根据当前利率发展进行现实的融资

大家好，

我们实际上很想盖一栋房子。我们现在也找到了合适的土地，但当前利率的发展让我有些担忧，不确定这是否仍然现实，长期来说是否也能维持。

关于我们的一般情况：

[*
你们是谁？男 + 女
[*]你们多大了？30+29
[*]有孩子吗？1个 + （快有）1个
[*]你们每周工作多少小时？38 / 0 - 目前育儿假


收入和资产状况：


[*]你们有什么收入？5200欧元（净收入）（含父母金Plus）
[*]你们有多少自有资金？25万欧元
[*]你们想投入多少自有资金到建房项目？17.5万欧元


住房费用：


[*]无租金
[*]附加费用：200欧元


交通费用：


[*]两辆车，均为自有
[*]当前一辆车每月大约500公里定期行驶距离


关于房产的一般信息：


[*]土地面积多大？781平方米
[*]新建房


建筑或购房费用：


[*]土地费用：8万-10万欧元（价格10月确定，含附加费用）
[*]成品房：钥匙交付（含浴室、地板和地基）：40.5万欧元
[*]建筑附加费用：7万欧元
[LIST]
[*]开发费用：1.5万欧元
[*]电力/水接入：1万欧元
[*]完工费用：1万欧元
[*]保险：5000欧元
[*]家具：1万欧元
[*]预留资金：2万欧元


[*]户外设施，车库：我们以后再做（4万欧的建筑储蓄尚未达到分配资格）

费用汇总：

[*]总费用：57.5万欧元
[*]可扣除自有资金：17.5万欧元
[*]融资金额：40万欧元

房子已经有报价（24个月固定价格保障），土地价格还未确定，价格在土地开发完成后才最终确定。土地本身平整，因此我预计土方工程不会有太大意外，也没有地下室。我们已有新厨房和家具——会继续使用这些，只需额外买几个柜子。样品预选还未完成——不过部分工作我们也能自助完成。肯定还会有其他费用，我们的“舒适-必须需求”已经包含在报价里并已提前确认。

最终我想做法是房子部分贷款融资，剩余部分用自有资金支付。

按假设的3.5%利率（15-20年固定利率）和2%还款，我现在每月支出大约1833欧元。由于利率目前略有上升——但在土地未“确定安全”前，我不会/不能签字，几乎担心利率会涨到4%（2000欧元/月）。我们自己几乎两年来每月额外存1750欧元（自2022年2月增至2000欧元）作为自有资金积累和“还款测试”。迄今为止这没给我们带来困扰，我也觉得我们能应付，何况未来几年收入还会增长。一旦我妻子重返工作岗位，收入还会有不错提升。

不过我仍然不确定，这对我们收入来说是否已经到了临界点。我真的无从判断——网络上信息众多且有时互相矛盾。我的银行顾问对此态度较为轻松——与我形成对比。我现在也在你们论坛待了一段时间——有些说法，比如“净收入5000欧元已不足以买新房”，让我感到害怕。

我很期待你们的诚实评价。:)

此致
敬礼
Mave101

5200净收入是你自己的吗，还是包括育儿津贴？

使用父母津贴加倍（即50%）。这是我们的总净收入。

如果你的妻子然后开始做兼职工作，情况是不是又会变得更多呢？我觉得你们能这么长时间测试储蓄率，并且拥有高的自有资本比率，加上非常年轻的年龄，真的很好……

是的，所以我妻子肯定也想继续工作，不过正如你说的，先做兼职。肯定会比育儿补贴多，具体多少当然取决于她实际工作多少小时。因为有了第二个孩子，她会在家多呆两年。第一个孩子的育儿假本来在十月份就结束了。

你们除了每月2000欧元的贷款分期还可以存多少钱？房子还有一些附加费用，你们目前的计算里根本没有包括这些（地税、垃圾费、水费、房屋建筑保险……）？否则的话，我的看法和你们的银行顾问一样。