Préstamo de anualidades con ahorro para vivienda

Hola a todos,

tengo la siguiente oferta de un banco; la casa se financia completamente (360.000 €), el capital propio de 130.000 € se destina a costos adicionales y a la renovación.

Edad: ambos 26, funcionarios, ingreso neto mensual 4320 € (la mujer actualmente trabaja y durante los próximos 4/5 años solo a medio tiempo)

Oferta, consiste en dos partes:
I.)
Monto del préstamo: 260.000 €
Tasa de interés nominal: 1,65 %
Tasa fija hasta: 2036
Tasa de interés anual efectiva: 1,68 %
Fecha estimada de finalización: 2053
Amortización inicial: 2,46 %
Pago anticipado anual: 13.000 €
Saldo pendiente posible después del período de tasa fija: 154.727 €
Intereses de provisión anual: 3,0 a partir de 12/2022
Carga mensual: 890 €

II.) [BESTEHENDER Bausparer]
Monto del préstamo: 100.000€ (ahorrado 7.000 €)
Tasa de interés nominal: 1,3%
Tasa fija hasta: 2036, luego 1,85%
Tasa de interés anual efectiva: 1,70%
Fecha estimada de finalización: 2049
Amortización inicial: 0 %
Pago anticipado anual: -
Saldo pendiente posible después del período de tasa fija: 100.000€ (hasta entonces al menos 33.000 € ahorrados; 67.000 € amortizados desde 2036)
Intereses de provisión anual: 3,0 a partir de 12/2022
Carga mensual: 258,24€, de los cuales 149,91 € es aporte de ahorro

Cuota mensual de aprox. 1.148,24€, que se debe aumentar después de pocos años.

¿Cuál es vuestra opinión al respecto?

En mi opinión, malas condiciones.
Con 15 años de tipo de interés fijo, 2 funcionarios y el capital propio, el tipo de interés para 15 años debería estar entre 1,0 y 1,2.
Tampoco creo que sea necesariamente necesario combinarlo con el [Bausparvertrag]. Prefiero un préstamo regular de 100k por 10 años al 0,7-0,9 y luego, en 10 años, ver qué es posible y cómo.

¿Qué es lo que os importa? ¿Queréis seguridad en el tipo de interés? ¿O más bien un tipo de interés bajo?

Por supuesto, lo ideal sería ambos, pero más bien seguridad…

Tenía una construcción similar y calculé todo. El resultado fue más o menos que con la construcción de ahorro para la vivienda (debido a los intereses más bajos posteriores) ahorro dinero si la tasa de interés dentro de 15 años está por encima de aproximadamente el 5%. Para mí, eso fue poco probable y descarté la oferta.

1,65 y 1,85% por 15 años es demasiado caro. El contrato de ahorro para vivienda tiene algunas desventajas (cuota de apertura) que en parte no están incluidas en los intereses efectivos, pero con vosotros se eliminan o ya se han gastado. Además, durante los primeros 15 años no se amortiza, sino que solo se ahorra sin intereses. También se obtiene el interés bajo solo con una amortización muy alta, que debería ser posible en 15 años. Las ventajas son la larga seguridad de los intereses y los "pagos especiales" en la fase de acumulación y en la fase de reembolso.