融资中主要收入者的健康风险

Aloha，

先说明一点：我清楚，最终答案只能由我们自己给出。这个帖子从我的角度来看，主要目的是收集其他可能我们自己没想到的视角，以评估我们的情况。

情况如下：我们（我35岁，她29岁，有两个孩子）目前住在一个租赁的排屋，30年历史，标准较简单，空间足够但本可以更大，（对我们来说）几乎是理想位置。城市目前正在我们所在的区域筹划一个新建住宅区，未来几年可能会有可供出售的建筑用地。我们目前还算满意，但由于租赁来自私人，且总有可能被业主因自用理由解除合同的潜在风险，所以我们并不完全满意。因此我们的愿望是：如果有机会获得这样的地块（或碰到感兴趣的现有房产），我们想基于“我们是否想要，这是否适合我们？”来做购买决定，而不是因为经济原因一开始就放弃，如果我们本来愿意尝试的话。

当前要点：
自有资金约25千欧（我最近工资有了24千欧的毛收入跃升，此前的生活比较入不敷出）
家庭净收入：当前6000欧（税级4，有超过5000欧的退税，这里还有提前还贷/提高净收入或储备的潜力）
租金：1250欧
储蓄率：1500欧

基本计划是，现在先积累资本，理想情况下，当附近出现合适房源时，用攒的钱和已证实至少2700欧的还贷能力来合理贷款。

现在问题来了：

我作为主要收入者，有一段相当特殊的医疗历史——朗格汉斯细胞组织细胞增生症。这是一种罕见疾病，曾被用作《豪斯医生》一案的解谜题。我11岁时患病，15岁和25岁时复发。每次都接受（对于化疗标准来说）较轻的化疗，至今未受严重影响。但确实有过6-8周无法正常生活的情况，而且没人保证下一次不会更严重。去年多次尝试后，我才成功为妻子购买了一份风险寿险，可能因为急性住院治疗已经过去很久。

回到上述情景。没有健康史的话，可以计算出按照2-3%的还贷率可以贷款多少，视储蓄多少而定。但健康状况如何改变了这个计算？你们会问自己哪些问题，可能已经看到哪些答案？

先感谢大家的建议！

现在回到上面的情景。没有前情提要，大家可以自己算算，按照2-3%的还款比例，根据到那时已经积攒了多少钱，可以贷款多少金额。但健康因素现在又如何改变这个计算呢？你们会问自己哪些问题，可能已经看到哪些答案？

说实话？我根本不会考虑健康因素。如果照这个来算，你大概会在80岁的时候懊恼，因可能的健康问题而没有在生活中做过哪些事情。
说得严重点：最糟糕的情况是什么？死亡？我查了一下你的病情，看到长期预后其实没那么糟（据网上说法）。另外就是失去劳动能力。
那时候你住租屋还是自有房，都无所谓了，特别是在你可能连护理费都负担不了的情况下。是的，放弃房子可能比较难，但它和汽车或手机一样，只是个用品（至少对我来说是这样—我51岁，目前根据生活状况住在第五套（或者按不同计算方法第六套）自有房里）。

所以，按照你喜欢的方式生活吧。加油，看看你们是不是能拥有一个漂亮的自有房子。

附言：题外话——以你们目前的经济状况，我（暂时）看不到有能力建造所需大小的房子。

所以照你喜欢的方式生活吧。加油

我也这么认为。

但是健康因素现在是如何改变计算的？

一点也没有。（我现在不查这个病，因为年龄和无法控制的偶然/最坏情况在其他情况下也会起作用。）

不过，小房子还需要攒不少钱。但你们还年轻。

(...)
说得难听点：最坏的情况是什么？死亡？我查了一下你的病情，看到长期预后其实并没有那么糟（根据网络资料）。另外还有长期丧失工作能力。
(...)

那怎么办？开始吧！Nordanney已经查过了，事情并没有那么糟！振作起来，最坏的情况是什么？提前死亡，别再抱怨了……

好了……认真说。
你的自有资金远远不够，目前利率异常高，而价格几乎没有下降。

Nordeney可能已经住在他的第六套房子里，他是怎么把3.5%-6%的土地购置税拿回来的……算了……
这对你没帮助。最糟的情况是你再次病发，休息三个月，雇主不高兴……你又找不到人买你的房子……然后呢？你去找Nordmann求助吗？

你需要一个保障……否则这就是一场孤注一掷。你妻子能否在关键时刻作为主要收入来源，你来照顾孩子？如果行不通……那你就是在跟孩子们玩命。祝你好运。

你完全可以不用理会ypg，她没有孩子，所以根本不懂得照顾那些不能自理的小孩，如果爸爸作为主要收入来源倒下了。

悲伤，毫无疑问。
我有一个同事，人生早期就被诊断出患有多发性硬化症。我们一直很奇怪，为什么他生活节俭，省每一分钱……直到他告诉我们他得了多发性硬化症，而且情况可能对他非常不利……

所以他在30多岁之前轻松积累了60%的自有资金用于买房，因为他非常清楚，如果只有10%的自有资金，贷款30年是还不起的……

虽然很痛苦，但不得不现实一点。如果因为疾病而去世，妻子和孩子会继承所有债务，作为唯一收入来源的父亲，通常会在接下来的几十年里被拖垮……
对此可以选择睁眼说瞎话，从一个没有孩子、60多岁夫妻的角度去说某人不该这么矫情……但这根本无济于事。

从孩子出生那一刻起，孩子的幸福应该是最重要的。永远如此。
而在这里，随着自有资金和3点几百分比的贷款利率，这显然做不到。那是孤注一掷。没别的。

RLV 的总金额是多少？
我和 nordanney 一样（我也有一些慢性疾病）还有孩子。
宁愿失败，也不愿不尝试。
这不过是一种人生哲学。