拥有自己的房子太老了吗？

你好，Chris，

我现在27岁，今年很可能会28岁。
我的女朋友已经27岁了，要到明年才会28岁……现在我们有了建造自有住房的愿望……在我们这个年龄，这样做还值得吗？以我们的经济能力，能够在这方面有所作为吗？

关于我们（还很粗略的）想法：

想建一个小房子，居住面积大约120-150平方米，还有一个车库给我停车。要是有个地下室那就更完美了，但如果没有，至少也不会积累太多杂物 ;)
外面应该有大约150-200平方米的绿地，这样夏天我可以在外面随便放烧烤架 :)

你的第一步应该是去找你信任的银行家和一个独立的融资经纪人；现在保险公司也算是一个不错的咨询点。

只有当你知道你可以动用多少钱，才能做出是否新建住房或翻修现有物业的合理决定。既然你填了科隆作为你的所在地，你现在可以先熟悉一下建筑用地的价格。如果你不打算在偏远地区建房，你会对每平方米建筑用地的价格感到惊讶。现有的二手房销售报价也是如此 ;)

莱茵河的问候

天哪，当我读你的文章时，感觉自己34岁已经老得像块石头了。我们俩都读了很久的书，然后攒了一些钱，33岁时买了房子。现在一切都很顺利。20年后房子就归我们了，我们还可以轻松再攒10到15年养老金。三十出头有孩子对生理来说完全没问题。我们朋友圈几乎所有人都是最近才生的孩子。我们也想再要1到2个孩子 :) 你们的工资也挺不错的，有机会实现目标。但还是有点依赖自有资金。再攒1到3年，情况会更乐观，也许孩子会先到来，那时候就看看怎样应对了。

正如前面几位已经说的，你们的收入其实不错。

我们目前因为育儿津贴有类似的收入，也打算很快买房。

你最大的不确定因素肯定是生育孩子的意愿。你写道，你们的自有资金会减少大约700-800欧元。我们刚刚有了孩子，我可以告诉你，你的计算是有问题的。我想你只是把育儿津贴当作了你妻子的收入来抵消了。但你必须注意，生一个孩子会带来相当多的额外开销（婴儿车、Maxi Cosi汽车安全座椅、换尿布台、衣服、尿布、食物，后来还有儿童托管）。我平均算下来，这个费用远远超过1000欧元（包括收入损失和费用）。

此外，你们急需自有资金，至少要有足够覆盖建筑附加费用，这部分通常不被贷款覆盖，即使覆盖了，利率也非常高。我们目前有50000欧元自有资金，计划建造价值约45万欧元的房子，可能还会继续存钱。

我认为如果你们打算再等几年，开设一个建筑储蓄账户是很划算的。这样可以现在就以目前非常低的利率为部分融资锁定贷款，同时积累自有资金。不过这里需要仔细比较，一个好的参考是网络或《金融测试》等杂志。但这真的只有在你们能等7到10年后再建房才有意义。

我们刚刚度过了育儿津贴的阶段……我妻子拿到了1400欧元。新工作50%的岗位工资，税务申报等级5，1200欧元。
这本来很不错，但孩子的托管费一周4天，每月将近500欧元，她现在还需要一张公共交通卡，或者最坏情况下需要第二辆车。
我们的宝宝现在16个月大了……需求在增加……鞋子经常变小，儿童鞋子非常贵 :)
还要建一个沙坑等等。
我妻子的工资基本上都用在了她自己身上，因为她在公司还得吃午饭，还得为我们的小家伙花钱。剩一点点，但我不会当成收入来算。
另外，还有一次性补缴的税款，因为一年内用了12-14个月的育儿假/育儿津贴。我们这次被要求补缴将近3500欧元。

正如前面几位所说，你们的收入其实不错。

我们目前因为育儿津贴收入相近，也很快打算买房。

你最大的不确定因素肯定是生孩子的愿望。你写到，你们的自有资金会减少大约700-800欧元。我们刚刚有了孩子，我可以告诉你，你的计算是错的。我觉得你只是把育儿津贴和你妻子的收入做了对比。但你必须注意，有了孩子之后还会有大量额外开销（婴儿车、安全座椅、换尿布台、衣服、尿布、食物，以后还有托儿费）。我估计平均花费会明显超过1000欧元（包括收入损失和花销）。

