关于融资沃宁斯特或年金贷款的意见

早上好，

我们即将完成我们建筑项目的融资。

我们现在主要可以在两个对我们有兴趣的方案中选择。

我很想听听你们对我们项目的看法。

以下是主要数据：

房屋建设（交钥匙工程）和土地费用共计300,000欧元，厨房等包含在总金额中。

净收入约为4000欧元，家庭成员为一对有一个孩子（半年大）的夫妻，年龄均约30岁。

方案一（Wohnriester带预先贷款）

50,000欧元自有资金

50,000欧元KFW 153，利率1%

200,000欧元WR，每位配偶100,000欧元

预先贷款期限13年，实际利率1.79%

Wohnriester贷款期限11年，利率2.4%

每月Kfw和WR大约1,000欧元，持续13年，之后每月增加约140欧元。

预付款可提前偿还5%，预先贷款之后可以全部结清。

24年后Wohnriester贷款还清，KFW贷款按30年计算。

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方案二：

30年等额本息贷款全额偿还

50,000欧元自有资金

50,000欧元KFW 153，利率1%

200,000欧元贷款

30年利率有效利率3.03%

每月1023欧元

可提前偿还5%

可变换还款方式3次。

目前我们明显倾向于方案一。我们有没有忽略什么？

期待阅读你们的意见。

此致

丹尼尔

住房Riester的缺点是众所周知的吗？

如果提前还款是切实可行的，那么方案2也是完全荒谬的。
更倾向于选择15年或20年固定利率，条件会好得多。

是的，我们已经有一点了解了。但我们还需要好好利用这个周末来权衡住屋Riester的优缺点。因此，我也非常欢迎这里的反对意见和支持意见。我觉得目前来看，很明显是支持住屋Riester，而反对的仅仅是老年时的税收问题。顾问估算每个人大约是60欧元。

wohnriester 的意思就是，你得还款的时候可能已经没有钱了。通常买/建一个自住房是为了退休后生活无忧，减少开支。而 Riester 恰恰相反，这个效果被逆转了 :) 当然，也可以提前为 Riester 储蓄，然后退休时用这些钱来支付。30年固定利率是胡扯。20年就够了，而且利率更优惠。否则你在最后10年只是在支付20年固定利率（和更优惠利率）下根本不会产生的利息。你真的得仔细计算一下。更长的固定利率其实意味着，你更长的时间里部分还款都是靠支付更多利息来覆盖的。20年固定利率时，还款额并不是10年固定利率的两倍，而是根据条件大约是1.5倍左右。

你是从谁那里获得的30年？保险公司？

我也会再算算15年或20年。你们有问过中介吗？

当我用Intrehyp计算器计算时，得出的是2.71%的有效利率，几乎和Wohnriester相同。

对于用这些模型计算Riester的税务我会小心。这些只是模型。我们也有意识地选择不纳入Riester。

30年是慕尼黑抵押贷款银行。我们到目前为止没有通过中介做过。只有本地银行。15年固定利率，我们还有一个2.45%的报价，期限又是30年。

WR的短期贷款期限很有趣。只是问题是，随着年龄增长，费用是否会增加，对吗？WR 13年，实际利率1.79，然后是贷款的2.4%。

有点难……