关于融资提议的意见

你好，

我们从当地一家银行那里获得了关于我们项目的贷款报价（独栋住宅总费用含土地470,000欧元，其中170,000欧元为自有资金）。

300,000欧元融资金额的贷款方案如下：

200,000欧元，利率2.28%，初始还款率1%，固定期限10年，每年允许10%的特殊还款
50,000欧元，利率2.7%，为全额还款贷款，期限20年
两笔贷款均享受12个月免收准备金手续费

50,000欧元KFW补贴，利率0.9%，期限20年，利率固定10年

月供为1061欧元，净收入为3500欧元。

感谢您的意见！
问候
马克斯

这笔金额的还款太少了。尤其是利率如此极低的时候。

不过，收入情况的话，更多的还款可能会带来各种限制。

让你算算这个：
150,000欧元 / 20年全额还清
100,000欧元，1%还款率
50,000欧元 KfW贷款

算一算。

我不知道银行具体会怎么调整利率，但这样你在10年后可以承受（根据你提供的信息）较大的剩余欠款风险。你应该只计算100,000欧元的剩余债务，而不是200,000欧元的。

KfW贷款如果需要的话，也可以延长到30年。在这个金额下，利率的变动几乎不疼。宁愿把钱投在“关键点”上。

这样你的贷款每月大约会贵200欧。

如果这对你/你们来说不行，那你看看你现在计算中的剩余债务。10年后剩余还超过175,000欧。

这时候利率稍微向上变化就会很快影响钱包。4%利率的话每月大约740欧。而且这还是保持1%还款率，意味着还需要大约40年的贷款期。如果接下来要20年内还清，每月将近1100欧。还要加上KfW贷款利率上升的额外费用。

所以，如果你这辈子还想还清房贷，建议现在就多准备一些资金。

但我总是说，各人有各人的选择。 :)

谢谢您的回复。
起初我有同样的担忧。
但是因为我们有一套110平方米的产权公寓，十年后可以还清贷款，还有多种人寿保险和养老保险，所以我感到稍微放心了一些。正因如此，我们才同意了高额的特别还款。

如果你现在不作为补充带来一笔巨额遗产，或者一大笔强有力的加薪，我觉得这个提议毫无意义。

十年后，你有一笔20万欧元的贷款和一笔5万欧元的贷款，其固定利率期限届满。
到那时，按1%的本金偿还率几乎没有多少还清。
我至少会选择固定利率期限15年。很可能你希望的还款额会成为问题。

我更不理解那笔5万欧元的全额偿还贷款。
如果大部分融资都设定为10年固定利率，那就应该做到位，全力偿还和额外偿还。

这笔融资相当紧绷，用你的方案，十年后将决定你们是能继续住在房子里，还是得搬出去。通常每融资10万欧元，预估月供500欧元。
也许你们应该再评估一下，看看还能在哪些方面削减一些费用。

我的回答与你的重叠了。

收入为3500，其中可能还需偿还另一笔贷款，我认为如前所述，这样的融资是没有意义的。请算一下最坏情况，10年后你还剩下多少债务。