Comparación de modelos de financiación de la construcción

Hola a todos,

tengo tres ofertas de financiamiento para vivienda y me resulta difícil compararlas.
Suma a financiar: 370K
Primero quiero encontrar el modelo correcto para mi financiamiento, solo entonces podré solicitar tres ofertas comparables.

Angebot 1
KFW 153: 50K
KFW 124: 50K
Préstamo de anualidades a 10 años: 120K
Préstamo de anualidades a 15 años: 150K

Angebot 2
KfW 153: 50K
kfW 124: 50K
Préstamo de anualidades a 15 años: 270K

Angebot 3
KfW 153: 50K
Préstamo de anualidades a 10 años: 200K
Préstamo de anualidades a 15 años: 120K (el préstamo no se amortiza durante 15 años)
Ahorrador para vivienda (listo para asignación en 15 años): 120K

Los tres bancos me han asegurado que también pueden hacer una oferta con los otros modelos.
Pero no sé cuál modelo de financiamiento es el mejor.
¿Alguien me puede ayudar? ¿Necesitan más información?

Gracias y saludos
Herbert

¿Tienes todavía las tasas de interés o las demás condiciones?
Amortización planeada, posible amortización extra, etc.
De lo contrario, nadie podrá responderte.

Personalmente, el modelo de ahorro para vivienda me parece generalmente bastante desfavorable.
Pero se pueden asegurar los intereses por más tiempo.
Sin embargo, ahora algunos otros bancos también ofrecen seguridad en los intereses de 20 o 25 años.

Los bancos a los que he consultado no ofrecen un plazo de interés fijo superior a 15 años.
También puedo indicar las tasas de interés:

Oferta 1
Kfw 153: 50K 1,81%
kfw 124: 50K 2,63%
Préstamo con amortización constante 10 años: 120K 2,70%
Préstamo con amortización constante 15 años: 150K 3,07%

Oferta 2
Kfw 153: 50K 1,81%
kfw 124: 50K 2,63%
Préstamo con amortización constante 15 años: 270K 3,03%

Oferta 3
Kfw 153: 50K 1,81%
Préstamo con amortización constante 10 años: 200K 2,18%
Préstamo con amortización constante 15 años: 120K (el préstamo no se amortiza durante 15 años) 3,22%
Ahorrador para vivienda (disponible en 15 años): 120K (0,5% interés sobre el saldo, luego 2,8%)

Hola Herbert,

sin poder juzgar ahora cuál modelo es finalmente el mejor para ti, aquí algunas recomendaciones que hemos tenido en cuenta / pensado.

Bausparer / Wohnriester
En mi opinión, solo tiene sentido si está listo para la asignación. La razón: si se utiliza inmediatamente, se paga el depósito de ahorro más un interés de x%. Los intereses se pueden ahorrar y el importe se puede integrar en un préstamo de amortización normal. Si hay un Bausparer / Wohnriester, al menos esperaría hasta que esté listo para la asignación y con eso, si es necesario, luego amortizar una parte del crédito.

Préstamo de amortización
La ventaja para mí es que cada mes se paga una cantidad x durante un periodo y, y esto es calculable. Además, hay que asegurarse de que la amortización con los tipos de interés actuales sea al menos del 2% y que pueda ajustarse sin coste. Además, vinculación de tipo de interés larga, aproximadamente 20 años.

KfW
Aquí depende del tipo de interés si lo elegiría o no. Además, aquí hay un mínimo de 1 año sin amortización. ¿Eso es una ventaja o desventaja? :confused:

Además, siempre trataría de asegurar que sea a largo plazo asequible y en gran medida flexible (ajuste de amortización / amortizaciones extraordinarias). Eso también incluye planificación familiar / nuevas adquisiciones, etc. --> para eso también deben quedar algunos euros ;-)

En principio, solo puedo recomendarte contactar a un asesor financiero independiente de tu zona y comunicarle tus deseos / requisitos. De la gran oferta que tienen seguramente habrá una oferta adaptada a tus necesidades.
Recuerda, tendrás que vivir con restricciones financieras a largo plazo :rolleyes:, así que saca lo mejor ;-)

