拥有自己的房子走向毁灭

aja 自有资本确实很重要。因为它决定了利率。但除此之外，带多少钱其实无所谓。

在我看来，主要应该责怪的是银行。这不是买电视机或汽车的问题。这是更大的事情。为了客户的利益，银行应该更加谨慎。

当我想到我们被提供的条件并且美化计算之后，我们现在可能就完蛋了。我们的主银行毫不犹豫地在没有自有资本的情况下提供了35万欧元的贷款。
幸运的是，我们是非常谨慎的人，喜欢在答应之前多考虑一下。还款额度将是我净收入的55%。太高了，而且是20年期，1%的本金偿还率。这种东西居然能写到纸面上，真是厚颜无耻。客户如果签了这样的合同，那就倒霉了。而且没有人——没有外行人能真正评估一个建筑项目的实际规模，除非亲自经历过。

我们选择了一个更小的贷款额度，增加了自有资本，现在永远处于安全状态。
我们很快要有孩子了，当时根本没有意识到接下来会面临什么经济负担。银行家一个字也没提……

银行搞的事情就是拿年轻夫妻的梦想和愿望来玩游戏。无耻的广告牌和不可靠的房产供应商助长了这种情况，他们仍然宣传租购方案，并且将起价压到合规的最低。在那之后，恶劣的惊喜才会出现。

我们的房子报价是19万欧元。经过许多补充、个性化和技术更新，现在变成了22.5万欧元。原本预算的1万欧元土地开挖费用根本撑不住，出现了许多意外等。这里银行本应清楚，所有建设都会变得更贵，最后需要的资金比初始申请的要多……关键词是追加融资。在这方面，银行也玩了个阴险的把戏。他们用荒唐的理由拒绝了我们。我们的月还款额约占净收入的30%。我妻子拿一年育儿津贴，之后还恢复了半职工作……即便如此，他们还是拒绝给我们那区区100欧元月供的追加融资。

正如我说的，这些理由简直荒唐。他们拒绝，是因为他们对该地区房地产价值没有参考数据……根据他们的计算，我们的房子和土地价值比我们支付的少5万欧元。多次追问后，他们才提出一个不道德的方案：5年内全额偿还……每月600欧元，否则不提供追加融资。现在他们已经停止了谈判，不再愿意沟通。

我们受影响不大，因为我们还有私人资金来源在紧急情况下支持我们，我们现在只能放弃外部设施和车库，但我觉得这是一种坏习惯。如果没有家庭支持，我们现在得为整个项目担忧。因为出现了很多费用（额外地基费用、隐藏的开发费用等等），一开始没人预料到。无论是我们的理财顾问、房屋建造者，还是审查合同的律师。

正是基于这些亲身经历，我觉得写这样的文章非常棒。必须唤醒大家，让他们看到这事儿真的可能彻底失败。

你被拒绝的追加融资清楚地表明，没有足够的储备资金，建房可能很快出问题。不知不觉中，你可能陷入财务困境，而银行会无情地利用这种情况。因此，我个人不认为投入全部自有资本是明智的，而是应该找到一个合适的方案，既能满足一切要求，又能留有足够的资金备用。银行也曾试图说服我放弃全部自有资本，“但是你还有……”但我立刻礼貌地拒绝了。我带了4.5万，没有多带一分。最终，我还留有足够的资金，以应对几乎所有突发情况。要么按我设想的方式进行，要么干脆不做。

我们正处于规划阶段，尚未购买和签署任何合同。我们的自有资金将占总支出的26%。而且：……是的！附加费用 + 购置费用 + 必须购买的配合现有家具的装饰物品的计算，比买房和买地要复杂。我们只想以非常低的剩余贷款在15年贷款期结束时还清贷款。如果最终无法按计划进行，我们不会建房。我甚至可能在还贷款期间通过额外还款还清剩余贷款。我们的目标也是像其他人说的那样，积攒更多自有资金，但时间不利于我们（利息和适度上涨的建筑成本）。风险总是存在，每个时代都有它的难点。勇敢的人拥有世界，……而不是鲁莽的人。非常重要的是：如果有人告诉我，房子里必须有什么东西，不要被影响！我们将“根据需求”建造。我们不与他人竞争，这一点非常重要。不是奢侈，而是适当的住所！

中期贷款竞争非常激烈，即期限为5-10年的贷款。总是要留有一些储备，否则整个事情就像纸牌屋一样。一些人都想尽快还清[Hypothek]，结果超出能力范围，银行则会因此受益。