关于特别还款和分配成熟的正在进行的住房储蓄合同

大家好，

我这里需要请教一下那些对住房储蓄合同比较了解的人。

下面是这个故事，（希望）包含所有细节。

我在2015年贷款买了一处现有房产。
贷款组成如下：
20万，住房储蓄合同 LBS 计划 LBS-U4+
10万，等额本息贷款
5万，KFW贷款

我现在特别关心的是住房储蓄合同。
条款是：积累阶段利率1.66%，还款阶段利率2.35%
大约需要存够8.5万，才能达到划拨条件。
每月储蓄金额：600欧元（外加276欧元利息）

两年前我曾去银行问过，如果我额外偿还5,000或10,000欧元，会有什么变化。
银行顾问给我打印了两张表，根据10,000欧元的额外偿还，住房储蓄合同会提前14个月达到划拨条件。也就是2026年1月，而不是2027年3月。
我当时因为有钱，2017年就这么做了。

现在情况是，我们可能很快会卖掉另一处房产，届时会有资金可以投入这个住房储蓄合同。（KFW贷款不允许额外偿还，等额本息贷款的额外偿还额度已经完全用完）
所以我约了银行，想了解最快何时能达到划拨条件。
我的银行顾问已经换了，因为之前的顾问现在是分行经理了。
新顾问告诉我，我在积累阶段最多还能额外偿还23,209欧元，最早达到划拨条件的时间是2027年5月5日。
我拿到的打印表中有这样一段文字：
“补足最低储蓄额：23,209欧元，
如立即补足最低储蓄额，截止日期2027年5月可实现209个月的建筑期限。
请注意，LBS根据合同条款并不必须接受此项额外付款。”

不过，当时我没有带2017年的资料，只能带着这信息回家。（当然心情不是很好）
回家后我查看了旧资料，发现了上面提到的数字，觉得这里肯定有问题。
我知道划拨条件是时间和已存金额复杂结合的一个结构。但我觉得新顾问说的基本不正确。而且我一直记得额外偿还是可以随意金额进行的。

当然，我周一会再打电话给银行寻求解释。但我想，也许这里有人对这个问题比较了解，可以给我一些谈话准备。
大家对此有什么了解吗？

先谢谢大家了！
如果有问题，我可以提供更多信息。

祝好
Specki

住房储蓄计划肯定只是用来保障到期一次还本的贷款吧？如果是，条件和期限是怎样的？

在当前的利率环境下，住房储蓄贷款的条件相对较差，但存款利息却不错。

是的，就是这样。
条件：
分期还款阶段利率为2.35%（如上所述），随时可进行任意金额的特别还款。
你还需要其他信息来做出评估吗？

是的，住房储蓄合同和到期还款贷款的条件目前非常差。所以我才在考虑是否能做些什么。
贷款也值得一试，以便全部还清。
合同是在几年前签订的，那时利率刚刚有所上升。

存款利率为0.1%。
这还可以，但如果我支付1.66%的利息，这也只是杯水车薪。

问候
Specki

是的，就是这样。偿还阶段的利率为2.35%（如上所述），随时可以进行任意金额的特别还款。

这些是关键的信息。你上面只写了关于住房储蓄合同（Bausparer），但没有提及随时可进行特别还款的到期还本贷款（Endfälliges Darlehen）。你还重复说明这特别是关于住房储蓄合同的。

我得承认，我没有看那个PDF，但请你再明确一下，到底你的到期还本贷款具体是怎样的，住房储蓄合同又是什么，这对我来说有点混淆。

存款利率为0.1%。这还可以，但如果我支付1.66%的利息，这只是杯水车薪。

你上面写的是，住房储蓄合同在积累阶段的利率是1.66%。所以我自然以为是指存款利息。0.1%当然不行，非常差。

拿贷款来全部还清其实也是值得的。合同签订是在几年前，当时利率又稍微高了一点。

你还是去找个顾问，让他帮你算算或者出个报价吧。

如果我没理解错你的信息，现在用住房储蓄合同其实没有任何意义。反而让利率明显变差了？！

嗯，我以为我已经把事情讲得很清楚了。

那我再说一遍。

目前，Bausparer 的储蓄目标是 200,000，
这部分的利息是 1.66%，需要支付，也就是每年 3,320 元。直到它达到分配资格。
一旦达到分配资格，就会被一笔到期一次性还款的贷款替代，利息为 2.23%。
这不是我关心的重点。一方面我100%确定，随时可以按任意金额提前还款，另一方面这些都很明确。

我关心的是如何让 Bausparer 提前达到分配资格。因为那样我就能用一笔新的、条件更优的贷款，完全替代之前的到期一次性还款贷款。
我只是想在这里听听大家的意见，因为银行顾问上周五告诉我的情况似乎不太对。

是的，我还会再去找我的顾问。正如我说的，他给我做了些奇怪的计算，和之前顾问的说法相矛盾，而且感觉有些不合理。

也许这里有人对 Bausparer 非常了解，能告诉我这个流程到底该怎么走。

问候
Specki

如果你找独立的顾问咨询并带上[Kreditvertrag]？我会这么做。