购房储蓄计划：储蓄账户+股票合理吗？

大家好

我（23岁）和我的另一半（22岁）希望在斯图加特地区30岁左右能拥有一套属于自己的房子。因为这需要两方面的条件——自有资金+合理的净收入，我们为此制定了以下计划。

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投资我们的个人资本
[*]较高的储蓄比例（至少40%），以积累足够的自有资金（稍后详述）



计划的第一部分我们已经完成了一半。我已经完成了职业培训+大学预科+双元制学习，去年开始全职担任软件开发工程师（净收入2500欧元）。她目前正在接受护理培训（净收入900欧元+200欧元儿童补贴），毕业后明年也将开始在工商管理-工业领域的双元制学习（工资相同）。

因此，截至目前我们的净收入已达到每月3600欧元。

我们目前用于自有资金的储蓄计划如下：


[*]600欧元活期储蓄（我） + 200欧元活期储蓄（她）
[*]600欧元投资股票储蓄计划
[LIST]
[*]250欧元投入用于养老金的稳定ETF
[*]350欧元投入分红股票（麦当劳，宝洁公司，强生等）以获取被动收入

因为我在试用期结束后即将获得第一次晋升，且学习期间的多项负担将得到解除，明年初我将有额外的600欧元可供储蓄。
等我的女朋友完成学业（四年后），将可再增加1000欧元的可用资金。届时我希望能继续晋升，凭借一些技巧还能多出500欧元净收入，但我暂时不把这部分计算在内。

半年后，我们已经积累了2万欧元现金资产（+2000欧元股票）。
粗略估算，未来七年我们将积累约13.5万欧元自有资金+5万欧元证券资产（保守计算，未考虑增值）。

大家觉得我的储蓄计划如何？是否有必要同时投资股票，以建立被动收入/养老金？银行能否接受股票账户作为抵押，还是必须清空账户？有没有人有经验，了解银行对证券在房贷方面的态度？

提前感谢大家的评估和建议。

什么是被动收入？？？资本增值？？股息？？嗯，所谓的“有意义”是什么意思，你必须主动管理它，比如通过ETF来提前退出。你也看到了波动。主动管理得越多，风险越高，但机会也越大。

我没有问题通过股票和其他证券来进行养老投资。相反，时间越长越好，我基本上认为分红股票非常适合这个目的。希望你有一些不同于几只美国经典股票的选择。这跟分散投资没有关系。不知道你为什么要让自己这么困难。买一个好的分红基金就好了。但是说到房地产的话题，你应该把它分开。我不了解你的整体情况，但如果你这里说的就是你们的养老资金，那么我认为这不应该用于房地产融资。

如果你有这样一个具体的计划（顺便说一句，我觉得很好），你也可以考虑一下住房储蓄合同。谁知道七年后的利率会怎样。

别忘了还要去生活。
人不是为了买房而活。
人不是为了买房而工作。
养老和储蓄计划原则上是好的，但不应该成为生活的全部。

这些计算对我来说显得太紧张了。
储蓄是必要的，但在安定下来之前，要记得去旅行和生活。以后可能就不能了——也许要等到五十多岁才能再开始。

感谢您已经给出的初步回答和建议。

关于被动收入的问题：通过股息，我随着时间获得了一笔不错的额外收入。由于我将资金投资于那些一方面经营数十年，另一方面也持续支付股息的稳健企业，所以我实际上无需费心打理。否则，这收入就不算真正的被动收入。

我投资于个股的原因很简单：我对股票这一主题感兴趣（这是因为在相关领域的学习/培训）。主动基金第一，费用太高，第二，没有20%的基金能击败指数。因此，才会选择那些枯燥的ETF作为实际的养老投资。顺便说一下，资产配置是60/40，美国/欧洲。

我希望在房产贷款时尽量不动用我的证券账户，而是向银行证明，如果紧急情况，我能够自行追加投资X欧元。

关于生活方式，而不是傻乎乎地省钱：我们的生活成本非常低，以至于不必放弃任何东西。我们的房租暖包只有400欧元（70平方米，位于斯图加特一大型郊区中心），并且我们没有也不需要汽车。上班和周末去斯图加特的车票仅需86欧元。由于我们总是自己新鲜做饭，平均每月食品支出仅250欧元，每月还会去餐馆吃两次好饭。度假也未被忽视。我们一年大约花2000欧元去海滩度假（加勒比、希腊等），其他时期还会以较低成本前往各种欧洲城市旅行，年支出约1000欧元。

我在读书期间学到了如何用相对较少的钱（每月1000欧元），在斯图加特这样昂贵的城市过上好生活。因为我和女友已经同居三年了，我们两个人也能很好地管理这笔钱，完全无需舍弃任何东西。

银行其实并不关心你的股票账户有多大。为什么？因为会有崩盘，发行人破产，或者你未来的妻子清空账户然后和情人私奔。关键是信用评级和融资的健康程度（抵押价值，自有资金投入）。其他人收藏增值的老爷车，别人也不关心。