私人偿还土地？

举个例子：

方案A：我们把地皮过户，约定在X天付款。我们去银行说：“我们需要36万欧元用于建房，还有6万欧元用于地皮。”总共是42万欧元。那么，从逻辑上讲，地皮就不能被算作自有资本了，因为银行必须要为它提供贷款——对吗？

对的。

这是可以的，也可行，但我脑海中还有方案B：
我们把地皮过户，约定每月向祖父母付款。我们去银行说：“我们需要36万欧元用于建房，我们有一块价值6万欧元的地皮。”总共是36万欧元，自有资本是6万欧元。流动性审查时当然必须计算并申报私人债务。总体上，由于有自有资本，建房的贷款和地皮的贷款月供依然明显低于方案A。

这大概是个根本性的思维错误，但我希望理解它！

无论达成什么协议，自有资本总是相同的：账户上的钱 + 地皮的价值 - 地皮剩余债务。这里无论是银行贷款还是私人贷款，或者付款在若干年后进行，都没有区别。

无论你怎么转变，你都有房产和房子要支付。这是无可争议的。总共420,000。

在方案A中，银行给你420,000欧元，抵押物价值420,000欧元。100%融资 --> 费用高。
在方案B中，银行给你360,000欧元，但抵押物价值420,000欧元（房子+土地）。--> 利率更低。

总的来说，你始终支付420,000欧元加利息。

如果你无力偿还且房子价值低于420,000欧元，方案B中家庭则会吃亏：银行会先拿走所有的钱，家庭只拿剩下的钱。风险由银行转嫁给亲属，因此利息成本降低。

谢谢，现在我明白了