Un saludo
Allegria

Como sin la amortización planificada/ amortización especial/ fondos disponibles/ tipo de amortización mensual planificado aún no se puede decir nada con certeza, quizás unas pocas observaciones generales sobre las exposiciones de Allegria:

Variante 1
en mi opinión solo es ventajosa con una amortización muy alta:
Los préstamos KFW generalmente tienen un tipo de interés fijo por 10 años.
Si las tasas suben, puede que después de 10 años venga el golpe, porque para el saldo restante de los 220.000 € (KFW + préstamo a plazo fijo a 10 años) probablemente las tasas subirán.
Si has amortizado en su mayor parte el préstamo de 120.000 € durante ese tiempo, entonces podría encajar de nuevo.

Variante 2:
Sin conocer detalles exactos, probablemente la más adecuada como todoterreno para muchos constructores.

Variante 3:
Allegria ya habló bastante sobre los contratos de ahorro para la vivienda.
Primero pagas un 1 % de costes sobre la suma del contrato de ahorro, tienes peores condiciones para el préstamo a plazo fijo en los primeros 15 años que en la Variante 2, no amortizas nada y solo recibes una remuneración por el saldo de 0,5 %. En los primeros 15 años el contrato de ahorro te cuesta con diferencia más. La ventaja radica entonces en el plazo del préstamo del contrato de ahorro con un interés del 2,8 %. Nadie puede decirte si y cuándo se amortizará eso, porque no conocemos la evolución futura de los tipos de interés.
Pienso que si vas a un asesor financiero independiente, podrías obtener también un tipo de interés fijo de 20 o 25 años. Así tendrías la seguridad de tipo a largo plazo del contrato de ahorro, junto con menos costes en la fase inicial.

Además deberías tener en cuenta cuándo probablemente tendrás más dinero disponible en la vida. Para nosotros, probablemente en el comienzo el dinero será más escaso (permiso parental, el tiempo después trabajando menos).
En ese tiempo no querría acumular adicionalmente caro un contrato de ahorro para la vivienda.
Si quizás vienen aumentos salariales regulares, entonces no necesito los tipos bajos en 15-30 años. En ese momento quiero haber pagado lo máximo posible.

Yo personalmente había pensado más bien si no se podría liquidar el préstamo KFW con un contrato de ahorro para la vivienda después de 10 años y elegir un tipo de interés fijo a largo plazo para el préstamo restante.

A mis ojos, todos los modelos tienen un riesgo enorme en sí, que las vinculaciones de intereses son el "sinónimo de trasero". Claro, las bajas tasas de interés son atractivas y 370 000 son una madera. No importa qué modelo elijas, siempre tendrás que temblar dentro de 10 años. Los préstamos KFW todavía tendrán un valor respetable de deuda restante y las ofertas 1 y 3 son muy peligrosas. Nadie puede decir hacia dónde irán las tasas de interés. Si se sitúan como hace 10 años entre el 7-9 %, y no ganas mínimo 4000 netos, puedes decir adiós a la casa. Probablemente tendrás que amortizar un 75 % de deuda restante. También es muy ilusorio empezar los primeros 2 años con pagos especiales completos. El jardín necesita ser arreglado, la entrada, muebles nuevos, etc., y dentro de 10 años, si va muy mal, podría necesitarse la primera calefacción nueva.

Te aconsejaría que busques un asesor financiero privado decente, que revises tus finanzas completamente, y que intentes obtener mejores ofertas a través de un intermediario de crédito. Siempre hemos recibido malas ofertas en los bancos, y solo con el intermediario de crédito conseguimos una oferta que nos permite dormir tranquilos. KfW 50 000 y 200 000 a 20 años fijos, con aproximadamente un 3 % de media. Pero tenemos una alta proporción de capital propio.
Pero deberías insistir en los 20 años. Y KFW suena bien al principio, pero puede terminar bastante mal si lo necesitas demasiado.

Wohnriester... bueno, léelo tú mismo en internet. Yo digo, ni lo toques.

Bueno, solo mi humilde opinión de aficionado.