我也考虑过这些费用。
我一个朋友几个月前意外当了父亲，费用确实很可观……
如果经济损失在1000欧元（或者1200欧元）左右，那还行。
目前我们（因为我的粗心）每月只有3000欧元可用。
我们生活得不错，但本可更好。遇到意外的四位数欧元费用，没有动用自有资金我们是撑不住的……
如果孩子生病了，在医院待了两周，而我又得先垫付（因为是私人保险，不知道有没有限额），那真是一片黑暗……

另外，你们急需自有资金，至少要够支付建筑附加费用，因为通常这部分不会贷款，哪怕贷款条件也很苛刻。我们目前有5万欧元自有资金，打算建造45万欧元左右的房子，可能还想再攒点钱。

“建筑附加费用”是怎么回事？
那些神秘的互联网贷款计算器只问房子买价，然后问自有资金。计算器显示的贷款额是买价减自有资金的差额。那建筑附加费用不就没算进去了？
我是不是得把部分自有资金留着，自己负担建筑附加费用？或者情况是怎样的？
有人告诉我，至少需要买价的三分之一作为自有资金，才能避免被坑。你们怎么看？是打算攒到15万欧元自有资金，还是目标更低？

我觉得如果你们还打算等几年，签建筑储蓄合同还是值得的。这样你们今天就能锁定一部分融资贷款，享受目前很低的利率，同时积攒自有资金。不过这里要仔细比较，一个好建议是上网查资料或看理财杂志“Finanztest”等。但这真的只有在你们还能等7-10年建房时才有意义。

我觉得我们还可以等。
我会找个独立的理财顾问咨询。
我对网上（非私人论坛）那些建议不大信, 老天知道那些背后有谁赞助……
我手头有个“Swiss Life Select”的人。
有人用过这家公司吗？我和这个人相处得不错，但大家都说钱是亲密关系的试金石。

我们刚度过育儿津贴阶段。妻子得了1400欧元。她新工作的50%岗位收入和税级5合计1200欧元。
本来很好，但孩子4天托管费每月近500欧元，她现在还需买交通卡，最坏情况是买第二辆车。
我们小孩现在16个月大，开销越来越大……鞋子总是穿小，童鞋价格惊人。
还要搭沙坑等等。[ /QUOTE]

我对这种庞大的开销已有些了解。
那个意外当爸爸的朋友，从我这拿了200片尿布（帮宝适）和两套连体衣，全是给孩子的，不是给他自己。
我觉得40欧的尿布费还合理，但20欧一套连体衣就贵了。
孩子也许只能穿1-2个月（如果能穿的话）:confused:。
但最震惊的是婴儿车……“Babies'R'Us”里竟然有辆婴儿车标价900欧元（而且不是多胞胎车）。

[QUOTE="Der Da, post: 61572, member: 9086"]还有一大笔税务补缴，如果一年内请了12-14个月育儿假和领取补贴。我们就要求补缴差不多3500欧元。

请问？这怎么可能？不能直接扣减育儿津贴以避免高额补税吗？
那还得贷款补缴税款啊。

我也遇到过类似情况……
感谢公务员负担法（或者叫公民减负法？），我每年得补缴大约300欧元税，而且还是在实习期间。

我说这些不是想抱怨。
但我真搞不懂，为什么我要为生孩子承担这些极大不利？依赖社会救助（Hartz IV）的人是怎么做到的？
他们也有孩子啊。我周围没什么失业救济/社会救济的人可以问。

我可以接受买房有高额自有资金要求，如果要花7-10年攒钱也无妨。
但孩子带来的巨大劣势，我得问问我女友，养个狗是不是也能满足陪伴。
也许这只是时尚，因为我女友工作单位差不多所有女性都怀孕了或刚生或刚收养孩子。

孩子和时尚潮流？在我看来，孩子属于生命的循环（否则我们都不会存在了！）。我的生活因为孩子而丰富，我一点也不感到被剥夺或受限制！生活方式的改变是有的——但这其实是自觉的。生活因此并没有变差！不过对于你对这件事的评论，真让人怀疑你是否适合当父亲。但这属于题外话。

建筑总费用的三分之一（包括土地、附加建筑费用和装修）实际上应该至少存起来。

对于不可预见的情况，应该保留一部分自有资金，而且在贷款期间也要建立储备。
也就是说，不仅要计算还款、附加费用和生活费用，还要留出不少的储蓄比例！

milkie :)