您对我们的融资方案的看法

想听听大家对我们这个方案的看法：

该项目： 我们计划建造一栋约150平方米的自用独栋住宅，符合Kfw70标准。包括土地和所有附加费用在内的建筑成本估算为320,000欧元。
贷款情况： 贷款金额计划为340,000欧元（50,000欧元KFW节能贷款，50,000欧元KfW住房所有权贷款，230,000欧元银行贷款）。另加10,000欧元自有资金。Kfw贷款利率分别为2.2%和2.9%，银行贷款已承诺利率为3.6%。其中20,000欧元作为缓冲资金，若未使用，将在接下来的两年内作为特别还款使用（特别还款每年最高为贷款总额的5%）。
每月财务状况： 三笔贷款的月还款额约为1,400欧元。此外，我们计划每年支付2,000至3,000欧元的特别还款。目前总收入为5,000欧元，两人所有的日常开销（运营成本、生活费、娱乐、汽车等）约为每月2,300欧元。扣除贷款还款后，剩余约1,200欧元的盈余。

因此，剩余有1,200欧元的灵活资金。未来的工资增长未纳入考虑。长期计划有1至2个孩子，但此项计算未包含育儿费用。

大家怎么看？

银行贷款的固定利率期限？你们如何分配这5,000欧元的收入？

银行贷款的利率固定期限为20年，两个KfW贷款的利率固定期限均为10年。 3000欧元（男） 2000欧元（女）

如果每年坚持对银行贷款额外偿还3,000欧元，20年后几乎就还清了。但是这真的可行吗？如果有孩子怎么办？正常的还款金额也不能再大幅减少，如果经济紧张的话。不过即使完全没有额外还款（也没有还20,000欧元），以目前的还款额剩余的债务应该也是可以承担的。

KfW贷款几乎不可能还清，十年后剩余债务大约还在80,000欧元左右？！但应该也是可以以目前的还款额承担的。

之前每月多出来的1,200欧元都去了哪里？

所以现在的问题是，你们的家庭发展（孩子）如何影响你们的财务状况（收入），从而影响融资（还款）。我认为剩余债务并不是特别严重，这当然取决于你们希望几年内还清贷款以及你们的年龄。

你好

我认为这个利率是10年固定利率。对我来说，这个期限太短了！有个问题，收入这么高，只有一万的自有资金吗？

这里哪里做错了？

目前这1,200欧元的盈余流向了哪里？

你好

我认为这个利率锁定期是10年。对我来说，这个期限太短了！有个问题，在这么好的收入情况下，只有10,000欧元的自有资金？

这里到底哪里出了错？

银行贷款的利率锁定期绝对是20年。这对我们来说也非常重要。

关于自有资金较少的问题：我们这个“好”收入其实只有大约2年时间。而且买房的时候只是买了当时比较想要的东西 :-) 其实我们本来打算2-3年后才买/建房，但后来我们有了一个非常好的机会（与家人在两块毗邻的地块上共同建房）。

顺便说一下，还款率接近2%...