通过住房储蓄者保障后续融资

您好，亲爱的社区成员，

我已经关注这个论坛有一段时间了，希望你们也能帮我一把。

关于当前的整体情况：
我们从去年年底开始建房，由于大量自助和宽松的预算计算，到目前为止还算能较好地应对目前的价格上涨等情况。

由于利率上升，我们想现在就为后续的贷款续贷做准备。因此，我们考虑将一个不太划算的旧型住房储蓄贷款（50,000欧元，其中约25%已经存入，存款利率1%，贷款利率3.5%）转换为一个新方案。

我们的财务基本情况：
家庭净收入约5,250欧元（2750男，2500女）
目前单纯用于房屋的储蓄金额约3,000欧元
年龄：30 / 28岁
孩子：暂无，但计划在未来1-2年内有孩子。

贷款1：
贷款金额：200,000欧元
月供：约700欧元
利率：0.56%
利率固定期：10年（约9.5年内还清）
2031年底剩余贷款约130,000欧元

贷款2：
贷款金额：160,000欧元
月供：约600欧元
利率：0.82%
利率固定期：16年（预计还款约15年）
2037年底剩余贷款约65,000欧元

建房自有资金：最多300,000欧元（包括厨房、建筑附加费用等）

目前看来大约会剩下60,000欧元。

您会如何处理10年期贷款的剩余债务：

A）“正常”融资，利率不确定（有/无特别还款？）
B）通过住房储蓄贷款保障50,000欧元（每月存入100欧元，随后每月还款250欧元，约10年还清，总费用约1,600欧元），剩余部分尽可能通过特别还款？
C）通过住房储蓄贷款保障100,000欧元（每月存入315欧元，随后每月还款500欧元，约10年还清，总费用约4,100欧元），剩余部分通过特别还款。剩余特别还款用于贷款2。
D）还有其他/更好的替代方案吗？

如果还需要我补充信息，请告诉我，先在此感谢大家的帮助 ;)

问候
Stefan R.

你们的数字真是梦幻般。
我不会签订住房储蓄合同，而会尝试在旁边存钱，如果可能的话，额外还款。

你们的数字真是梦幻般的。

我不会签订建房储蓄合同，如果可能的话，我会尝试旁边攒钱，特别是额外还款。

我也有同感。更改费率会伴随一次新的费用（建房储蓄金额的1%-1.6%）。我会继续缴纳建房储蓄，并享受1%的利息。这比额外还款更合理（因为利率低于1%）。这样一方面你们为利率锁定期后的时期积累资金，另一方面你们这里还有一笔“紧急备用金”，通常通过合同分割也可以提前动用。

我们也考虑过，反复计算过。
但是，由于建房储蓄账户储蓄阶段的利差与目前的贷款利率（不幸的是我们低于这一利率）导致这个方案不划算。
以你们两个贷款上理想的利率，我可能真的会放弃一些特别还款，并通过建房储蓄账户保障10万。具体看你们还能获得什么条件。BSH直到几周前（我最后查看的时候）建房贷款利率仍为1.5%。在当前的利率水平下，这算是相当不错的。

最后的问题是：你们有多喜欢冒险？我建议你们也用情景分析计算一下，成本与成本比对一下，情景包括带建房储蓄账户且长期利率维持在3-5%，或者建房储蓄账户带利率降回约1%。
然后还要对比两种情景中不带建房储蓄账户的情况。即每种方案的全部成本（合同费、利息等），再进行比较。最后只能权衡这些差异是否对你们来说值得承担的风险。

非常感谢你们的评估/建议！

简短说明：
- 费率调整将是免费的，之前获得的利息收益也将得以保留。只有在增加住房储蓄金额时，超过50,000欧元的部分需要支付1.6%的费用（例如100,000欧元需支付800欧元）。
- 当前贷款利率为0.70%，手续费为2%。实际利率约为1.55%。

非常感谢你们的评估/建议！

简单说明一下：
- 费率调整将是免费的，之前获得的利息收益也会保留。只有在追加储蓄时，超过50,000欧元的那部分储蓄必须支付1.6%的费用（例如，100,000欧元则需支付800欧元）
- 当前贷款利率为0.70%，加价费为2%。实际利率约为1.55%

如果我没理解错，100,000欧元每月增加215欧元的负担。即使将来有孩子，你们能长时间承担这个负担吗？目前你们每月还款是1,400欧元，分别是700+600+100欧元来自储蓄账户。增加215欧元后，你们的负担将达到1,615欧元。由于你们收入相对接近，育儿假期间及以后你们的收入会大幅减少。以你们的收入来看，这种负担听起来不是很严重，但这也取决于你们的生活方式。