因融资而不确定

你好，

我们正在考虑从市政府购买一块地，并在那里建一所房子。这块建筑用地位置极佳。我们年初四十岁，拥有40000欧元的自有资金。贷款金额大约为360,000欧元。由于到退休年龄的贷款期限较短，尽管我们收入不错，可能无法全额偿还贷款。现在我们考虑采取低还款方式，以保持月供在可接受范围内，然后在20-25年后将房子出售。计划是之后购买一套适合老年人的小型产权公寓。
你们认为这个计划有多大风险？能否有可能完全摆脱债务？或者可能还有小幅盈利。我觉得没人能预测20年后房价会怎样。

非常感谢你们的意见。

我几乎不相信银行会在这种情况下配合并接受较低的利率，因为对于银行来说风险明显更高。而且没人能说清20年后情况会如何。我认为买房或建房然后20年后再卖不是个好主意。租房更合适，而且资金不会被锁定。

根据我们的财务顾问，融资是可行的。我们假设的还款比例为1%。

收入高的时候我确实认为银行会配合，没有理由不这样做，这并不是什么特殊情况。

但偿还的金额少于自己能够轻松偿还的数额，我认为是不明智的。这样你会支付比必要更多的利息，而且通过出售也无法再收回这些利息。

我很难相信银行会在这种情况下配合，接受较低的利率，因为风险对银行来说明显更高。更何况没人能说清二十年后情况会怎样。

银行为什么不配合呢？这甚至能提高收益（可能有利息附加和更高的贷款金额用于计息）。我们这边银行毫无问题地配合了。我们唯一的区别是，我们只约定了最低还款额，以便在紧急情况下（真的是只有那时）拥有最大的灵活性，但内部（也就是我们自己）总是留出资金，通过每年的额外还款达到6%的年金还款率。正如我说的——这对我们来说是紧急情况的保障。顺便说一句，银行在批准时并不知道我们计划用每年额外还款——这一切都是通过理财顾问操作的。

以后房屋出售计划的成败，完全取决于建房区域。你们在黑森州。如果你们靠近法兰克福，应该没问题——但在较乡村的地区，比如Alsfeld（远离都市圈），可能会更困难。如果你们打算在萨克森-安哈尔特乡村建房，目前你们的计划恐怕注定失败。你们自己应该最清楚你们所在地区以及房屋再售的机会。

我认为还款低于你可以轻松承担的水平是不明智的。这样你会支付比必要更多的利息，这些利息通过出售房屋也无法收回。

我同意 的观点。投资通常无法获得相应的（100%安全的）收益来抵消你应付的利息。你们或许应该像我们一样使用额外还款——但必须坚持执行。

“好挣”是什么意思？4万自有资金对于四十出头的人来说也不算很多。如果你们以前生活宽裕且储蓄不多，那么买房时能否有所节制？

四十出头我假设家庭计划已经基本完成。

你们应该按4%的还款计算，那么大约21年后还清贷款。但是60岁以上时带着剩余贷款卖房是不划算的。