拥有自己的房子太老了吗？

早上好，亲爱的自有房屋拥有者/规划者，

我有一个问题，也许不止一个……我猜更多是后者 ;)

我现在27岁，今年可能会28岁。
我的女朋友已经27岁，直到明年才会28岁……

在我的生活中，我犯了很多错误，导致我还在接受培训（或者说更准确是又回到培训中了）。

不过再过大约五个月，我就能完成培训，收入也会增加一些，用以维持我的生活……

我已经做了十年的好租户，很少让房东烦恼，自己能修理的东西都会亲自动手，也从未拖欠过房租……

现在我们有了一个愿望，想要自建一套属于自己的房子……
但我们面临两个问题：

- 我们已经不再年轻
- 收入相对较低

当我大约五个月后终于摆脱培训的束缚时，我们两个人每月总收入只有大约4200欧元（我作为公务员收入2100-2300欧元，女友作为公共部门员工收入约2000欧元，且有固定合同）。

这么大龄了，这样做到底有没有意义？以我们的经济情况，能做到什么程度？

关于我们（目前还非常粗略的）设想：
想要一栋小房子，居住面积约为120-150平方米，并且有一个车库给我的爱车。地下室会是锦上添花，如果没有也无所谓，至少不会堆积太多杂物 ;)
户外希望有大约150-200平方米的绿地，这样夏天我可以在外面随便放烧烤架 :)

大致的规划就是这些……
我可以自己完成整个房子的电路安装，也有一位电工师傅可以帮我完成。一个燃气-水暖的师傅也会跟进 :)
这样可以省下不少钱，而且我可以确保至少这部分不会被糊弄……

如何最好（也许最安全）地积累自有资金？
毕业后我可以每月轻松存600-800欧元，如果没有突发情况，也能存到1000欧元左右。
我的女友情况也差不多……

我对金融理财一窍不通，通常也不相信银行顾问……
我只知道最传统的储蓄账户……
邮储银行有个系统，月底多余的钱会自动转入那个账户，需要用钱时我再转回我的活期账户……

有没有更好的方式？这些住房储蓄合同靠谱吗？如果我把每一分钱都投入进去，突然需要用点钱修车买零件呢？
我能取出来吗？

问题有点多 :)
非常感谢您的耐心阅读，希望这里有独立的朋友们能给我一些建议 :)

祝好
克里斯

你好

你们到底有没有积累自有资本？一方面，你培训结束后收入非常好，其他人都很羡慕。不过我看到这里的自有资本问题，而且你们这个年龄还有孩子的因素。于是兼职工作，收入减少，孩子们需要入私立医疗保险，收入更少。

我建议你们先存钱，不一定要买新房，应该关注现有的房地产。

如果你们打算储蓄1、2或3年，以积攒一些自有资金（房屋建筑/购买的附加费用），那几乎没有什么既合理又有收益的选择。

如前所述的储蓄账户，或者选择活期存款账户，剩余金额的转账（除德国邮政银行外也有其他银行提供，但没有更好或更差），银行定期储蓄计划（但要注意解约期限），就只有这些了。不要期望有大收益。

我认为建筑储蓄合同只有在准备时间达到5-10年时才有意义。

关于收入：有人梦想拥有你们的收入，但我更多地认为家庭规划才是问题，而不是收入本身。

那个年龄…… :D 对不起，但你们还没有完全停止活力。我们——以及我们认识的所有建房的人——都是在30到35岁之间建的房子。当然也有更年长的（非常老的？ ;)）后来建房的人。

所以：首先多存钱，然后改变生活态度（你们还年轻！）并思考未来（家庭）。35岁还可以生孩子。所以不要让你的愿望被缺乏自有资金阻碍。但这应该可以改变。

milkie :)

[QUOTE="HilfeHilfe, post: 61479, member: 17717"]你好

你们到底有积累自有资本吗？一方面你完成培训后收入很好。其他人都很羡慕。[ /QUOTE]

因为我女朋友培训结束已经五年了，到目前为止只有她能积累一些自有资本。这还是基于一本储蓄存折。

[QUOTE="HilfeHilfe, post: 61479, member: 17717"]不过我看到这里自有资本的问题，而且这个年龄还会有孩子的情况。因此兼职，收入减少，孩子必须加入私人医疗保险，收入更少。[ /QUOTE]

