低还款额和多次特别还款的融资

我差不多已经决定了一家建筑开发商，现在进入融资阶段。

一家知名的线上银行，分行不多，向我提供了不同的还款比例：

1%；1.5% 或 2%。

我个人喜欢较低的还款率（1% 到 1.5% 的还款），以便在短期财务紧张的情况下不必担心房贷，而是因为负担较轻，可以相对轻松地应对一切。然后我会将金额 X 转入一个专用账户，并将每年节省的钱连同年终奖金和退税作为特别还款使用。如果出现了意外情况，部分资金可以不用于还款，而是用于例如汽车维修。

一位融资方 A 说：“不行，我们的合作伙伴不支持，因为这样贷款期限理论上超过 35 年，而且还远远进入了他们的退休时间。”

我的主办银行说：“我们不提供这么低的还款率，低于 2% 的没有。最长利率锁定期也只有 10 年。”

这家直销银行说：“没问题，我们可以按您想要的方式来做……您只需要知道，在最长 15 年利率锁定期和 1% 还款率的情况下，如果不进行特别还款，变化不会很大。”

谁对此了解？你们觉得我采用低固定还款率加多次特别还款的模式合理且可行吗？

蠢问题：如果每年都有事情发生，会怎样？先是车，接着是冰箱，然后终于去度假……我觉得这太冒险了，因为这样永远还不清债务，当某次续贷到期，可能利率稍微上升时，可能就还不起那时需要的还款了。

原则是合理的，但需要最大的自律。虽然诱惑在招手，但一年内不动用充实的额外账户并非每个人都能做到。

例如：用这笔钱去度假是不合适的。但如果只做一次，下次就会更容易，而不是更难。

这里也必须有伴侣之间的一致意见。

合理，但带有一定的陷阱。较高的还款额意味着诱惑也会随之消失。

只有你自己知道。

在实际操作中，许多提前还款的选项很少或根本不被利用。因此，我认为如果指望这些选项，有点自我欺骗。[Ausnahmen bestätigen die Regel.]

我不会那样做，而是每月利用更高还款额的自律性。

对我来说，更重要的是有一个在贷款期限内调整还款比例的选项，以防我在可预见的时间内确实没有还款的资金。

我们就这么做，可能用同一家银行……进行1%的还款……额外账户（多么有趣的文字游戏），每年的专项还款就是存到这个账户里。我们这样实际上达到了大约2.5%的还款率，这当然需要更多的自律。

你想要那1%是因为你能更好地安排资金，还是因为你负担不起更多？那就算了。如果你能支付2.5-3%的还款，只是不想每月还款，那么只要你坚持下去，你的方案是可以的。否则，房子在第一次利率绑定期后就会不属于你。