LinaLustig
2017-01-06 16:15:35
- #1
亲爱的论坛，亲爱的论坛成员，
我今天在这里注册，希望能得到一些关于我即将进行的房屋贷款的建议。
情况有点特殊：
我单身，无子女，三十多岁中期。我曾经上过大学，现在已经写博士论文好几年了，同时兼职工作，一方面约40%的时间作为雇员，月毛收入1600欧元，另一方面作为自由职业者工作。
几年前我被诊断出一种医疗状况，有可能限制我的工作能力，甚至长期来看可能完全失去工作能力（可能会，也可能不会）。我有一份按当前收入水平购买的职业失能保险，也有法律保护保险。
因为这个状况让我担心很久了，我想买一处房产保障自己。父母目前在经济上支持我，未来健康状况如何，还不确定，可能我得放弃博士论文，也可能完成。不论如何，我都会更加努力工作，要么继续雇员身份，要么扩大自雇业务。
鉴于我的情况，任何租房（我这儿租金也不便宜）都是浪费钱，我想保障自己。可惜没有自有资本——可以这么说：一切原本都计划得不同……
我父母都是退休人员（两人合计净收入约4200欧元），愿意在购房提供资金支持。家族拥有两套已无债务的房产，一套是父母的老房子，完全不打算用贷款；另一套是产权公寓（九十年代初建，状况良好，长期租赁稳定），估价至少20万欧元（位于斯图加特周边，近年来房价大幅上涨，趋势还在上升）。公寓可出售，但我想避免卖掉，因为也算是父母及可能出现健康问题的一种保障。
我对房贷一无所知，我父母知识也有限，基本没什么经验。
我已经联系了几位贷款经纪人，电话、电邮都有，且已有两次面对面交流。
目前主要关注一处房产，我这几天还会去实地看看，如果一切合适，计划买下。
这房子是18世纪建的，没有文物保护，建筑结构很好。屋顶状况不错，只是有些年头了。窗户不到10年。已全部拆除内饰，所有线路、水管都已更新，接下来要做的工作包括：
- 一楼铺设地板（首选显露式水泥砂浆）
- 全部电气安装（插座、照明，线路已铺设）
- 新刷顶棚抹灰
- 可能对内部的框架木梁进行防腐处理（不确定之前是否做过）
- 二楼地板打磨及处理
- 阁楼改造（保温，装修成可住空间），包括地板翻新，方法同二楼
- 安装暖气（具体方案不确定）
- 安装卫生间和洗手间，包括地面（首选显露式水泥砂浆）
- 安装厨房及地面（首选显露式水泥砂浆）
购房合同最终签订前，建筑师、能效顾问和施工队都会介入，明确无误。
总价包括中介、公证、地产税，约7.5万欧元。
翻新费用预算约6.5万欧元。
我已经拿到几个报价，但完全看不懂，特别是专家意见互相矛盾。
例如，有人说KFW贷款不适合我，因为建筑能效太差（目前指标是300，几乎是“自杀式”高），我资金条件无法将建筑能效提升到新建标准；另一个顾问认为部分KFW产品可行（针对特定节能措施，无需全屋达到新建节能标准，且有自住房支持）。
目前确定的方案：
1）通过Dr. Klein的中介与一家大众银行的个人面谈：
贷款14.1万欧元，固定利率1.42%，10年期，首付1.5%，可增加（显然不够，但暂时能缓解我的情况，还允许5%额外还款）
中介建议签储蓄贷款合同作保障
借款人：只有我本人，担保为家族公寓的抵押权
2）通过Interhyp经纪的两家银行（个人面谈）：
DSL银行和商业银行，条件略有差异，推荐商业银行（因为当地网点和购买房产情况）
贷款拆分：贷款9万欧元+KFW产品（自住房补贴5万欧元）；KFW产品均为10年期。
型号1 - 15年固定利率 --> DSL银行1.99%，商业银行2.12%
型号2 - 20年固定利率 --> DSL银行2.2%，商业银行2.52%
借款人：全家三人，担保为抵押权。
3）通过Enderlein（电话与邮件，尚未完全敲定）：DSL银行提供7.2万欧元，20年固定利率2.04%，加上两个未知KFW产品（各0.78%和0.93%利率），总计约5万欧元。这是我最早选择的经纪人，因我和一位懂行的朋友初步测算了翻新费用后，贷款额度显得偏低。
此外，曾有人建议简单资本筹措，因手续简单（无需复杂评估房屋现状及专业确认翻新费用等）。