如果听我女朋友的意见，我们已经有两个孩子了 :p
所以这并不夸张…
有了孩子的话，自有资本会大量缩水……大约减少700 - 800欧元。
相应的是正常的儿童津贴，加上我这边净收入约多70欧元。
但每月仍然有大约450 - 550欧元的显著赤字。
PKV = 私人医疗保险？
如果是这样，我的情况就只存在部分问题。孩子只有20%需要自己负担PKV，剩下的由雇主承担。所以没有真正的额外负担……生病/治疗的流程和普通PKV人群一样……没有预付款之类的问题……

[QUOTE="HilfeHilfe, post: 61479, member: 17717"]我建议你们先存钱，不一定要建房，而是关注现有房产。[ /QUOTE]

作为长期解决方案买二手房，还是作为过渡方案？
我们现在住的公寓至少能放一个儿童房。我们不必面临必须搬家的压力。
还是说你从经济角度整体建议买二手房？

[QUOTE="toxicmolotow, post: 61480, member: 19481"]如果你们想存1、2、3年钱积攒一点自有资本（用于房屋建设/购买的附加费用），其实不太划算甚至没什么收益。[ /QUOTE]

“积攒”这点我现在不太理解 o_O
你能解释一下吗？

[QUOTE="toxicmolotow, post: 61480, member: 19481"]我认为建房储蓄合同至少需要5-10年的准备时间才有意义。[ /QUOTE]

并不是说我们是那种随时得搬家的租房族。
如果33-38岁建房（或买二手房）不算太老，那我觉得晚几年也没关系……
目前我们有大约1200欧元的开支，仅仅是为了住——租金（含暖气和电费）、互联网/电话、电视收费。
再加上我的一些小开销（手机合同，80欧元油费）和我女朋友的一些费用（手机、汽车保险和税费（800欧元/年）、零件维修以及另外80欧元油费）。

那么在月净收入4200欧元的情况下（有孩子的话第一年大约3500欧元，之后女朋友兼职），在建房储蓄合同里每月可以安心投入多少钱呢？
建房储蓄合同的缴款灵活吗？比如开始时可以多缴，孩子出生后可以少缴吗？

[QUOTE="milkie, post: 61481, member: 15710"]“在那个年龄……” :D
抱歉，你们还没到濒死状态。我们——以及我们认识的所有建房的人——都是30到35岁之间建的。当然也有年纪更大（很老了？ ;)）后建房的人。

所以：先大量存钱，然后改变生活态度（你们还年轻！），考虑未来（家庭）。
35岁还能生孩子。只有缺乏自有资本才会阻碍你们的愿望。但这应该可以改变。[ /QUOTE]

嗯…… 如果从离开学校已经十多年，却还是一事无成（尽管目标终于在眼前），会感觉很老了 :oops:
我女朋友觉得“35岁还能生孩子”这事儿根本不行。
如果我建议她“哦 <女朋友名字>，我们不如等35岁再做父母，那时候我们可以先养只狗练习 :p”，她肯定会气死我。

如前所述，孩子会让自有资本每月减少大约450-550欧元（考虑儿童津贴和我额外70欧元净收入抵消）。
我女朋友的育儿津贴大约是1300欧元。
我们俩的雇主都非常家庭友好，看到因为“因孩子兼职”的情况……我以前工作过的地方见过好多更奇怪的情况……

你们是怎么处理这种情况的（如果有孩子）？当收入被育儿津贴替代时？育儿津贴12个月结束后又是怎样安排的？
还是以前情况不同？

@All
非常感谢你们快速且详尽的回复。
希望我没用这篇文章把你们压垮 :confused:

问候
Chris

嘻嘻……有时候年龄不完全取决于出生年份 :cool:
我最近同事问我（46岁），我们还想要孩子吗 :D
顺便说一下，我的存折大约在10年前转到了一个合适的活期储蓄账户，并且搁置了……
大家先再等等，同时积累自己的资本。
孩子反正不会按计划来，就像生活不会按计划进行一样。
不过，人们不应该忘记自己的目标！