可以拥有产权吗？公寓/小房子

您好，

我们（两人均为20岁中后期）下周有我们的第一次融资咨询（初步相对非约束性的，我们会带来两处我们可能考虑的房产，但只是作为例子）。我想提前确认一下是否需要准备其他材料，以及我们的计划是否可行。我有点担心专业顾问，因为他们靠这个赚钱，可能会美化事实。我们绝对不想要一个让我们夜不能寐的不稳固融资。

基本情况：
我们目前住在柏林郊区，租住一套带地下室的三居室，65平方米的翻新老楼公寓。租约还有将近一年，期间我们肯定会继续住在这里。

暖气费840欧元（含停车位）

之后我们会慢慢考虑买属于自己的房子，因为未来几年内计划有孩子（还没有具体计划），而且目前该地区的租金对更大的房子来说感觉是负担不起的，而且还得帮别人付按揭。

总体来说，目前的面积我们还算满意。我们喜欢开放式小空间生活。虽然一切都可以更大一些，长期来看缺一个房间，但理想面积是85-120平方米。不会考虑更大。我们既可以接受一套公寓，也可以接受一栋小房子。但我们很看重房产的魅力，对新房没兴趣，所以想找一套较老的存量房。

因为我的伴侣和他父亲有一家装修公司，主要做室内装修、保温、干式隔墙、浴室、外墙、窗户安装等，如果是还需翻修的房子对我们来说最合适。

关于财务：

收入（她）2700欧元（无固定期限合同，IT行业）
收入（他）1550欧元（无固定期限合同，手工业/家族企业）

支出：

租金：840欧元
电费：53欧元
网络电话与公共电视费：55欧元
手机及合约：20欧元（他的公司手机）
交通费：63欧元（他的公司车+火车票）
娱乐费：148欧元（Spotify, Netflix, 健身房等）
车间费用：130欧元
猫咪花费：70欧元
保险费：26欧元
日常生活费：1000欧元
账户管理费：9欧元

剩余1832欧元。从今年开始存1500欧元，剩下的用于度假、大件其他购买、回家看望家人机票等。之前没怎么存钱，因为我一年前收入明显较低，去年都在整理家当，直到现在才完全满意。

所以下个月我们自有资金才有1万欧元，计划到年底攒到2万欧元，用于支付购房附带费用。

目前找到一套公寓（约90平方米），位于一栋旧的新艺术风格别墅中。非常需要翻修。

价格约11.5万欧元，但实际上可能能谈到10万欧元，因为需要大量翻修，需要想象力去设想，买家兴趣不大（该房产存在很久）。翻修费用约10万欧元，我们可以做很多自助施工。请问这里有没有银行（似乎因银行而异）特别认可自助施工部分作为自有资金计算？

另一处房产（位置不完全理想，但较符合我们需求）是一栋1930年的独栋小房子，85平方米（700平方米土地——我们其实不需要那么多），近年来做了很多改造（新暖气、新电线、新屋顶和保温等），售价20万欧元，因为已经做了很多改进，最多花费大约25万欧元。问题是银行会认可哪些增值改造，哪些不认可。

这样的方案基本可行吗？还是应该继续存钱？我们知道自有资金很少，但希望即使承担了附加费用并投入些自助施工，仍能获得合理利率？我们有没有遗漏什么支出没列出来？

提前感谢您的宝贵建议 :)

你们的收入是毛收入还是净收入？不详细讨论你的计划，有一个问题：如果有了孩子会发生什么？你妻子的收入会中断，而你的收入不太高。

谢谢你的回复 :) 这些确实是非常合理的问题，我们也已经考虑过，我只是不想写太多内容以免吓跑读者。

关于这些问题：

净额。
我是女性，我会在产假结束后继续工作（请不要对此展开原则性讨论，实际上即使哺乳期间我也能工作，因为我在IT行业，可以很方便地远程办公——我的雇主对此持积极态度。另外，我的伴侣非常非常擅长照顾孩子，可能比我还好，他也很乐意这样做）。他会在家休育儿假，而且由于孩子的祖母也能帮忙，所以托儿所的位置也已经有保障，这样我们之后可以安心继续各自工作。
由于他在公司经常有周末加班，他也可以部分时间在那里工作，而我则可以全心全意照顾孩子。但经济安排上，比如说，我们不希望被迫轮流工作，导致几乎见不到面。这正是我想表达的。如果实在不行，我们宁愿继续存钱，把计划往后推。

但这确实是一个我们必须考虑的因素（比如托儿补助金）。因为我们肯定还要还款较长时间，而孩子还要过段时间才出生。这样的话，考虑到孩子年龄还小，是不是选择1-2%的低还款比率并附带特别还款权更好？或者有没有银行可以在育儿假期间降低还款？这些当然也是我为咨询预约时记下的问题。

你们最了解自己的生活方式。事实是，有了小宝宝的最初阶段会考验每一段关系。建议不要让房屋修缮期和怀孕/育儿期重叠。诱惑可能在于他届时就在家。你没写说你们打算这样做，我还是想提一下。除此之外，他的收入大约等于你们的储蓄率，还有育儿津贴……每月1000欧元的还款应该没问题。再加上自己动手的专业知识。从远处看听起来非常稳妥。向柏林致以问候。

我写得有点不清楚。他的工资将由育儿津贴代替。所以你们可以把你们的冷租金加上x作为年金计算。1000欧元听起来合理，应该适合贷款额度。但这里你们需要为融资咨询设定一个指导标准。

你们的租赁合同在一年后取消的通知期限是多久？三个月？

谢谢你的回复 :)
从远处客观来看，我觉得这已经是一个很好的初步框架了。这样我就不必担心被推销给我们带来问题的东西。关于1000欧元的月供，我大概也是这个预算。至于附加费用还得具体看，不过我大概预估是500欧元左右（当然这取决于房产情况）。

正因为如此，我们考虑“尽快”买房，这样当孩子出生时，我们就有了一个稳固的家，尤其是因为有了宝宝和工作已经很累了，如果还想自己做很多房子的改造，那对感情来说无疑是巨大的双重负担。 ;)

关于解约通知期，这是个非常好的问题，我今晚会直接去查查。你知道允许的期限是多少吗？理论上还能延长两年吗？我们现在的合同是两年制，已经过了一年。因为到时候真的得决定下一步怎么做。再搬一次家，然后在接下来的几个月买房，这样也会增加不少费用。