土地价格 = 完整的自有资本。融资是/否？

你好，

我们正在购买一块土地，购买价格14万欧元 + 附加费用 = 15万欧元。有趣的是，我们正好有15万欧元的可用自有资金。

另外还有一个高收益的住房储蓄合同，10月份会有7000欧元可用，还有一个利率较好的储蓄账户，2023年预计能带来大约1.5万欧元。

目前我每月能存1500欧元。今年的假期用假期工资支付，圣诞礼物用圣诞奖金支付。由于该地区的基础设施还未开始建设，预计2016年夏天开工。

我希望在开工时还能有大约2万欧元的自有资金，可以用来买厨房、汽车、还贷、维修或度假。根据1到3年内我的情况决定花费。

方案一：
小额贷款1万至2万欧元，利率浮动，月供低，这样现在不会增加额外的租金负担。由于利率浮动，这笔贷款开工时可以一次性用“大额”贷款（35万欧元以上）偿还。只是会有些文书工作和约见，还要支付些利息。感谢我的月存款和10月份的住房储蓄，到开工时肯定还能凑够另外2万欧元。

方案二：
不用贷款支付土地款——账户余额为零。感谢我的月存款和10月份的住房储蓄，到开工时至少还能存够2万欧元。

我想以后会有测量员和图纸审批产生第一笔费用。问题是这些费用到底是先用大额建筑贷款支付，还是先动用自有资金。

你们会怎么做？

此致
克里斯托夫

选项2。你借的钱越少，你支付的利息就越少，完成得越快。

我们那边也差不多。我们在“最终”银行为土地签了一个为期5年、利率不到1%的“小”贷款。建筑方面则在同一家银行办理了一个较大的贷款。我们事先已经确认过了。另外，我们还有超过50,000欧元存入高息的住房储蓄合同，并且也留在那里……算是一种保障 ;)

我不会为这块地贷款，前提是自有资金足够。这样土地就没有任何负担，也不会有双重的公证费。最好问问父母或祖父母，是否在紧急情况下（例如汽车全损）可以短期借用他们的资金。他们通常也有一些流动资金储备。

在大额贷款时，可以注明投入了多少自有资金。如果你们觉得15万欧太多，只投入14万欧，也可以把差额支付给自己。我们最初的账单（测量师）和第一批毛坯房账单也是先用我们的流动资金储备支付的，然后再从银行取回这笔钱。这样可以节省一些利息。

有趣的组合。你的自有资金当然非常好。

其实支付利息并不坏，你必须决定自己想要多大的灵活性。

选项一不是很理想，因为贷款金额太小。这本身没什么问题，但银行会因此要求更高的利率，因为这属于小额贷款业务。浮动利率通常也比五年固定利率更贵，因为银行需要更多的工作量。

选项三：
借款五万欧元，利率固定五年，且贷款额度为三分之一，利率可能会非常优惠，大约在1.00%。

然后计算就很简单了：如果你有投资机会，可以把每月1500欧元的储蓄利率投资达到1.xx%以上（无论你土地贷款的利率是多少），那就把钱投进去，否则就用这笔钱还清土地贷款。

两年后，当你的建筑也开始时，可以确定土地的续贷并把两笔贷款（土地和房屋）合并。

两年后，当你的建筑也开始时，你可以确定土地的后续融资，然后将两笔贷款（土地和房屋）合并起来。

三年的后续融资作为远期贷款并附加相应的利率上涨？而且那时他就会被绑在银行上了。依我看，这不是个好主意。