带有建筑储蓄的TA贷款 - 读了很多，仍然没有发现陷阱。

大家晚上好，关于TA贷款结构和通过建设储蓄账户同时储蓄的模式，我已经阅读了很多，整体的观点是这种模式比传统的等额本息贷款更贵/更有风险。
现在我这里有一个具体的Allianz的报价：

334,000欧元贷款，15年有效利率为1.19%。
同时在Wüstenrot签订一个建设储蓄账户，贷款利率为1.25%（有效利率1.82%），处于还款阶段。

关于15年后未能及时分配的“风险”，我询问过后得到的标准回答是，这种风险至今从未发生过。

与例如1.68%有效利率的传统等额本息贷款相比，我忽略了什么？

此致
mikes

你有没有计算过直到最终偿还的完整期限？

不一定非要有陷阱。请听取HilfeHilfe的建议，把计算做到底，现在有很多还款计算器，然后再做决定。还要记住考虑所有费用，尤其是住房储蓄合同的 Abschlussgebühr。

我们这里两份TA贷款加两份住房储蓄合同的费用，与最便宜的等额本息贷款相比，大约相差不到500欧元。因此我们选择了带住房储蓄合同的TA贷款。

通常情况下，总成本会在报价中单独列出。我们选择了相同的融资模式，费用比最便宜的等额本息贷款低了几千欧元。因为我们在到期还本贷款中只选择了10年的固定利率期限。之后会分配建房储蓄合同。相比之下，等额本息贷款的固定利率期限是25年，这增加了利率费用。但我们想要一种在整个贷款期间利率都固定的融资方式。此外，我认为建房储蓄合同提供了很大的灵活性。

建房储蓄合同要求的最低还款率应该是可以承受的，但在这种情况下，可以在4到12‰之间自由选择。
需要注意的是，Wüstenrot的费率包括1%的开户费和在贷款阶段开始时的2%溢价。

有[Wohnriester]吗？给个建议。是的，有点复杂，需要注意一些事情。但如果值得的话，效果非常好。

我让人帮我算过了。会带来1.4万的补贴和1.6万的住房补助账户。考虑到通货膨胀和更快的还款，这大概是一个零和游戏或者小盈利。最终我决定不做这件事。因为不想带着1.6万的债务退休。不过，这对Riester来说可能不是一个缺点。