首次融资报价

你好，

我们昨天与我们的主银行进行了第一次会谈，旨在基本确定我们是否能够获得所需的资金以及相关条件。我们在银行有一定的认识，一直保持良好的关系，因此他们当然是我们的首选联系人，我们将他们提供的数字作为进一步比较的参考。

自有资金以已经购买的价值为60,000欧元的地皮形式投入。
估计的房屋建设融资金额为320,000欧元。
除此之外，只有几千欧元的储蓄，这部分资金我们将保留用于家具购买，不纳入融资部分。

银行预期月供为1,333欧元，但这也可以减少，因为允许每年最高5%的特别还款。我们自己计算的还款额其实与银行计算的差别不大，这个是合适的。

第一次报价如下：
5年固定利率1.45%
10年固定利率1.87%
15年固定利率2.38%

前6个月不收取贷款准备利息；此外，通过拆分贷款或类似方式可以避免后续的贷款准备利息。暗示经过更详细的审核后，贷款条件可能会有所调整。

我认为，由于我们的自有资金相较于融资金额较少，所提供的利率并不算差，特别是我们倾向于5年或10年的固定利率。你们怎么看，还有哪些参数我们应该询问？

祝好，感谢。

只有等额本息贷款还是还有其他组件？我不是银行家，因此对报价的评价保持谨慎。但请你们看看，是否还有可能额外考虑KFW贷款，比如153和124。特别是前者在2016年有所变化。

还有一个重要点：最好将免准备费期限延长到12个月，因为通常3%的费用非常昂贵。

如果希望短期利率锁定，我建议先获取一个比较报价。

这些数字基于等额本息贷款，同时也提供分为多个等额本息贷款、具有不同期限和拨付方式的方案。这样的话，拨付利息的问题也会得到解决。

我们将在2016年提交建筑申请，并且只满足最低要求——我们对KfW资金没有兴趣，在我们看来这不划算或者说没有吸引力。

我们基本上偏好较短的利率固定期限。5年或10年的数字我们也觉得不错，15年的我们不是特别满意。超过15年只能结合住房储蓄合同来做，不过我们对此也比较排斥。

哦，对了，我们用的是5%的利息加还款，银行至少希望1.5%的还款，但我们（对我们自己来说）觉得这太少了。

你们如何评价短期利率固定的利率？在给定参数下这些数字好吗？哪里有更长利率固定期的好报价？

我们看到两种可能性：
短期固定，大量还款，然后再观察，或者完全锁定整个期限，但这需要20年和25年的报价，正如所说，我们的银行只通过等额本息贷款无法做到这一点。

此致，感谢。

我们对KfW资金没有兴趣，从我们的角度来看，这不具吸引力或者说不划算

KfW不仅提供用于节能建筑的贷款。项目124也可以用于这类用途。不过我刚看到利率上涨了很多，我们之前拿到的10年期贷款利率是1.2%。

关于利率固定期限：利率固定期满后，你打算如何处理剩余金额
5年：260,000欧元
10年：210,000欧元
15年：170,000欧元

我是一个更倾向于安全的人，因此我至少会争取15年期。很大一部分（我们称之为无忧贷款）是在一个30年利率固定期的贷款中。我愿意承担最多100,000欧元的短期利率风险，也就是说，在你的情况下分开处理。

但这只是我的外行意见。

我认为将等额本息贷款拆分只有在预期会有较大资金注入时才有意义。否则，比如说五年后你会开始为45000欧元的后续融资进行谈判，而这只能在目前的贷款银行进行，因为没有其他银行愿意排第二位。如果你想在五年内通过提前还款清偿贷款，那实际上是还了利率较低的贷款，也就是说还了错误的贷款。十年后，至少可以取消所有贷款并完全更换银行。我不觉得通过KfW贷款进行拆分特别好，但至少由于其非常低的利率，这样做还是有道理的。