¿Es sensato retirar los fondos de Riester?

Hola a todos,

Actualmente estamos ante la decisión de si queremos sacar dinero para nuestro proyecto de vivienda de nuestros fondos Riester.
También podría funcionar sin estos aproximadamente 50k, sin embargo, sería un poco mejor en cuanto a las condiciones.

Personalmente, me sorprendió un poco escuchar que el dinero retirado se tendría que gravar hasta la jubilación con un 2 por ciento en una cuenta ficticia de promoción de vivienda.

¿Qué recomendarían ustedes o tienen experiencia con un retiro de Riester para fines habitacionales?

Tenemos 36 y 35 años, con un hijo. Está planeado un segundo.

Muchas gracias

La tasa de interés del 2% actualmente está por encima de los intereses del préstamo (aunque no es del todo cierto, ya que el 2% solo se aplica sobre la renta gravable y no sobre la carga tributaria, pero dejemos eso de lado). Por lo tanto, en principio es más barato renunciar a la retirada ahora y hacerla solo al final para la amortización. Supongo que tienen fondos, entonces el rendimiento a largo plazo probablemente también será superior a los intereses del préstamo.

Sin embargo, en la misma situación realizamos la retirada porque con ello pudimos aumentar el capital propio de manera que el crédito con mejor garantía se volvió considerablemente más barato.

Ahora, a mediados de los 30, se acumula bastante hasta la jubilación y aumenta la carga tributaria. Y eso solo por dinero puramente virtual, que nunca tuvieron a disposición.

Entonces, resumen: si necesitan el dinero como capital propio, sí. De lo contrario, más bien no. Sin embargo, también debe tenerse en cuenta que, según tengo entendido, una retirada en el período después de la construcción y antes del inicio de la jubilación no es posible o no es tan sencilla.

He retirado el capital de mi plan de pensiones Riester para tener más capital propio. En mi caso, fue una suma menor, por lo que los impuestos no serán tan "significativos". Esta tributación posterior es difícil de entender para mí, lo admito, porque no se sabe exactamente qué esperar.
Las otras desventajas (la propiedad debe ser habitada permanentemente por uno mismo) también pesan mucho.
Decidí hacerlo porque el capital propio era muy limitado.

Conclusión: depende de ustedes decidir si las condiciones "un poco mejores" valen el esfuerzo. Por supuesto, también tendrían menos deudas correspondientes (en el banco, en total el patrimonio es constante).

hasta donde sé, se puede acudir en cualquier momento a la reestructuración del Riester - así que se puede esperar con calma, la rentabilidad está por encima de los intereses del préstamo...

No estoy seguro. Una vez me informaron que esto solo sería posible más adelante cuando la propiedad esté completamente libre de deudas, pero no para amortizaciones especiales, reestructuraciones de deuda, etc. Pero esa fue solo una información verbal.

Se puede, he recibido la declaración, solicitar una retirada en cualquier momento. Solo debe existir una posibilidad de invertirlo en la propiedad. Por ejemplo, si se avecina una financiación adicional o se utiliza para amortización especial, o reformas... lo que sea. También se pueden retirar partes, solo se deben retirar al menos 3000 € y deben quedar 3000 € (o nada). Se mencionó explícitamente la reforma adaptada a la edad de la propiedad existente.