¿Plan financiero con contrato de ahorro para vivienda o con riesgo?

Nosotros, mi esposa y yo, queremos comprar la casa de una comunidad de herederos (parentesco) a un precio muy barato. La casa necesita ser renovada, para lo cual necesitamos la cantidad mencionada a continuación. La casa con terreno tiene un valor aproximado de 75.000€. La obtenemos por 40.000€, que corresponde a nuestro capital propio actual.
Ahora hemos recibido un plan financiero y me gustaría saber qué opinan al respecto.

Ingresos brutos 2200€ + 13º sueldo + 183€ de asignación por hijos
Capital propio 42.000€
Monto del préstamo 117.000€

Variante 1 (¿Riesgo?)

[*]50.000 con la KFW con un interés efectivo del 1,51% fijo hasta mediados de 2022 con una amortización del 2,78%. (178,51€/mensuales)

[*]67.000€ en el banco con un interés efectivo del 2,98%, fijo hasta febrero de 2027 (311€/mensuales)

Variante 2 (¿seguro?)

[*]50.000 con la KFW con un interés efectivo del 1,51% fijo hasta mediados de 2022 con una amortización del 2,78%. (178,51€/mensuales) igual que en la Variante 1

[*]Contrato de ahorro para construcción con un interés de saldo del 0,50%, suma del contrato de ahorro: 67.000€, monto a desembolsar: 40.000€, interés de deuda: 2,95%, interés anual efectivo: 3,9%, cuota final en noviembre de 2036

¿Qué opinan al respecto? En la Variante 2 conozco los intereses, ¿en la 1 pueden cambiar?

Calcula la segunda parte de ambas variantes. En la parte 1 con diferentes tasas de interés después de 15 años. Con la baja deuda restante, eso no debería ser un problema. En general, no me gustan los contratos de [Bausparvertrag] combinados con un préstamo, pero definitivamente lo calcularía. Puedes preguntarle a tu asesor sobre la tasa de interés de [Breakeven] :)

con una diferencia del 1% (2,98 vs 3,9) en la tasa de interés, elegiría la opción sin contrato de ahorro para vivienda dado el importe relativamente bajo.. al final del plazo fijo tienes una deuda pendiente de ~34000€ con 311€/mes (~2,59% de amortización)... eso es relativamente manejable...

He recibido ahora la explicación del plan financiero. Se presenta un poco diferente de lo que entendí al principio.
Aquí la presentación correcta:



Aquí los datos del préstamo que se nos ofrece:

[*]50000 con la kfw con un interés efectivo del 1,51% fijo hasta mediados de 2022 con una amortización del 2,78%. (178,51€/mes) Plazo 30 años

[*]67.000€ en el banco. En los primeros 10 años pago un 2,98% de intereses. Paralelamente, pago en un contrato de ahorro para vivienda que estará listo para asignación después de 15 años (con un 40% habrá entonces aproximadamente 27000€ de saldo). Puede estar listo para asignación antes con una aportación mayor. El saldo de ahorro para vivienda junto con el préstamo del contrato para vivienda reemplazará al crédito. Sobre el préstamo del contrato para vivienda pago entonces un 2,95% de intereses. (Interés total del contrato de ahorro para vivienda efectivo 3,9%)

En los años 10-15 los intereses para el préstamo deberán establecerse de nuevo. Es decir, año 1-10= 2,98%; año 11-15= ?,?% intereses; año 15-25= 2,95% intereses.

¿Es esta variante conveniente? Tengo, digamos, una "cierta" seguridad de intereses, excepto en los años 11-15, ya que hoy no se puede decir cómo se desarrollará el interés.

No me queda del todo claro todavía..

¿Pagas solo intereses al 0% de amortización sobre los 67000 del banco y en lugar de amortizar ahorras con 150€ al mes en el contrato de ahorro para construcción?

Sobre el préstamo para construcción pago entonces un 2,95% de intereses. (Interés total efectivo del contrato de ahorro para construcción 3,9%)

Entonces hay 27k€ en el contrato, por lo que recibes un préstamo de 40000... ¿ahora pagas sobre esos 40000 un 2,95 o un 3,9%? ¿o qué significa el interés total?

¿Cuál es la tasa de interés para tus ahorros en el contrato de ahorro para construcción? Supongo que es despreciablemente baja ;)

Supongo que el contrato de ahorro para construcción se amortiza en 10 años, de modo que tu financiación completa se termina en 25 años.

Si juego un poco con las cifras, parece así:

67000 a 2,98% con 0% de amortización = ~166€/mes + 150€ ahorro para construcción = 316€ cuota mensual en los primeros 10 años. Costos de intereses en este tiempo ~19920€

Después asumimos un aumento moderado al 5% de interés para los siguientes 5 años... 67000 a 5% con 0% amortización = ~278€/mes + 150 contrato de ahorro para construcción = 428€ cuotas mensuales en los años 10-15. Costos de intereses en este tiempo = 16680€

Ahora el ahorro para construcción está listo para asignación y debes pagar 40000 en 10 años con 2,95% de interés. Eso es una cuota mensual de 385€. Costos de intereses en este tiempo: 6244€

Costos totales de intereses = 19920 + 16680 + 6244 = 42844...

Con una cuota mensual promedio de 366€ durante los 25 años

Suena MUY mediocre...

Si calculo con un préstamo bancario puro con un plazo de 25 años y 4% de interés con amortización completa en ese tiempo son 357€ al mes.. costos de intereses en ese tiempo: 38319€

O un plazo fijo de interés de 15 años a 3,4% y cuota mensual de 366€ = deuda restante de 25400€ con 24300€ de intereses. Luego financiación posterior de 25400 a asumidos 5% con cuota mensual todavía de 366€ = libre de deudas después de otros 7 años (22 años en total) y otros costos de intereses de 4643€
= costos totales de intereses de 28943...

Tal vez parto de supuestos incorrectos... Pero ahí está otro problema más de la historia del contrato de ahorro para construcción: Es mucho más complicado que un préstamo bancario normal...

Quizás parto de supuestos equivocados... Pero ahí está otro problema de la historia del contrato de ahorro para vivienda: es mucho más complicado que un préstamo bancario normal...

Bien dicho.