¿Financiación completa o ahorrar?

Hola a todos,

mi pareja (entre mediados y finales de los 20) y yo estamos pensando actualmente en la posibilidad de financiar una propiedad. Debido a los estudios (y algunas "cargas antiguas") etc., ninguno de los dos ha podido acumular realmente capital propio hasta ahora, ya que ambos llevamos solo unos pocos años trabajando.

En realidad, se lee en todas partes que se debería contar con alrededor del 20% de capital propio (+costos adicionales de compra). Una propiedad según nuestras ideas y en esta región (sur - BW), cuesta fácilmente 400.000€. Los costos adicionales de compra, si se parte de una venta a través de un agente inmobiliario, ascienden a unos 40.000€. En total, por lo tanto, 440.000€.

Yo gano bastante bien, mi pareja de forma muy sólida. Juntos tenemos un ingreso neto mensual fijo de casi 5.700€. Ambos trabajamos en grandes empresas y con contratos indefinidos.

Mi pregunta se refiere sobre todo a la estrategia.

¿Cómo es en general una financiación total? O sea, hoy en día serían en realidad un 110%. Debido a nuestros altos ingresos, "por supuesto" podríamos asumir una cuota bastante alta. Si se encontrara un banco correspondiente, la tasa de interés seguramente sería alrededor de un 1% más alta que si se financiara menos del 100%, eso lo entiendo. ¿O generalmente se debería poder aportar al menos los costos adicionales de compra?

Pero la alternativa sería así: empezaríamos a "ahorrar" capital ahora. Si se parte de un 10-20% de capital propio y 40.000€ de costos adicionales de compra, son entre 80.000 y 120.000€!

Aunque por ejemplo ahorráramos 16.000€ al año, juntaríamos esa suma en unos 5-7 años. En consecuencia, durante ese tiempo también seguiríamos pagando renta. Eso serían en 5-7 años entre 48.000 y 67.000€ para nada.

¿Tiene sentido eso? Preferimos financiar todo y durante ese tiempo pagar nuestra propiedad en lugar de tirar el dinero en renta. La pregunta es, sin embargo, si los intereses aumentados de una financiación total quedarían dentro de ese rango o incluso serían mayores que los 48.000-67.000€. Eso sería entonces un argumento sólido.

No he hecho cálculos detallados ni nada. Apenas hemos empezado a informarnos sobre una compra.

¿Qué opinan sobre el tema? Opiniones y consejos son muy bienvenidos.

¡Gracias de antemano!

Olvidar y editar probablemente no sea posible: Ambos tenemos completos los 13 salarios mensuales. Así que seguramente sería posible una tasa de ahorro más alta. Los 16.000€ al año se refieren aproximadamente a que entonces no tendríamos que renunciar a "nada".

Por supuesto, hay dos corrientes de pensamiento diferentes:

1.) Si esperas, puedes ahorrar capital propio (con vuestros ingresos seguramente bastante rápido, como tú mismo has esbozado). Sin embargo, los costes de construcción aumentan cada año un X% o, en muchas zonas de Alemania, los precios de compra suben un X%. Paralelamente, sigues pagando alquiler. Pero, gracias a tu capital propio (futuro), obtendrás un mejor interés, aunque solo en relación con las tasas de interés vigentes entonces. Nadie sabe si dentro de 5-7 años (como tú indicas) será tan barato como hoy.

2.) Si en cambio construyes/compras ahora, suponiendo que encuentres un banco que te financie 100 + X, tendrás un tipo de interés peor que muchos otros compradores de casas. En comparación con hace 10 años, aún seguirás obteniendo un tipo que haría llorar de alegría a muchos financiadores de entonces. Pero también debes pensar: si por algún motivo debes vender la propiedad (divorcio, accidente grave con pérdida importante de ingresos, ...), entonces en esta opción tendrías un problema grave: como has financiado 100 + X y la venta probablemente no lo cubrirá, te quedará al menos una deuda restante de X que seguirás teniendo que pagar. Esto aumenta tanto tu riesgo como el del banco, por eso hay un recargo en el interés para estas situaciones.

Ambas opciones tienen pros y contras.

Pero si ambos están realmente en empleos fijos, han llevado un libro de cuentas doméstico durante varios(!) meses y conocen bien su situación de gastos, y luego un banco les da luz verde, yo en vuestro lugar me plantearía seriamente la opción de "hacerlo ahora" con estos ingresos.

Yo procederías de manera bastante simple... simplemente hacer una cita en el banco principal y hablar de manera no vinculante sobre lo que sería posible.
¿No tienen banco principal porque solo tienen una cuenta en línea? No hay problema, vayan al siguiente VR o Sparkasse y hablen con ellos.
Lo que en su situación yo no haría sería ir, por ejemplo, a Interhyp. Al menos según mi experiencia, a ellos les falta un poco de "creatividad" para ese tipo de estructuras.

Perspectiva típica de este foro: ustedes solo se preocupan por la cuota y no por la seguridad. Calculen cuántos años pasarán hasta que su casa con una financiación del 110% valga más que la deuda pendiente inclusive los intereses. Hasta ese momento deben estar seguros de que en su situación laboral, familiar y de salud no habrá cambios negativos. Para controlar este período necesitan ya sea capital propio o una amortización alta. Y su ingreso no es tan extraordinariamente alto en relación con su tasa de ahorro esbozada. También la consideración del alquiler es típica del foro: con eso obtienen un piso donde pueden vivir. En la mayoría de los casos es financieramente mucho más razonable que adquirir propiedad. ¿O qué obtienen por los enormes costos adicionales de un crédito que no obtienen pagando alquiler?

Eso es posible con ese ingreso.
El 100% lo obtienen por aproximadamente un 2% con un plazo fijo de interés de 15 años.
Además, un 10% por ejemplo del [Hanseatic Bank], aquí no conozco la tasa de interés, estimo entre 4-6%.
¿Cómo está la planificación familiar? ¿Es la cuota alta también pagable con un solo ingreso?