¿Financiamiento de construcción?

Hola,

estamos planeando la construcción de una casa prefabricada KFW 55. Incluyendo el terreno (800 m²), áreas exteriores, material de acabado, garaje, cocina y todo incluido, el costo total es de aproximadamente 300.000 euros para unos 150 m² de superficie habitable.

Necesitaríamos aproximadamente 265.000 euros. Es decir, capital propio y trabajos propios por un total de unos 35.000 euros.

Por supuesto recibiremos el crédito KfW y otro crédito especial del estado de Renania-Palatinado, de modo que con 1300 euros al mes amortizaríamos aproximadamente un 2%.

Su salario + la ayuda por hijos = 2900 euros.

Ella (embarazada por segunda vez) actualmente gana unos 500 euros al mes a tiempo parcial, a partir del próximo mayo recibirá un año 300 euros de subsidio parental, luego 2 años sin ingresos debido a la baja parental y después volverá a trabajar a tiempo parcial ganando 500 euros; esto está totalmente excluido en el cálculo.
Quizás los 2 años sean difíciles, de lo contrario los 500 euros adicionales al mes serían nuestro seguro de lujo (vacaciones) y también la posibilidad de pagar el crédito más rápido mediante amortización anticipada.

Él tiene además una parte variable que, en caso de éxito, aporta aproximadamente 3 salarios brutos adicionales en primas. Esto tampoco se ha tenido en cuenta y será un plus. :-)

Si ahora resto de su salario todos nuestros gastos, incluyendo los valores para el impuesto predial, seguros del edificio y otros gastos adicionales, al final me quedan 60 euros.

He calculado todos los gastos anuales como el impuesto de automóvil, etc., prorrateados mensualmente. Y como dije, he asumido que mi esposa no ganará nada más en su vida y que yo nunca obtendré un solo céntimo de mi parte variable.

También estaría la posibilidad de usar los 3 años iniciales sin amortización que ofrece la KfW; con eso podría superar bien el tiempo en que mi esposa esté en casa y reducir aún más la carga mensual en ese período.
Sin embargo, para mi tranquilidad sería mejor amortizar desde el principio con un 2%.

¿Qué piensan que es factible?

Pregunte en su banco por un cambio de amortización. Este es posible, según el banco, entre 3 y 5 veces durante el periodo de tipo fijo.
Esto significa que, por ejemplo, puede comenzar ahora con la amortización deseada del 2%, si su esposa ya no tiene ingresos, pasar a la amortización mínima del 1% y cuando la situación de ingresos mejore nuevamente, ajustar la amortización deseada.
De este modo, usted tiene, además de las posibilidades de amortización especial, la máxima flexibilidad.
Sin embargo, esto no es posible con los préstamos KfW. Aquí solo se pueden aprovechar los años iniciales sin amortización.
Si tiene más preguntas, no dude en contactarnos en cualquier momento.
Sra. Unger

Muchas gracias, ese es un muy buen consejo. ;)

El préstamo bancario puro sería en mi caso aproximadamente 110.000, con un 1 % de amortización ahorraría entonces unos 100 euros al mes durante ese período.

Como ya he calculado arriba solo con mi salario, entonces tendríamos una reserva de 160 euros mensuales para los dos años, y cuando mi esposa vuelva a trabajar, podríamos volver directamente al 2 % y seguramente también hacer amortizaciones extraordinarias. Además, también está la parte variable del salario.

He incluido todos nuestros gastos mensuales y siempre los he redondeado, por lo que al principio es un poco justo, pero en realidad debería funcionar.

Ahora, por supuesto, vuelve la pregunta: ¿Qué pasa si pierdo mi trabajo? Pero esa pregunta se la debe hacer cualquiera que no sea funcionario.

Trabajo como director general, tenemos un contrato indefinido y como mínimo puedo ser despedido en 3 años.

No se puede planificar completamente el período de un financiamiento para construcción - en la mayoría de los casos entre 20 y 30 años - ni tampoco excluir todos los riesgos.
Tal como lo hace usted, es básicamente correcto. Evaluar y considerar todos los posibles riesgos.
Claro, si pierde usted su trabajo, por supuesto que dejaría de percibirse el salario del principal sostén de familia.
Pero, ¿cuánto tiempo dura su período de preaviso? ¿Cómo evalúa usted las probabilidades de encontrar un empleo con un sueldo similar nuevamente? ¿Sería suficiente el seguro de desempleo que se pagaría entonces y el ingreso de su esposa (que podría trabajar más, ya que usted podría cuidar a los niños) para, al menos a corto plazo, soportar la carga financiera?
Entiendo que no puede responder a todas estas preguntas con un 100% de certeza, porque para eso hace falta una bola de cristal, pero si en general se tiene un buen presentimiento, entonces el riesgo es bajo.
Y en tales casos también puede recurrir nuevamente al cambio de amortización.
Siempre hay riesgos, solo importa cuán calculables son.
Sra. Unger

Hola,

de alguna manera algo no puede estar bien.

Con las cifras llego a unos 1000,-€/m², más bien un estándar bajo.

¡Pero eso no corresponde ni a un KfW55-2007 y mucho menos a un KfW55-2009!

Saludos

hm, quizá la conocida empresa M...., publica aquí tu cálculo, entonces te diremos qué está mal. ¿Tienes como director tiempo para ir a la obra todos los días durante un año para hacer el acabado interior? ¿Cuánto de los 35.000 € EL es capital propio, 10.000 o menos?