¿Es financiable la compra de una casa? ¿Qué tan "buenas" son las condiciones?

¡Hola querido foro!

Nosotros (mi esposa 31 y yo 32, sin hijos, pero planeados a corto plazo) estamos planeando la compra de una casa. La casa ya está seleccionada, ahora solo queda la financiación.

La casa, construida en el año 2000 y en perfecto estado, cuesta incluyendo todos los gastos adicionales (impuesto de adquisición, agente inmobiliario y notario) 364000€. El capital propio es de 70000€. Nuestros salarios: Yo 2450 netos (seguro médico privado ya descontado) funcionario y mi esposa hasta el 01.06.17 1100 netos, después por la adquisición de la empresa alrededor de 5000€.

Aquí las ofertas:

1. Oferta: cuota 1500, 294000€ a 10 años fijo al 1,15%.

2. Oferta: cuota 1200, 200000€ a 15 años fijo al 1,15% y después de 15 años totalmente amortizado.

Cuota 298, 94000€ a 10 años fijo al 1,15%. La deuda restante de aprox. 72000€ puede ser abonada mediante mi contrato de ahorro para vivienda.

3. Oferta: cuota 1200, 200000€ a 15 años fijo al 1,15% y después de 15 años totalmente amortizado.

94000€ a 15 años fijo al 1,67%

Mi contrato de ahorro para vivienda estará disponible para asignación en 10 años en todas las ofertas. (75000€, aprox. 33000€ ahorrados. Interés del préstamo 1,5%)

Las ofertas son de nuestro banco habitual. Las ofertas del Deutsche Bank son claramente peores en comparación con estas tres ofertas. Por el momento nos inclinamos por la oferta 2. ¿Hemos pasado algo por alto? ¿Cuál oferta recomendarían?

Saludos y muchas gracias de antemano por las respuestas.

Si realmente vas a tener pronto alrededor de ~7.5k al mes, la suma del préstamo en realidad es una broma. No importa cómo lo mires o le des vueltas. En su lugar pondría valor en una mayor posibilidad de amortización extraordinaria, es decir, más del habitual 5%, por ejemplo, 10%. Si el salario de tu esposa fluctúa, reduce la tasa de amortización o acuerda la adaptabilidad de la amortización y haz mucho uso de la amortización extraordinaria.

1,15% a 15 años es fantástico.
En la oferta 2, la cuenta de ahorro para vivienda sería cuestionable. ¿Qué tiene hoy, está la asignación al día “segura”, etc.?

El salto salarial de tu esposa es un tema. ¿Está “seguro”? ¿Le regalan/la heredan la empresa o todavía tiene que aportar fondos propios o incluso una financiación, especialmente en el contexto de la casa propia? ¿Son realmente realistas y continuas las ganancias pronosticadas en ese nivel? Eso debería evaluarlo un profesional.

El banco habitual es siempre un buen punto de partida cuando se es autónomo. Yo mismo tuve la experiencia de que con Interhyp y compañía no había que ni llamar, porque directamente quedabas fuera (o dicho de otro modo: demasiado esfuerzo para el intermediario). Si hoy vais al intermediario, yo no diría ni una palabra sobre el próximo emprendimiento por cuenta propia, porque podéis iros directamente a casa. La cuota deseada de 1200 € también sería posible con los ingresos actuales y debería llevar a aprobaciones.

Yo mismo tendería con la información dada a la opción 3 y eliminaría la cuota más cara mediante amortización extraordinaria. No debería ser ningún problema en esos 15 años. Sobre la cuenta de ahorro para vivienda tendrías que contar algo más, por ejemplo, por qué la mantienes todavía y no la cancelas y la incorporas directamente.

Gracias por tu respuesta Alex85,

a tus preguntas:

El banco ofrece para ambos préstamos un pago extraordinario del 10% sobre el monto del préstamo por año.
El contrato de ahorro para vivienda estará disponible para asignación después de casi 10 años con una cuota de 260€ al mes y actualmente se han ahorrado aproximadamente 2000.
Mi esposa trabaja actualmente con condiciones bajas, ya que recibe la empresa "regalada" y está conociendo a sus clientes. El banco conoce los balances de los últimos años y evalúa sus ingresos como "asegurados".

No quería cancelar el contrato de ahorro para vivienda, porque después de 10 años puedo cancelar el segundo préstamo con este ahorro. Porque no puedo decir cómo se desarrollarán los intereses en 10 años.

No quería cancelar un contrato de ahorro para vivienda, ya que después de 10 años puedo amortizar el segundo préstamo mediante el ahorrador para la vivienda. Porque no puedo decir cómo se habrán desarrollado los intereses en 10 años.

Si con el ingreso duplicado no cambian directamente a un Porsche, la casa estará ya pagada después de 10 años o solo quedará un saldo, que sin importar el nivel de los intereses en ese momento, les será completamente indiferente.

así lo veo también en el tema de la situación de ingresos de tu esposa... el único inconveniente es que si está embarazada probablemente tendrá costos de personal más altos (solo una suposición)

Pregunta rápida

¿Qué son los 5000€ y qué tipo de empresa es esa?
¿Es una ganancia de un empresario individual? ¿Es un salario de director general de una GmbH?
En caso necesario, de ahí se deducen aún muchos impuestos y seguros. O hay que crear una reserva de liquidez en la empresa o o o. Especialmente en una adquisición de empresa puede ser que además del precio de compra (en este caso 0€) haya que invertir dinero inicialmente.