Financia el terreno ahora y construye después

¡Muchas gracias por todas las respuestas!

Pero creo que no he expresado del todo bien de qué se trata exactamente. El plan es construir en el terreno completamente pagado dentro de siete u ocho años. Solo quería saber qué pasaría si quisiéramos construir antes (por ejemplo, dentro de unos tres años). Solo querríamos comprar el terreno ahora, ya que se ha presentado la oportunidad de compra y así para el momento de la construcción podríamos presentar el terreno como capital propio más dinero ahorrado por otros medios.

No quiero fijar la cuota del crédito para el terreno demasiado alta, ya que también se necesitará dinero para otras cosas en el futuro (boda, dos autos usados que también necesitarán ir al taller, crecimiento familiar en los próximos años y sobre todo un colchón, etc.). La cuota de ahorro actual en el hogar es de aproximadamente el 38%.

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No importa qué tipo de crédito. Con esa suma e ingresos, por favor paguen en 30 meses. Si no quieren eso, entonces mejor no hagan la construcción, porque la cuota no será más baja y así ya se acostumbran.

Como ya mencioné, no tenemos prisa y por eso no vemos sentido en pagar la suma tan "rápido".
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¿Lo entiendo bien que o debe ser un crédito variable (que puede ser cancelado/restructurado en poco tiempo) o debe pagarse dentro de un plazo determinado?

Si decidimos construir dentro de tres o cuatro años y para entonces el crédito del terreno está pagado en aproximadamente un 50%, ¿sería eso un gran obstáculo para otros bancos? Debido al precio relativamente bajo del terreno, hablamos de una deuda restante de aproximadamente 20.000 EUR y no mucho más. Para entonces quizá ya hayamos ahorrado esa suma adicional.

Y para entender mejor... es importante para nosotros crear en el futuro un cierto colchón de capital propio para cubrir eventos inesperados. Actualmente ese colchón casi no existe.

Todo no es problema, pero como he dicho, a corto plazo es variable lo más sensato. Ahí estás bien en cuanto a una cancelación anticipada. Tomas 5 años, y quieres construir después de 3 años, estás atado al banco y posiblemente tengas que aceptar el interés que te ofrezcan. O tienes suerte en la negociación y sales contra una compensación por cancelación anticipada, lo cual en un terreno puro no es necesariamente el caso.

Creo que deben echarse las cartas. Si con alta probabilidad primero quieren casarse, crear un colchón y reunir capital propio, yo elegiría fijo a 5 años y luego mirar con flexibilidad. Con una tasa de ahorro anual de casi 20.000 €, en cinco años puedes amortizar el terreno total o en gran parte y además acumular capital propio para la construcción de la casa y la familia. Ve a los bancos y corredores, y revisa las condiciones con una tasa de amortización baja más amortización especial. Si después de 3 años notan que quieren acelerar, pueden hacerlo.

No hay problema - pero como dije - a corto plazo variable es lo más sensato. Ahí estás bien en cuanto a una cancelación anticipada. Si tomas 5 años y quieres construir después de 3 años, estarás atado al banco y quizás tengas que aceptar el interés que ellos te ofrezcan. O tienes suerte en la negociación y puedes salir pagando una compensación por la cancelación anticipada - en un terreno puro probablemente no necesariamente.

Creo que tenéis que echar las cartas. Si con alta probabilidad queréis primero casaros, ahorrar para el colchón y el capital propio, yo optaría por fijo a 5 años y justo entonces mirar con flexibilidad. Con casi 20.000 € de ahorro anual puedes amortizar el terreno total o en gran parte en cinco años y además acumular capital propio para la construcción de la casa y la familia. Ve a los bancos y mediadores y mira qué condiciones hay con una tasa baja de amortización + amortización especial. Si después de 3 años notáis que queréis acelerar, podéis hacerlo..

Definitivamente financiaría de forma variable. Así mantienes la flexibilidad que pides (podrías empezar a construir en cualquier momento sin estar atado a un banco) y no tienes que amortizar tanto, además de ser más flexible en el ámbito privado/consumo/ahorro.

Las condiciones para créditos variables son estupendas. Consigue algunas ofertas y luego selecciona. ¡Encontrarás algo adecuado!

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¿Dónde están aproximadamente en este momento?

¿Dónde están aproximadamente ahora?

Hemos cerrado en 0,90%.

¿Alguien ha pasado por una financiación variable y sabe cómo funciona en detalle la transferencia del préstamo variable a otro banco?

¿Quién se encarga de eso? ¿Yo mismo, o lo hace el nuevo banco en conjunto con el banco del préstamo variable (similar al cambio de proveedor de electricidad o de operador de telefonía móvil)?

¿Cómo funciona la transferencia de la carga hipotecaria? ¿Cuánto cuesta todo esto? ¿Alguien ha tenido experiencia en este ámbito?