Préstamo de anualidades vs. préstamo de anualidades + préstamo hipotecario grande

hola a todos.

siguientes datos iniciales:
costos de construcción de la casa incl. terreno 400 t€
capital propio y trabajo propio 100 t€
necesidad de financiación: 300 t€
cuota deseada 1150 €
salario: ambos respectivamente 55 t€

objetivo o deseo es un compromiso de interés lo más largo posible y una variante transparente. las siguientes ofertas actuales están en discusión.

1. préstamo de cuota fija 300 t€ a 2,35
deuda restante aprox. 75 t€
costos de interés aprox. 115 t€

2.
préstamo de cuota fija 200 t€ a 2,05
deuda restante aprox. 10 t€
costos de interés aprox. 65 t€

dos contratos de vivienda riester a mi nombre y al de mi esposa con 50 t€ cada uno
préstamo anticipado con Wüstenrot; condiciones 2,2% en los primeros 10 años. luego el asunto está listo para la asignación y el ahorrador de construcción reemplaza. allí la tasa de interés efectiva es 2,72%. con nuestra cuota planificada de 1150 el ahorrador de construcción está amortizado después de 7 años.

el niño aún no está pero está planeado. por eso, además de la subvención normal, también fluye una subvención por hijo en el contrato como amortización especial. para ello hemos calculado un ahorro fiscal conservador y este también fluye en el contrato como amortización especial. conservador significa 1 salario completo y medio.

nuestra cuota en la opción 2 también es 25 años a 1150 €. la ventaja son los costos de interés mucho menores y la deuda restante, que casi está a cero. la desventaja podría ser la tributación diferida del contrato riester. que se tome el ahorro fiscal como amortización especial y probablemente no sea del todo correcto. pero nos disciplinaremos para eso.

la tendencia va claramente hacia la variante 2. debido al menor valor hipotecado baja la tasa de interés del préstamo de cuota fija al 2,05% con un compromiso fijo de 25 años. creo que eso es simplemente insuperable actualmente.

¿qué opinan ustedes al respecto?

saludos

Ah, ya veo... El plazo de fijación del interés para los préstamos de amortización es de 25 años cada uno

a 1.
Según mis cálculos, el préstamo con anualidades de 300.000€ también resulta ligeramente mejor que en tus cálculos. (Saldo pendiente aprox. 70.000€ después de 25 años) La comprobación rápida también lo confirma. (300 cuotas x 1.150€ = 345.000€ menos intereses 115.000 = 230.000 amortización)

a 2.
Tu ahorro fiscal no es correcto. Según mi investigación, son aproximadamente 850€ por contrato.

La distribución de los pagos no está clara.
Si calculo el préstamo de 200.000€, el resultado es una anualidad de aproximadamente 820€. A esto se suman 183€ de intereses por los 2 préstamos de 50.000€. Quedan entonces, con la misma cuota disponible, 73,50€ para el pago en el contrato de ahorro de vivienda. Así no llegarán a asignar ese contrato en 10 años.

En general
¿Con qué probabilidad harán pagos extraordinarios adicionales y, de ser así, de qué importe?

a 1.
Te doy la razón. Solo fue un cálculo aproximado :)

a 2.
Se asumió un ahorro fiscal de aproximadamente 450 € por contrato. Actualmente, con 2 personas que trabajan a tiempo completo, es una estimación más bien conservadora. Si se considera que puede haber hijos o que mi esposa trabaja solo media jornada, entonces encaja mejor. Por lo tanto, solo fue una suposición.

La anualidad del préstamo grande se ajusta 2 veces:
10 años 766 € + 384 € (2 * 192 €) para el préstamo anticipado = 1150 €
7 años 580 € + 570 € (2 * 285 €) desde la asignación = 1150 €
8 años 1150 €

Las subvenciones y el ahorro fiscal se incorporan durante 17 años a los contratos Riester.

Están previstas amortizaciones anticipadas. Pero son difíciles de estimar. Máx. 5000 € por año

¿Ambos con un sueldo neto de 55 mil euros cada uno? ¿O sea, 110 mil euros netos anuales en familia?

Eso no encaja con la cuota. Esta podría (debería) ser mucho más alta para que, a pesar de los bajos intereses, sea económicamente viable.

Yo me lanzaría con la cuota que ustedes desean a un préstamo de amortización pura y ahorraría la Riester separadamente fuera de la financiación como un "gadget". De todas formas, tendrían que aportar el total para que la subvención sea al menos un poco rentable.

Y respecto a los vencimientos de intereses, aún pueden decidir si continúan financiando completamente o amortizan con los contratos Riester. El camino siempre está abierto para ustedes.

55 bruto. Por lo tanto, creo que la cuota está bien. Además, también se planea tener hijos.