Financiación de construcción con una tasa fija baja

¡Hola querida comunidad del foro!

Nos encontramos en la fase final de la planificación de nuestra casa y estoy buscando opiniones sobre el plazo de la tasa fija. Hemos recibido algunas ofertas (a mi parecer) atractivas de Interhyp, y aún tenemos pendiente una cita con nuestro banco habitual (Sparkasse).

Breve información sobre nuestro proyecto de construcción:
Actualmente aportamos: terreno (65k) + capital propio (50k), de los cuales queremos pagar los costes adicionales de construcción y los materiales para el trabajo propio.
Necesidad de financiación para una casa unifamiliar (140 m² + sótano): 310.000 euros.

Sobre nuestra situación:
Mi marido (31) gana actualmente sin complementos unos 1900 netos, yo (24) estoy de baja por maternidad y en 2018, tras un año de baja por paternidad, ganaré alrededor de 1400 netos con 30 horas semanales. Según el plan actual, más o menos en ese momento comenzará el pago de las cuotas cuando haya finalizado el período sin intereses. Nos mudamos hace poco a casa de mis padres y vivimos allí sin pagar alquiler hasta que la casa esté terminada.

Considerando toda la duración del préstamo, justo ahora estamos en el punto en que financieramente está peor. Por eso hemos decidido fijar una cuota inicial baja de aproximadamente 900 euros, que podemos afrontar bien a pesar de recibir la prestación por paternidad/trabajar a tiempo parcial/posiblemente un segundo hijo. Dado que las posibilidades de ascenso de mi marido se ven muy bien, probablemente esto cambiará a largo plazo, pero ahora no podemos contar con ello.

Por eso era importante para nosotros encontrar una oferta de crédito con una cuota base baja, que luego, cuando la situación mejore, podamos aumentar con pagos extraordinarios o incluso cambiar la amortización. Por ello asumimos por ahora una deuda residual alta y plazos largos. Interhyp nos hizo varias ofertas, de las cuales tres me parecen muy interesantes.

Importe del préstamo en todos: 310.000 euros.

Oferta de financiación 1: Sparda Nürnberg
Duración tasa fija: 15 años
Tipo de interés nominal: 1,07%
Tasa anual efectiva: 1,09%
Tasa de amortización: 2,41%
Cuota mensual: 899 euros
Pago extraordinario: hasta 5% (15.500 euros) una vez al año
Cambio de amortización: dos veces posible entre 2% y 5%
Deuda residual: 197.000 euros

Oferta de financiación 2: PSD Nürnberg
Duración tasa fija: 20 años
Tipo de interés nominal: 1,55%
Tasa anual efectiva: 1,58%
Tasa de amortización: 2,00%
Cuota mensual: 917,08 euros
Pago extraordinario: hasta 5% (15.500 euros) una vez al año
Cambio de amortización: dos veces posible entre 2% y 5%
Deuda residual: 173.000 euros

Oferta de financiación 3: AXA
Duración tasa fija: 20 años
Tipo de interés nominal: 1,60%
Tasa anual efectiva: 1,61%
Tasa de amortización: 1,88%
Cuota mensual: 899 euros
Pago extraordinario: hasta 5% (15.500 euros) una vez al año
Cambio de amortización: posible una vez al año entre 1% y 5%
Deuda residual: 180.000 euros

Bien, ahora simplemente pido vuestra opinión y valoración. Cada oferta tiene su atractivo: en 15 años llaman la atención los intereses bajos, por otro lado, encuentro muy tranquilizador el plazo fijo de 20 años. Y AXA ofrecería allí, con intereses algo más altos, la mayor flexibilidad.

¡Muchas gracias de antemano!

Definitivamente optaría por la oferta de Sparda. La tasa de interés es excelente. En comparación con la oferta de AXA, la deuda pendiente es apenas un 10% más alta, pero 5 años antes. Dicho de otro modo, con AXA te enfrentarás a casi los mismos posibles "problemas" después del vencimiento del período fijo de la tasa que con la opción de Sparda, solo que 5 años más tarde.

Me preocuparía más por las otras preocupaciones habituales: ¿No es demasiado alta la cuota para vuestros ingresos? ¿Habéis considerado todo en el cálculo y planificado reservas?

La tasa está básicamente aún en un rango manejable (menos de 1/3 del neto). Si para ustedes personalmente es manejable, deben saberlo - llevando un libro de cuentas por un tiempo.

Pero al final esa no era tu pregunta, sino más bien cuál oferta de crédito aquí recibe más aprobación.

¡Yo personalmente(!) tomaría la oferta de AXA. Largo plazo fijo, buena tasa de interés y muy alta flexibilidad gracias al derecho anual de cambio en la tasa de amortización. Porque nadie sabe simplemente si la opción de dos veces en las otras ofertas será suficiente para ustedes personalmente (nacimiento no planeado, enfermedad, ...).

Me sería demasiado alta la deuda restante y el riesgo asociado en los 3 casos.

La flexibilidad se paga en forma de interés. se ve en la axa. deberían pensar cuándo se completa la planificación familiar y vuelves a trabajar y así también aumentar la cuota.

En la realidad suele ser diferente, uno se acostumbra a la cuota, quiere resolver todo con el pago anticipado y al final del día no se realiza ni uno ni otro pago anticipado ocasional y la cuota se mantiene igual.

por eso es mejor aceptar una oferta de 20 años

por eso es mejor aceptar una oferta de 20 años

Entonces ella tendría una deuda restante de 180.000 € en lugar de 197.000 €. Apenas hay diferencia en el riesgo, solo que en el segundo caso ya ha pagado 5 años más (54.000 €).

Si esperan ingresos crecientes, yo elegiría 15 años. Si esperan ingresos reales decrecientes, no construiría.