居住Riester / 储蓄住房Riester / 居住Riester贷款

大家好，以下是一些基本信息。我今年25岁（税前大约50,000），在一家中型保险公司有一份固定的工作，目前不打算在中期内换工作或地点。我（指我和我的女朋友）计划在中期（未来5-10年内）购买一套房产。我们都知道我们的养老保障不会是最好的。目前我已经在LBS West有一个进行中的建筑储蓄合同（额度为30,000）。我刚参加了年度的强制性信息会，当时他们向我推荐了住房Riester计划。我请求了考虑时间，现在已经阅读了许多帖子、意见和文章。因此，我充分了解其优缺点。尤其显现的是，住房Riester特别适合有家庭的人。然而，我们不打算增加家庭成员。大家对住房Riester怎么看？即使有后续税务和不灵活的缺点，它对于年轻的无子女夫妇来说也值得吗？感谢大家的帮助！

你坐拥信息源。和你信任的外勤人员谈谈，他能告诉你什么有意义，什么无意义，而不是立刻只盯着提成美元看。

赖斯特尤其适合有孩子的家庭，因为补贴随着自付比例的降低而增加。

住房赖斯特只有在100%计划建房的情况下才有意义，否则也是无用的。

我们也没有孩子，也会一直这样，Wohnriester（贷款！不是Bauspar-Wohnriester！）绝对是值得的。这不仅仅是因为夫妻双方每年大约300欧元的微薄补贴，更重要的是免税的还款部分。
如果用正常的房贷每年还款比如4200欧元，我觉得绝对能做到（每月不到400欧元的还款部分），那么这4200欧元就是免税的。按照20%的税率，这至少相当于额外有近800欧元的收入。再加上补贴，每年比没有Wohnriester贷款多了1100欧元。

当然，这些金额以后终究需要补缴税款。但是我们退休后，补税的时候，收入几乎不会超过免税额，也就是说根本不用缴税。退休后收入通常比工作时低得多。所以补税对我们来说很可能完全不需要缴纳。不过即使需要补缴，也没什么大不了的，可以计算一下（网上有很多例子）。

Wohnriester贷款的利息不一定比普通房贷贵，我们肯定会在首次利率期限结束后转成Wohnriester贷款，大约在两年半后（利率期限5年）。在此之前，补贴和免税待遇会暂时失效，但现在为了2到3年不值得签其他Riester合同，而且我们也不可能在房贷的同时每年额外存4200欧元。用Wohnriester贷款的话，贷款还款自动算作储蓄部分，这一部分负担就省了。

不过我们已经有房子，如果没有买房或建房计划，我认为Wohnriester没什么意义，因为我绝对不会再签Bauspar合同（虽然我们现在还会拿Wohnungsbauprämie，但除了这个，Bauspar只有缺点：几乎没有利息，每隔几年还要付手续费用，不灵活）。

很遗憾，我们只提供传统的Riester养老保险……不过这与住宅Riester有些不同……

谢谢你非常详细的回答

Wohnriester贷款和bausparwohnriester之间的区别具体在哪里？

Wohnriesterdarlehen 是普通贷款，Bauspar-Wohnriester 是建筑储蓄合同……。

……那么这4200欧元是免税的。

它们可能作为特别支出扣除，但并不免税。

再加上补贴，……

不，要么是补贴，要么是税收减免，如果后者高于补贴的话。