请问有人能结合这些信息给出建议吗？非常感谢 :)
祝好！
我今天在这里注册，希望能得到一些关于我即将进行的房屋贷款的建议。
情况有点特殊：
我单身，无子女，三十多岁中期。我曾经上过大学，现在已经写博士论文好几年了，同时兼职工作，一方面约40%的时间作为雇员，月毛收入1600欧元，另一方面作为自由职业者工作。
几年前我被诊断出一种医疗状况，有可能限制我的工作能力，甚至长期来看可能完全失去工作能力（可能会，也可能不会）。我有一份按当前收入水平购买的职业失能保险，也有法律保护保险。
因为这个状况让我担心很久了，我想买一处房产保障自己。父母目前在经济上支持我，未来健康状况如何，还不确定，可能我得放弃博士论文，也可能完成。不论如何，我都会更加努力工作，要么继续雇员身份，要么扩大自雇业务。
鉴于我的情况，任何租房（我这儿租金也不便宜）都是浪费钱，我想保障自己。可惜没有自有资本——可以这么说：一切原本都计划得不同……
我父母都是退休人员（两人合计净收入约4200欧元），愿意在购房提供资金支持。家族拥有两套已无债务的房产，一套是父母的老房子，完全不打算用贷款；另一套是产权公寓（九十年代初建，状况良好，长期租赁稳定），估价至少20万欧元（位于斯图加特周边，近年来房价大幅上涨，趋势还在上升）。公寓可出售，但我想避免卖掉，因为也算是父母及可能出现健康问题的一种保障。
我对房贷一无所知，我父母知识也有限，基本没什么经验。
我已经联系了几位贷款经纪人，电话、电邮都有，且已有两次面对面交流。
目前主要关注一处房产，我这几天还会去实地看看，如果一切合适，计划买下。
这房子是18世纪建的，没有文物保护，建筑结构很好。屋顶状况不错，只是有些年头了。窗户不到10年。已全部拆除内饰，所有线路、水管都已更新，接下来要做的工作包括：
- 一楼铺设地板（首选显露式水泥砂浆）
- 全部电气安装（插座、照明，线路已铺设）
- 新刷顶棚抹灰
- 可能对内部的框架木梁进行防腐处理（不确定之前是否做过）
- 二楼地板打磨及处理
- 阁楼改造（保温，装修成可住空间），包括地板翻新，方法同二楼
- 安装暖气（具体方案不确定）
- 安装卫生间和洗手间，包括地面（首选显露式水泥砂浆）
- 安装厨房及地面（首选显露式水泥砂浆）
购房合同最终签订前，建筑师、能效顾问和施工队都会介入，明确无误。
总价包括中介、公证、地产税，约7.5万欧元。
翻新费用预算约6.5万欧元。
我已经拿到几个报价，但完全看不懂，特别是专家意见互相矛盾。
例如，有人说KFW贷款不适合我，因为建筑能效太差（目前指标是300，几乎是“自杀式”高），我资金条件无法将建筑能效提升到新建标准；另一个顾问认为部分KFW产品可行（针对特定节能措施，无需全屋达到新建节能标准，且有自住房支持）。
目前确定的方案：
1）通过Dr. Klein的中介与一家大众银行的个人面谈：
贷款14.1万欧元，固定利率1.42%，10年期，首付1.5%，可增加（显然不够，但暂时能缓解我的情况，还允许5%额外还款）
中介建议签储蓄贷款合同作保障
借款人：只有我本人，担保为家族公寓的抵押权
2）通过Interhyp经纪的两家银行（个人面谈）：
DSL银行和商业银行，条件略有差异，推荐商业银行（因为当地网点和购买房产情况）
贷款拆分：贷款9万欧元+KFW产品（自住房补贴5万欧元）；KFW产品均为10年期。
型号1 - 15年固定利率 --> DSL银行1.99%，商业银行2.12%
型号2 - 20年固定利率 --> DSL银行2.2%，商业银行2.52%
借款人：全家三人，担保为抵押权。
3）通过Enderlein（电话与邮件，尚未完全敲定）：DSL银行提供7.2万欧元，20年固定利率2.04%，加上两个未知KFW产品（各0.78%和0.93%利率），总计约5万欧元。这是我最早选择的经纪人，因我和一位懂行的朋友初步测算了翻新费用后，贷款额度显得偏低。
此外，曾有人建议简单资本筹措，因手续简单（无需复杂评估房屋现状及专业确认翻新费用等）。
请问有人能结合这些信息给出建议吗？非常感谢 :)
祝好！