融资：KfW公寓贷款的重组

专家们怎么看？

利率确实大幅下降了。所以我想，把我们两年前为一套出租的自有产权公寓办理的KFW贷款进行再融资。目前3.8%的利率对我来说太高了。
为什么银行说，对于这样的请求，最低也得2.99%？朋友们刚刚以2%的利率再融资了一个旧的剩余贷款。

我不理解。

问候，Carl

你能否在不支付提前还款罚金的情况下重新贷款？KfW贷款毕竟是次级融资，因此银行通常需要更高的利差，这体现在条件上。贷款成数是多少？我还可以问更多问题，因为没有合理的融资情况说明就无法给出合理的答案。也许在你的融资情况下，2.99%已经是一个顶级利率！？

所以合同上写着，贷款的提前还款……在第一次利率固定期内，可以一次性全额还清或分期偿还，任何时候均可免费进行……

所以我就简单想，我还清KfW贷款，我也可以现金支付，然后换一个更便宜的贷款。

我对这些事情完全是外行。

合同中写明，贷款的提前还款……在首次利率固定期内，可以一次性全额还款或分期还款，且随时免费允许……

所以我就简单地想，我还清KfW贷款，我也可以现金还，然后换一个利率更低的贷款。

我对这些事情完全是外行。

你的主办银行对第一笔贷款怎么说？他们会给你报价吗？正如许多人所说，没有人愿意进入土地登记的第二顺位。如果他们愿意，那你只能得到一个不具吸引力的利率。

你的主贷款什么时候到期？最合理的是全部转贷。许多银行也允许分两次转贷。

我们的主办银行给出的第一笔贷款利率是2.99%，低于这个没有可能。其实我觉得现在这个利率还是有点高。整个融资期限是20年——也就是说还有大约18年。不过我打算在10年后几乎全部还清。为此有储蓄投资。

为什么在土地登记簿上会有第二顺位抵押？我只是想要提前还清。我对这方面一无所知，因为我们以前从没做过这个。除此之外我没有负债，住在自己没有负债的房子里。也许除了一个手机合同……

我现在约了我们另一家主办银行（也就是我们账户所在的银行）的时间，希望能带着充分的信息去谈。

好吧，我们用一个例子来说明：
房地产的抵押价值（即银行为自己确定的价值）：10万欧元
融资占抵押价值的60%（即实际贷款，因为有很强的担保）：6万欧元，利率2%
融资占抵押价值的60%至80%（无良好担保，风险较高）：2万欧元，利率3%
如果你只通过一笔贷款获得融资，就只能看到一个加权平均利率。但实际上你已经有了银行的优质贷款和KfW的高风险贷款。因此银行需要更高的利率（因为风险较高）。
第三方银行通常不会为次级债务提供融资，因为存在（在强制拍卖中）一无所获的风险。