Con la casa propia hacia la ruina

aja, el capital propio ya es relevante. Porque este determina la tasa de interés. Pero aparte de eso, realmente no importa cuánto uno aporte.

En mi opinión, la culpa la tienen sobre todo los bancos. No se trata de un televisor o un coche. Se trata de algo más. Y en interés de los clientes, los bancos deberían ser mucho más cautelosos.

Cuando pienso en lo que nos ofrecieron, y tras haber manipulado un poco los números, hoy estaríamos en un gran problema. El banco principal nos ofreció un crédito de 350,000 € sin capital propio, sin pensarlo mucho. Por suerte, somos personas muy cautelosas y nos gusta reflexionar sobre las ofertas antes de aceptarlas. La cuota habría sido el 55 % de mi neto. Demasiado alta, y eso a 20 años, con un 1 % de amortización. Es una vergüenza siquiera poner eso en papel. Si un cliente firma algo así, simplemente tuvo mala suerte. Y nadie, ningún profano, puede valorar realmente el alcance de un proyecto de construcción antes de haberlo hecho uno mismo.

Optamos por un crédito mucho más pequeño, aumentamos nuestro capital propio y ahora estamos en un lado seguro para siempre.
Pronto tendremos un hijo, y no teníamos ni idea de lo que eso implicaría económicamente. Ni una palabra del banquero en ese momento...

Lo que hacen los bancos es jugar con los deseos y sueños de parejas jóvenes. Son apoyados por publicidad descarada y por vendedores de casas poco serios, que todavía hablan de compra con opción a alquiler y mantienen el precio inicial tan bajo como sea legalmente posible. Después viene la desagradable sorpresa.

Nuestra casa nos la ofrecieron por 190,000 €. Ahora, debido a muchas adiciones, personalizaciones y actualizaciones técnicas, son 225,000 €. Los 10,000 € inicialmente calculados para trabajos de tierra no pudieron mantenerse; hubo muchas sorpresas, etc. Aquí los bancos deberían saber mejor que cada construcción se encarece y al final se necesita más capital del solicitado al inicio... palabra clave: financiamiento adicional. Y aquí los bancos también juegan un juego perverso. Rechazan con argumentos escandalosos. Así nos pasó a nosotros. Nuestra cuota mensual es aproximadamente el 30 % de mi neto. Mi esposa recibe un año de subsidio parental y luego volverá a trabajar media jornada... y aun así nos niegan un financiamiento adicional por apenas 100 € al mes.

Los argumentos, como ya dije, son escandalosos. Rechazan porque no tienen valores comparativos sobre los precios de las propiedades en la zona... Según su cálculo, nuestra casa y el terreno valen 50,000 € menos de lo que pagamos. Y después de que insistimos varias veces, sólo nos hicieron una oferta inmoral: amortización total en 5 años... cuota mensual de 600 €, o no hay financiamiento adicional. Ya han dejado de negociar. No hay más disposición para hablar.

A nosotros no nos afecta mucho, porque aún tenemos fuentes privadas que pueden intervenir en caso de emergencia, y ahora simplemente renunciamos al área exterior y al garaje, pero me parece de muy mal gusto. Si no tuviéramos apoyo familiar que nos respalde, ahora tendríamos que temer por todo el proyecto. Porque han surgido muchos costos (costos adicionales de cimentación, costos ocultos de urbanización, etc.), con los que nadie contó al principio: ni nuestro asesor financiero, ni el constructor, ni el abogado que revisó nuestros contratos.

Y precisamente por estas experiencias propias, me parece genial que se escriban artículos así. Hay que despertar a la gente y mostrarles que algo así puede salir realmente mal.

Lo de tu rechazo a la financiación adicional muestra claramente que construir sin tener reservas suficientes puede salir rápidamente mal. Antes de que te des cuenta, te encuentras de repente en una situación financiera forzada que los bancos aprovechan sin escrúpulos. Por eso, personalmente no creo que sea tan inteligente usar todo tu capital propio, sino encontrar un concepto adecuado en el que todo encaje y además quede suficiente capital reservado. El banco también quiso quitarme todo mi capital propio "Pero usted todavía tiene...", lo cual rechacé inmediatamente con agradecimiento. Traje 45K y ni un centavo más. De esta manera, al final dejé suficiente para estar preparado para casi cualquier eventualidad. O como yo lo imaginaba, o nada.

Estamos en plena fase de planificación, aún no hemos comprado ni firmado nada.
Nuestro capital propio representará el 26% del coste total.
Y:..... ¡SÍ! El cálculo de los costes adicionales + costes de adquisición + cosas para el mobiliario que deben comprarse necesariamente además del mobiliario existente es más laborioso que la compra de la casa y del terreno. Queremos financiar exclusivamente con una deuda residual muy baja al final del plazo de 15 años. Si finalmente no logramos planificarlo adecuadamente, ¡NO! construiremos. Quizás consiga eliminar la deuda residual incluso durante el pago de los préstamos con amortizaciones extraordinarias. Nuestro objetivo también fue, como otros aquí han descrito, ahorrar aún más capital propio, pero en esto el tiempo juega en contra. (Intereses y costes de construcción moderadamente crecientes). Y siempre queda un riesgo. Cada época tiene sus dificultades. El mundo pertenece a los valientes, no a los temerarios. Y muy importante: si alguien me da indicaciones sobre todo lo que debe haber en la casa: ¡no dejarse volver loco! Construiremos "orientados a la necesidad". No estamos en competencia con otros, eso es muy importante. No lujo, sino una vivienda adecuada.

Los créditos a medio plazo están muy disputados, es decir, los que tienen un plazo de 5 a 10 años. Siempre guardar algo en reserva, de lo contrario todo se convierte en un castillo de naipes. Muchos quieren pagar la hipoteca lo antes posible y se sobreendeudan, y entonces el banco se alegra.