关于融资提议的意见

感谢回复，虽然它们非常批评性。
如果我单独只考虑融资的事实，我也会同意你们的观点。
正如我所写，还有其他情况没有被你们考虑，反而用“无意义”和“失败”这样的词语来论证。
事实也包括，所述融资情况还附带一些东西。
1. 一套4年前购置的自有公寓，10年内还清，目前价值22万欧元
2. 生命保险和养老保险，保证未来几年内（最迟退休时）有10万欧元
3. 继承财产，我之前有意未提及，因为我不想将其计入预算。
我们每月也可以多还一些贷款，但不想这样，因为如果年末有余钱，我们会把它投入特别还款中。

如上所述，感谢回复和批评。但批评时请先考虑所有事实，再称其为无意义和失败。

你列出的“事实”倒是不错。但是如果每月用来合理还款的钱不足，这又有什么用呢？

1. 你已经有一套公寓，但这公寓不是你的，而是银行的。如果你不是在你还清公寓贷款的同一个银行借新贷款，那么给你30万欧元的银行就无法控制那套公寓，担保也就不存在了。公寓220,000欧元的当前价值中，有多少已经还清，有多少还需要还？

2. 多年来一些生命保险和养老保险“保证”了多少钱，有些投资者最终没有拿到多少钱，这不是新闻的臆测。此外，如果你因某些原因提前解约，想要拿出这笔金额只能是梦想。我猜这些保险是为了退休时保持流动性而买的。

3. 把继承财产纳入计算是极不负责任的。

那么，你现在买/建一栋房子，几乎不怎么还款，还依赖上述“事实”？
我并不想劝你放弃这个计划，也不强迫任何人做什么或不做什么，我也不能。但我能从经验中总结一些东西，因为我经历过房屋建筑的所有起伏。

我们规划了超过三年时间。有“漂亮计算”的阶段，“圣诞奖金会用来特别还款”的阶段，“终有一天会继承遗产”的阶段，“总会撑过去”的阶段，“别人也做到且比我钱少”的阶段，这个清单可以无限延续。
事实证明，经历这些阶段本身是好事，更重要的是回归现实，认识到建房时，我不想“凑合”，而是想有个好感觉。而这种好感觉（至少对我而言）只有在：

1. 有适量的自有资金可用于将要建的房子，而非沉睡在其他仍未还清的房产或保险中。
2. 收入稳定，包括有无固定期限合同。
3. 还款设定合理，能真正减少贷款本金，而不是原地踏步。

如果可用收入不够，也许更好是把梦想往后推。
有多种方案。先全额还清现有公寓贷款，或者把计划每月给房子贷款的1000欧元用来还公寓贷款，这样公寓会更早还清。或者再存五年每月1000欧元，这样贷款额减少，每月还款也会低。
或者硬着头皮上，反正总能成功，到头来你向我们所有人竖中指，证明你办到了。我这样做是为了选择阻力最小、风险最小的人生游戏方式。 :)

我们开始时把房屋建筑成本折算成一个月收入，现在回头看都纳闷自己怎么做到的，那房子几十年才能还清。
比如，我们会等到新工作或晋升来临，用更高的收入建立起充足的应急资金（汽车、装修、假期等）再动手。