Financiación de la construcción: ¿Los números coinciden?

Hola,
mi esposa (32) y yo (36) planeamos construir. Hemos hecho un primer cálculo aproximado y me gustaría pedirles que le echen un vistazo.

Nuestra renta neta actual sin calefacción es de 1.385 euros, ambos somos funcionarios y tenemos una tasa de ahorro mensual de aproximadamente 1.900 euros al mes.

Actualmente estamos en conversaciones por un terreno de construcción de 815 metros cuadrados, completamente urbanizado, calle nueva, sin árboles ni setos. El terreno debería costar 165.000 euros, con todos los costos adicionales de compra supongo entre 185.000 y 190.000 euros.

Para la casa planeamos alrededor de 190m2. Las cifras actuales de nuestro estado indican: por metro cúbico construido 319 euros. Yo calculo 350-360 euros para unos 1.050m3.

El terreno tiene leichte pendiente, por lo que la casa (de construcción sólida) debería tener un sótano y además un garaje.

Considero los siguientes costos:

190.000 euros gastos del terreno
30.000 euros arquitecto, permiso de construcción, etc.
20.000 euros cálculo estático, dirección de obra
20.000 euros jardín
20.000 euros instalaciones secundarias (cerca, puerta del jardín, pavimento)
40.000 euros costos adicionales y reserva
360.000 euros casa
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680.000 euros

Tenemos un capital propio de 230.000 euros. Quedaría un crédito de 450.000 euros. ¿Serían realistas unos intereses de alrededor del 2,25%? Planeo con una deuda restante de 50.000 euros cuando me jubile (mi esposa todavía trabajará 4 años más y hasta entonces varios depósitos en el banco por más de 180.000 euros estarán disponibles para cobro). Eso serían unos 1.600-1.700 euros al mes. ¿Es eso razonablemente realista?

¿Está el sótano incluido en los 190 m², o se añade aparte?

Saludos
Sabine

Él está ahí incluido, ya que debido a la pendiente frontal también habrá habitaciones con luz natural.

Precio de la casa con arquitecto/gestión de obra y los 40T€ de costos adicionales en total podrían ser 450T€. ¿El sótano de 190 m² es adicional o ya está (en parte) incluido? Si es adicional, yo lo vería algo más caro, según mi impresión. ¿Qué tipo de equipamiento, especialmente tecnología (ventilación controlada de viviendas, fotovoltaica, ...) o estándares KFW?

¿Serían realistas alrededor del 2,25 por ciento de interés?

¿Para qué plazo?
Pero sí, evidentemente estás por debajo del 80% de financiación, en ese caso actualmente, por ejemplo, en DEVK puedes encontrar un interés nominal del 2,12% a 25 años. A 20 años en bancos estaría entre 1,9 y 2,0%. Para empleados públicos también puede valer la pena echar un vistazo al BB-Bank.
Pero claro, todo está en movimiento, mejor calcular con más margen. Hasta que quieras financiar concretamente pasarán todavía unos meses.

450.000 euros de crédito ya es mucho y además pagar hasta la edad de jubilación.
No lo querría.
¿Has pensado alguna vez en construir más pequeño y más barato?

El precio de la casa con arquitecto/gestión de obra y los 40.000 € de costos adicionales suma 450.000 € podría ser correcto. ¿El sótano está aparte de los 190 m² o ya está (en parte) incluido?

El sótano está incluido en los 190 m², de lo contrario nos quedaría demasiado grande.

Un crédito de 450.000 euros es mucho y luego pagarlo hasta la jubilación.
Yo no lo querría.
¿Has pensado en construir algo más pequeño y más barato?

Sí, pero descartado, porque no sale nada adecuado. Actualmente vivimos en un ático muy amplio y muy bien equipado (primera ocupación) en dos pisos con 130 m² y aun así ya se nos está quedando pequeño poco a poco.

La verdad, prefiero pagar al banco durante los próximos 30 años que pagarle a un casero hasta el fin de mis días. Nuestro piso actual, sin contar futuras subidas de alquiler seguras, consumiría en los próximos 30 años 500.000 euros en alquiler sin calefacción. Además, para mí está el aspecto de la previsión para la vejez. La renta debo seguir pagándola igual durante la jubilación, sin que se contemple la baja pensión que tendré. Lo calculé hace poco. Mi esposa y yo ganamos bien como funcionarios y en la jubilación también tendremos una buena pensión. Pero si queremos seguir pagando el alquiler en la jubilación y además disponer de suficiente para el resto de la vida, tendríamos que ahorrar desde ahora unos 300 euros al mes para el futuro. Por eso llego a una cuota mensual del crédito de entre 1.600 y 1.700 euros (alquiler sin calefacción más ahorro).