有针对性地使用Riester和家庭支持

大家好，

首先我想提到，我原本没有打算在未来两年内找房子，但我们的情况最近发生了变化。
我们期待双胞胎，孩子数量很快就会变成三个。

先说一下：我目前没有任何存款，我妻子存了大约一万欧元，而我三年前在LBS签订了一个名为“zuhause direkt15”的 Wohnriester 合同，我妻子有一个普通的 Riester 合同。她不知道具体存了多少钱。
她现在也拿不到补贴了，因为我领取了儿童津贴。所以这个合同对她来说可能不再最合适，但那是另一个话题。

再介绍几个基本数据
我们这里每年通过积分系统分配建筑用地。拥有三个孩子的家庭有很好的机会以10万到14万欧元的价格获得土地。

孩子出生后，加上儿童津贴计算，我的净收入大约是6000欧元。

目前利率大约在3%到4%之间？没有自有资金的情况下，如何使用 Wohnriester ，也许还能用我妻子 Riester 合同中已经缴纳的钱？在目前的利率环境下，这样做是否有意义？
几个月后，KfW 也将推出新的针对家庭的资助政策，支持年收入6万欧元及以上的家庭，每增加一个孩子额外资助1万欧元。

我们是应该放弃建房的想法，还是考虑能否利用 Neubau 的能源效率优势，争取获得 KfW 更好的贷款条件？
如果买房可行，以我的收入，能承受的最大贷款额度是多少，既不过度负担，又能买到合适的房子？

1. 没有显著的自有资金，目前很难甚至不可能获得融资
2. 我永远不会把儿童津贴计入我的可支配净收入，因为这笔钱是给孩子们用的。
3. 几乎有5,200净收入可能还行，但也不一定。这也取决于除了土地之外，还建造什么样的房子。

所提到的补贴不是针对年毛收入，而是针对应税收入。5,250净收入几乎需要超过10,000毛收入，所以还是会很紧张，不是吗？

用收入确实可以做一些事情，但到目前为止钱都流向哪里了？如果你们已经在没有双胞胎的情况下净收入超过5000欧元，那么情况不会更好。没有自有资金的话，那真是疯狂。在预算方面，你们很快就会达到大约60万欧元的范围（14万欧元买地，40万欧元买房子（130平方米乘以每平方米3000欧元），建筑附加费用，户外设施），这就需要相应的外部资金。仅利息部分，按3.5%的利率，每月就有1750欧元的支出。加上偿还本金，我们谈论的是超过2500欧元的月供。你们能承担吗？

首先列出你们一年的所有收入和支出。最好立刻开始记账。

我基本上同意之前所说的，现在确实变得困难了。

但是这个：

2. ich würde nie das Kindergeld in mein verfügbares netto einrechnen, denn das Geld brauchst du für die Kinder.

我不能完全认同。根据孩子的年龄，当然可以计算在内，银行也会计算进去。毕竟银行也会为每个孩子扣除一笔固定费用（顺便说一句，这个费用通常比儿童津贴还高）。

我也曾悲观，但据说四月将推出新的住房所有权支持政策，专门针对没有自有资金的家庭。这意味着年收入6万欧元且有一个孩子的家庭，以及年收入8万欧元且有两个孩子的家庭有资格。但或许在不了解具体条件的情况下，现在谈实现的可能性还为时过早……我们有岳父母，可以提供自有资金支持，但我其实希望不依赖外部帮助行动……

意思是有一个孩子，60k 毛收入，加上另外两个80k 是有资格的。

那么你没有资格，在扣除儿童补贴后净收入为5250欧元……那怎么可能行得通？

如果岳父母能帮忙（也可以通过私人贷款实现），那可能行得通。具体要看多少……
但是，是的，这真的是取决于你们的家庭预算。为什么到现在还没有积累自有资金？