWh a partir de 2027 debido a la modificación de la tarificación del CO2

En el suministro básico de nuestras empresas municipales, el precio del gas fue de 12,66 céntimos brutos (más cuota básica) de enero a marzo y desde abril de 14,08 céntimos brutos. Ya no está tan lejos...